【NEW】ユニットリンク年金とNISAを比較！ひどい評判を徹底解説！

ユニットリンク年金についてネット検索してみても、新商品なので客観的情報がなく、本当にこの保険入るべきなのか迷っていませんか？

保険は入ったあとの変更がしづらく、場合によっては大損してしまうので、入る前にできるだけ中立的な意見をもとにどうすべきか判断したいですよね。

実は保険販売が目的の保険営業や企業サイトから、ユニットリンク年金について客観的事実を知ることは絶対にできません。

私は業歴13年現役FPとして、2,000世帯以上の保険・資産形成の悩みを解決してきましたが、ユニットリンクで「後悔した」「契約前に戻りたい」「高い勉強代だった」という人をたくさん見てきました。

そこでこの記事では『資産形成の遠回り』と言われている、ユニットリンク年金の客観的事実をぶっちゃけます。

最後まで読めば、この保険に入る価値があるのかが判り、あなたの大切なお金を時間をムダにしないですみます。

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ユニットリンク年金の特徴

【特徴①】資産形成・運用に特化

ユニットリンク年金は『死亡保障がないユニットリンク』です。

死亡したら運用成果に応じた積立金を『死亡給付金』として返金するだけなので、死亡保障のために入る保険ではありません。

死亡給付金に元本保証はありません。

保障をなくすことで保険関係費（手数料）を抑え、より資産形成・運用に特化させた保険です。

　

　

【特徴②】三大疾病の保障がある

特約（オプション）で『保険料払込免除』と『三大疾病一時金』の保障をつけられます。

しかし保障を受けるには『三大疾病で所定の状態に該当』しなければならず、適用条件は限定的です。

三大疾病の定義	所定の状態
がん （悪性新生物）	初めて悪性新生物と診断確定 （上皮内新生物は除く）
急性心筋梗塞	・所定の手術を受けたとき ・継続5日以上の入院をしたとき
脳卒中

例えば、がんの早期発見ができ『上皮内新生物』と診断されたり、『狭心症』で手術をしても三大疾病の保障対象外です。

≫三大疾病の疾病範囲が広い！メットライフ『ライフインベストプラス』はこちら
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ちなみに、三大疾病保障は特約（オプション）なのでつけないこともできるが、

・最低保険料が15,000円以上になってしまうなどの規定も厳しい
・三大疾病一時金の保障額は保険料によって決まる（自分で決められない）

このような制約もあるので注意しましょう。

　

　

【特徴③】最長95歳まで運用可能

『人生100年時代』のキャッチコピーに対応できるよう、保険期間を最長95歳に設定できるようになりました。

年金開始時期はいつでも繰り上げ、一括受け取りしたいなら解約はいつでもできるので大きな問題点になりません。

　

　

　

「ユニットリンク」との特徴比較

ユニットリンクと特徴比較すると、ユニットリンク年金は『生存保障』に特化した保険といえます。

最大の売りは三大疾病保障です。

	ユニットリンク年金	ユニットリンク
死亡保障	なし	あり
保険料払込免除	三大疾病	・三大疾病 ・八大疾病
三大疾病一時金	あり	なし
スポット入金	契約時のみ可能	なし
保険期間	最長95歳まで	最長80歳まで

同じユニットリンクシリーズでも細かい違いがあるので、目的に合った保険なのかはしっかり見極めましょう。

≫ユニットリンクについての解説記事はこちら

　

　

　

デメリット

【デメリット①】新商品でも同じ！保険関係費（手数料）が高い

保険会社を間に通すので、保険以外で投資するときと違い、保険料から保険関係費（手数料）が引かれます。

保険関係費の細目	手数料率
①保険契約の締結・維持および 保険料の収納に必要な費用	開示されていないので不明
②保険契約の維持に必要な費用 ③特別勘定の管理に必要な費用	積立金額に対して年率0.498%を控除
④災害死亡保障に必要な費用 （危険保険料）	積立金額に対して年率0.002%を控除
⑤保険料払込免除に関する費用 （保険料払込免除を付加した場合）	開示されていないので不明

保険関係費の手数料率は開示されておらず、ブラックボックスだが計算すると高いことがわかります。

（例）月20,795万（累計748万）、積立期間30年、年率6％の場合
・ユニットリンク年金（保険料免除あり）：1,678万
・投資信託：2,088万
※差額：410万

差額410万から逆算すると、毎月2万のうち保険関係費として『4,090円を手数料として掛けすて』し、『16,705円が投資されている』ことになります。

投資において手数料が運用成果に与える影響は大きく、手数料率を開示していないのは低迷的な弱点であり不親切です。

　

　

【デメリット②】積立額の調整がしにくい

長い人生、経済状況の変化は誰にでも起こる可能性があり、途中で積立金を払う余裕がなくなることもあります。

でもユニットリンク年金は、原則途中で積立額の調整ができません。

もし経済状況の変化が起こり、保険料支払いが厳しいときにユニットリンク年金でできることは

・『減額（一部解約）』　→　保険料を下げる
・『払済』　→　保険料支払いを強制中断する

この２択しかありません。

　

　

【デメリット③】プランによって最低保険料が変わりわかりにくい

ユニットリンク年金は保険料払込免除をつけないと、最低保険料が高くなり入るハードルが高くなります。

	年金支払開始	契約年齢	最低保険料
保険料払込免除あり	95歳		5,000円
	95歳以外		10,000円
保険料払込免除なし		50歳以下	15,000円
		51歳〜70歳	20,000円
		71歳〜75歳	25,000円

もし保険料払込免除がいらないなら、高い保険料設定をするハメになります。

実際、費用対効果の面から、若年層ほど保険料払込免除はいらないという声は多いです。

≫ユニットリンクに保険料払込免除がいらない理由はこちら

　

【デメリット④】仕組みとして三大疾病一時金の重要性が低いと言っているようなもの

三大疾病一時金の保障額は保険料によって決められてしまい、保障額は50万円か100万円の２種類しかありません。

主契約保険料	三大疾病一時金
月払い：5万以下 年払い：60万以下	50万
月払い：5万超 年払い：60万超	100万

では、なぜこのように保障額が決まっているのでしょうか。

設定できる保障額から、アクサ生命がこのように考えていると推測できます。

そもそも、保険は『なったら生活が破綻するリスク』に対してかけるもので、投資するためのものでも、あったら助かる程度の医療費に備える必要もありません。

実際、三大疾病で生活破綻をすることは考えにくく、三大疾病一時金はいらないという人が多いです。

　

　

　

メリット

【メリット①】三大疾病に備えつつ資産形成ができる

三大疾病保障付きの変額保険は非常に少ないです。

三大疾病の医療費で経済的に困り、生活が破綻すると考えている人にとっては良い保険になりえます。

でも特約保険料からもわかるように、保険料が安いということはリスクが低いということです。

資産形成が目的なら『こんなに安いならつけたい』という考えは危険です。

『ないと経済破綻して困る保障』以外はつけないようにしましょう。

　

　

【メリット②】年金開始時期を早められる

年金開始時期を繰上げた場合、受取期間の選択肢も増えます。

年金開始時期の年齢	年金の受取期間
55歳〜80歳	10年保証期間付終身年金・定額型
	10年保証期間付終身年金・逓増型
55歳〜95歳	5・10・15・20年の確定年金
契約時に決めた年金開始時期	10年の確定年金

たとえ本来の年金開始時期が95歳だとしても、それまで待つ必要はありません。

　

　

　

ユニットリンク年金とNISA・iDeCoの概要比較表

NISA・iDeCoと特徴を比較すると、運用益が全額非課税になり、積立額も自由にコントロールできて続けやすいNISAが、最も使い勝手が良いです。

	死亡保障	手数料	税金	積立額の増減・中断・再開	投資限度額	運用期間	途中引出し
ユニットリンク年金	なし	・運用費用 ・保険関係費	相続税 一時所得 贈与税	不可	なし	最長95歳まで	可能 ※条件あり
iDeCo	なし	・新規加入手数料 ・運用費用 ・給付手数料	退職所得控除	可能	年14.4万～81.6万限度	最長75歳まで	原則不可
NISA	なし	運用費用	運用益非課税	可能	年360万限度	無期限	可能

もしユニットリンク年金など『貯蓄型保険』しか提案されていないなら、『保険以外の投資方法』を必ず比較し、理解してからじゃないと、最適な投資方法を選ぶことはできません。

実際、金融知識豊富なFPなら『変額保険を含む貯蓄型保険』で貯金・投資は効率が悪すぎるので、優先的にオススメすることはまずないです。

投資するならNISAは使わないともったいない制度なので、積極的に使いましょう。

≫FPや金融リテラシーが高い人が貯蓄型保険に入らない理由はこちら

　

　

　

NISAと比較検証！ユニットリンク年金は資産形成の遠回り！

『ユニットリンク年金』と『NISAを通して投資信託で運用した場合』を比較すると、圧倒的にユニットリンクのほうが資産形成に不利であることがわかります。

	払込累計	65歳時 年6％の場合 （返戻率）	95歳時 年6％の場合 （返戻率）
ユニットリンク年金	748万	1,678万 （224%)	9,634万 (1,287%)
NISA	748万	2,088万 (279%)	11,992万 (1,603%)
差額	ー	−410万円	−2,358万円

完全に同条件ではないので、正確な比較はできないが長く運用するほどNISAのほうがお金が増えます。

65歳時点で410万円、95歳で2,358万円もの差額を保険会社に抜かれていることになります。

もしこの差額が手元にあれば、あなたの人生を楽にするためにお金を使うことができるでしょう。

これだけの差額を三大疾病保障のために、保険会社へ払う価値があるでしょうか。

具体的な数字で比較すると、ユニットリンク年金がいいという人はいません。

もし三大疾病保障がないと生活が破綻してしまい、どうしても必要というなら、

・お金が貯まるまでの間だけ『定期医療（実費補償型）』に入る
・投資はNISAを通して運用

たったこれだけで、ユニットリンク年金で資産形成するより、お金に困らない未来を手に入れられます。

現役FPから客観的にみて、ユニットリンク年金は手数料が高すぎて、運用効率が悪いのでオススメできません。

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三大疾病で働けないリスクは14.5％！そのうち80％以上が働ける状態に回復！

ユニットリンク年金の三大疾病保障を『働けなくなった時のため』に提案されるケースもあります。

チューリッヒ生命の『働けなくなった原因と収入の変化10日以上働けなくなった800名（全国20～65歳の男女を対象）』によると、三大疾病で働けなくなるリスクはわずか14.5％です。

三大疾病よりも精神疾患、不慮の事故で働けなくなるリスクのほうが高いですが、ユニットリンク年金の保険料払込免除では対象になりません。

さらに働けなくなった人のうち、80％以上が『働けない状態から回復』しています。

働ける状態に戻れる可能性が高いなら、可能性が低く適用条件が厳しい保険料免除と、決して大きな保障ではない三大疾病一時金のために、かけすて保険料を払う価値はないです。

現役FPぶっちゃけ

【ぶっちゃけ①】ユニットリンク年金に入るべき理由がない

保険会社を通して投資することで、ムダな手数料（保険関係費）が掛かり運用効率が悪すぎます。

保険料免除に該当するリスクが低いこと（適用条件が限定的）、三大疾病一時金が50万・100万なら自分で貯めたほうが早いことから、三大疾病保障をつけるメリットもありません。

そもそも保険は『なってしまったら経済的に困り、生活が破綻するリスク』にのみ掛けるものです。

三大疾病の医療費で生活破綻するのは考えにくく、それなら保険はいらないので自分で備えるべき部分です。

総合的にみて資産形成としても、三大疾病の保障としても、ユニットリンク年金に入るべき理由がありません。

　

　

【ぶっちゃけ②】ソニー生命のSOVANIに対抗した割に中途半端

ユニットリンク年金は、変額個人年金市場を独占している、ソニー生命の変額個人年金「SOVANI」に対抗して作られています。

しかし、商品スペックを比較すると三大疾病保障以外に強みがありません。

	ユニットリンク年金	ソニー生命 SOVANI
死亡保障	なし	なし
保険料払込免除	あり	なし
三大疾病一時金	あり	なし
保険料の増額・減額	不可	可能
保険料支払の中断・再開	不可	可能
スポット入金	契約時だけ可能	いつでも可能

ソニー生命の研究をして出したはずの後出し商品なのに、投資面での強みがないです。

投資信託での長期積立は「早く始めて長く続ける」ことが重要であり、変額個人年金に入るならソニー生命のほうが、どんな経済状況の変化があっても続けやすく好評です。

ソニー生命のSOVANIに対抗した割に中途半端といえます。

≫ソニー生命の変額個人年金『SOVANI』についてはこちら

　

　

【ぶっちゃけ③】資産形成の遠回りになるだけ！やめたほうがいい

保険で貯金・投資をする行為は、重りをつけてマラソンをするようなものです。

重り（保険関係費）がないほうが、確実に早くゴールに辿り着くことができるのは、小学生でもわかります。

わざわざ付けなくてもいい重りをつけて、資産形成の遠回りをしたい人なんていません。

将来のお金を貯めるなら、あなたにとっての『ゴール設定』と『適した投資方法の選択』は非常に重要なので、間違えないようにしましょう。

≫あなたに投資は必要？『ゴール設定の仕方』と『投資方法の選び方』はこちら

　

　

　

あなたはユニットリンク年金でなにを叶えたい？

ユニットリンク年金なら、このような将来のお金の不安を解消できそうに感じますよね。

でも保険は「かけすて」投資は「NISAなど保険以外」で考えたほうが、ユニットリンク年金より確実に良い備えができます。

もしあなたが、

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まとめ

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