やばい！ライフインベストを10年後に払済前提で入るのは無意味な理由を徹底解説！

契約10年経ったら払済に変更前提で、保険料を高くしてライフインベストに入り後悔したという声は多いです。

払済にすると運用効果が高まるのは事実ですが、デメリットはもちろんあります。

しかし営利目的の保険営業や他サイトでは、保険募集に不利な情報を教えてくれません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険相談を受けてきた筆者が、ライフインベストを払済にするメリット・デメリット、払済に変更前提で入る意味があるのかを徹底解説します。

最後まで読めば、ライフインベストを払済に変更すべきか、払済前提で入る価値があるのかがわかります。

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変額保険の払済とは？

変額保険の払済とは保険料支払いを中止し、解約返戻金をもとに保険期間を変更せずに保障を継続する方法です。

この仕組みを利用することで、保険料の負担をなくしつつ、一定の保障を維持することができます。

払済にしても満期保険金に元本保証はなく、運用成果によって決まります。

　

　

ライフインベストを払済に変更前提で勧められる理由

高い保険料で契約してもらい、高い販売手数料を稼ぐために払済前提の提案を保険営業はしてきます。

ライフインベストは販売手数料が非常に高く、高い保険料の契約を取れれば、保険営業の営業利益・成績が高くなるからです。

利益重視の保険営業は、高い保険料で契約してもらいやすい、払済に変更前提で「払済話法」で提案してきます。

こんなことを言われたら悪質か、金融知識がない無知な保険営業なので要注意です。

実は、払済に変更前提での保険加入は法律で禁止されており、保険営業が知らないはずありません。

もし払済前提の話をされたら、その保険営業はどれだけ人柄良くても営業利益重視なので、他の保険代理店などで相談がオススメします。

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10年後に払済に変更するデメリット

【デメリット①】保障が減ってしまう

死亡保障が必要でライフインベストに入ったなら、10年後に払済にすると保障が減ってしまいます。

死亡保障があるのがライフインベストのメリットなのに、払済にすると保障が減ってしまうなら、何のために入ったのかわかりません。

それなら最初から保障は掛捨て保険、投資はNISAにしていた方が保障も手厚く、投資の期待リターンもライフインベストより高いです。

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【デメリット②】保険料払込を再開できない

長い人生、ライフステージによって経済状況・家計状況は変化する可能性が高いです。

保険料支払いが厳しければ払済に変更できるのは良いですが、変更した後は例え家計状況に余裕ができて積立再開したいとしても、保険料支払いを再開することは出来ません。

NISAやiDeCo、変額個人年金は【積立停止・再開】や【積立金の増額・減額】がいつでも出来て、自由度が高く長期継続しやすいですが、ライフインベストには自由度がありません。

【デメリット③】ドルコスト平均法が使えなくなる

払済にしたら積立再開はできなくなり、『ドルコスト平均法』が使えなくなります。

『ドルコスト平均法』は、値動きのある株式などに毎月定額で投資することで、平均購入単価を下げることができる、投資タイミングを考えなくて済む優れた投資方法です。

毎月定額での投資なので、市場価格が高ければ購入できる数量が少なくなり、市場価格が低ければ購入できる数量が増えます。

このように市場価格が変動しても、一定金額で定期的に購入することでリスクを抑え、購入単価を平均化していけます。

払済にした後はもう保険料を払うことはできなくなるので、変更までの積立金が運用されるだけです。

つまり、『ドルコスト平均法』は使えなくなってしまいます。

10年後に払済保険に変更するメリット

【メリット①】運用効果アップ

払済に変更すると、保障が下がるので保険関係費（手数料）が少なくなり、運用効果がアップします。

死亡保障がいらなくなり、運用だけしたい人にとってはメリットです。

【メリット②】解約返戻金をすぐ受け取らずに済む

ライフインベストの解約返戻金を受け取っても、すぐ使う必要がなく銀行に寝かせるだけなら、払済で運用継続した方が良いです。

ただし、運用継続だけしていても株価暴落し元本割れを起こす可能性はあるので、お金をいつ使いたいかを明確にしておきましょう。

10年後に払済に変更すべきケース

【ケース①】保険料支払いがどうしても厳しい

保険料の支払いがどうしても厳しいけど、保険を継続したいなら払済に変更すべきです。

でも、できれば払済に変更せず保険料を払い続けた方が資産形成効果が高く、リスクを抑えられるのは事実です。

ライフインベストに入るなら、最後まで継続できる無理ない保険料設定を心掛けましょう。

【ケース②】解約しようか迷っている人

解約しようか迷っていて、すぐ解約返戻金を使う必要がないなら払済に変更は一つの方法です。

しかし解約返戻金をNISAなど他の投資に充てるなら、払済にせず解約することをお勧めします。

また契約年数が短いけど早期解約しようと考えているなら、損してでも早めに解約すべきです。

たとえ早期解約で損しても、すぐNISAやiDeCoに切り替えて長く継続すれば、ライフインベストの損失を回収できる可能性は高いからです。

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【現役FPぶっちゃけ】10年後に払済前提で入る意味がない！積立投資は長期継続した方が効果が高い

払済に変更前提なら、『運用目的』でライフインベストを考えているということです。

でも『運用目的』でライフインベストに入ると、『保険関係費（手数料）』を払うことになってしまうので運用効率が非常に悪く、運用に費やすあなたの貴重な時間を無駄にします。

それならライフインベストに入らず、始めからNISA・iDeCoで投資した方が合理的です。

払済に変更前提で入って、あなたの人生の貴重な10年という時間を犠牲にするのは非常に勿体無いです。

失った時間は二度と戻りません。

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10年後の払済に変更前提は無駄？「NISA」と比較検証

10年後に払済前提で入るのと、始めからNISAをしていたら10年後にどうなっているかを具体的に比較します。

ライフインベストの資料がないので、代わりによく比較されることが多い「アクサ生命　ユニットリンク」をもとに計算します。

商品は違いますが、本質は一緒で問題ないので参考にしてください。

	死亡保険金	契約10年後 払込総額	契約10年後 年率3％の場合 （返戻率）	契約10年後 年率6％の場合 （返戻率）
①ライフインベスト	1,339万円	240万円	213万円 （89％）	249万円 （104％）
②NISA	ー	240万円	279万円 （116％）	328万円 （137％）
差額（①−②）	1,339万円	ー	▲66万円 （▲27.4％）	▲79万円 （▲32.5％）

10年間で保険会社に払う『保険関係費（手数料）』がNISAとの差額で、非常に高いです。

この差額は実質的な掛け捨て保険料を払っているのと一緒です。

差額を見る限り、10年後に払済前提でライフインベストや変額保険に入る意味がなく、貴重な時間とお金を無駄にします。

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【結論】払済保険に変更前提なら「掛捨て保険」に入った方が合理的

10年後に払済保険前提で入るなら『運用重視』の思考で、それならユニットリンクに入るメリットはありません！

ユニットリンクで高い手数料を払うくらいなら「掛捨て生命保険」で万が一に備えて、「NISA・iDeCo」を軸に積立投資した方が圧倒的に経済合理性が高いです。

『保険』は保障を備えるものであって、本来『投資』や『貯金』する為のものではありません。

たった10年で、検証結果ほど大きな差が生まれる可能性があるなら、払済保険に変更前提でユニットリンクに入るメリットはないです。

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投資目的なら合理的に投資を考えたい

ライフインベストを払済に変更前提で入ることを考えている人は、

と考えているケースが多いです。

でも、投資目的でライフインベストに入るのは無駄な手数料を払うことになってしまうので、資産形成の遠回りになります。

それならばと、自分で投資を始めた方が良いと思ってはみたものの、

このように思う人が多いです。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

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ライフインベストに変わる保険を考えたい

ライフインベスト以外で投資を考えるとなると、このように思う人は多いです。

どんな保険に入る場合でも、出来れば無駄な保険には入りたくないと誰もが思うでしょうし、

読者の方には、そうなって欲しくありません。

もし、ライフインベストの相談をしているとき、

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まとめ

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