ひどい！メットライフ『ライフインベストプラス』の評判・デメリットを徹底解説！

「絶対にムダにならない保険です！」とライフインベストプラスを勧められるケースが多いです。

三大疾病、死亡時に備えられ、何もなければNISAのような資産形成もできると言われたら、魅力的に聞こえてしまいますよね。

実はライフインベストプラスを客観的に分析すれば、この保険に入るのは時間とお金がもったいないです。

私は業歴13年現役FPとして、2,000世帯以上の保険・資産形成相談を受けてきましたが、ライフインベストプラスで「後悔した」「契約前に戻りたい」「高い勉強代だった」という人をたくさん見てきました。

そこでこの記事では、保険営業や他サイトでは絶対に教えてくれない、ライフインベストプラスの客観的事実を教えます。

最後まで読めば、この保険に入る価値があるかがわかり、お金と時間をムダにしないですみます。

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ライフインベストプラスの口コミ・評判

「ライフインベスト」と「ライフインベストプラス」を比較！

もし三大疾病にならずに満期を迎えると、ライフインベストプラスの方が死亡保障だけのライフインベストより多くの掛捨て保険料を払うことになるという結果でした。

	保障	保険金額	保険料総額	70歳時 年率3％の場合（返戻率）	70歳時 年率6％の場合（返戻率）
ライフインベスト	死亡	1,303万	960万	1,303万（136％）	2,823万（294％）
ライフインベストプラス	死亡 三大疾病 （いずれか1回限度）	1,036万	960万	1,036万（108％）	2,547万（265％）
差額	ー	267万	ー	267万	276万

三大疾病保険料として月額5,750円（276万円 ÷ 40年 ÷ 12ヶ月）を掛捨て保険料として払っていることになります。

30代の三大疾病・死亡時のリスクとして考えると保険料が高いです。

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三大疾病保障は「掛捨て保険」に入った方がお得！保険料を比較検証！

保障は掛捨て保険で備えた方がライフインベストプラスで何もなかった時に払う掛捨て保険料より圧倒的に安いという結果でした。

【ライフインベストプラスの掛捨て保険料：5,750円】と比べると掛捨て保険で入ったほうが圧倒的に安く、家計に優しいです。

	商品名	保障	保険金額	月額保険料	保険料累計
三大疾病 （はなさく生命）	はなさく一時金	三大疾病	50万	1,455円	69.8万
死亡保険 （FWD生命）	収入保障保険	死亡保障	月額5万 （加入時保障額2,400万円） ※保障は逓減する※	1.355円	65万
合計	ー	ー	ー	2,810円	134.8万

三大疾病の保障額を高くする必要がない理由

【理由①】日本には「高額療養費制度」があり三大疾病も治療費の上限がある

高額療養費制度とは、医療機関や薬局の窓口で支払った額(※)が、ひと月(月の初め から終わりまで)で上限額を超えた場合に、その超えた金額を支給する制度です。

ひと月の治療費上限額は年齢・収入によって異なりますが、この制度により三大疾病でも治療費の上限がある程度あることを考えると、数百万円、数千万円の三大疾病保障はいらない。

69歳以下の収入別「高額療養費一覧」と一例

スクロールできます

適用区分	ひと月の上限額	多数該当 （過去12ヶ月以内で3回高額療養費の適用があった場合）
年収約1,160万円〜	80,100円+(医療費−267,000円)×1％	140,100円
年収約770万円〜1,160万円	167,400円+(医療費−558,000円)×1％	93,000円
年収約370万円〜770万円	80,100円+(医療費−267,000円)×1％	44,400円
〜年収約370万円	57,600円	44,400円
住民税非課税者	35,400円	24,600円

(例）年収370万円〜770万円の適用区分でシュミレーション

・ひと月の医療費100万円の場合（毎月100万円の医療費が掛かった場合の年間医療費目安）

実負担額：80,100円+(医療費100万円−267,000円)×1％＝87,430円

年間医療費目安：661,890円（87,430円×3ヶ月+多件数該当44,400円×9ヶ月）
※ひと月10万円くらいあれば、三大疾病の医療費も問題ない※

　・ひと月の医療費300万円の場合（毎月300万円の医療費が掛かった場合の年間医療費目安）

実負担額：80,100円+(医療費300万円−267,000円)×1％＝107,430円

年間医療費目安：721,890円（107,430円×3ヶ月+多件数該当44,400円×9ヶ月）

ひと月10万円くらいあれば、三大疾病の医療費も問題ないことがわかります。

また、治療が長期化し高額療養費の多件数該当になると実負担額はより少なくなります。

70歳以上の収入別「高額療養費一覧」と一例

スクロールできます

適用区分	ひと月の上限額	多数該当 （過去12ヶ月以内で3回高額療養費の適用があった場合）
年収約1,160万円〜	252.600円+(医療費−842,000円)×1％	140,100円
年収約770万円〜1,160万円	167,400円+(医療費−558,000円)×1％	93,000円
年収約370万円〜770万円	80,100円+(医療費−267,000円)×1％	44,400円
年収156万円〜年収370万円	57,600円	44,400円
Ⅱ住民税非課税世帯	24,600円	24,600円
Ⅰ住民税非課税世帯 （年金収入80万円以下など）	15,000円	15,000円

（例）年収156万円〜370万円の適用区分でシュミレーション

　　・ひと月の医療費100万円の場合（毎月100万円の医療費が掛かった場合の年間医療費目安）

実負担額：57,600円

年間医療費目安：572,400円（57,600円×3ヶ月+多件数該当44,400円×9ヶ月）

　・ひと月の医療費300万円の場合（毎月300万円の医療費が掛かった場合の年間医療費目安）

実負担額：57,600円

年間医療費目安：572,400円（57,600円×3ヶ月+多件数該当44,400円×9ヶ月）

ひと月6万円くらいあれば、三大疾病の医療費も問題ないことがわかります。

70歳以上は年金生活者が多く現役世代より収入が落ちるが、その分医療費の実負担額も落ちますので過度な保障は必要ありません。

【理由②】治療費以上を心配するとキリがない

三大疾病保険は主に「治療費」のための保険です。

でも、保障額を大きく設定すれば治療費だけでなく「働けない期間や収入減時の補填」や「三大疾病罹患後の介護費用や住宅バリアフリー化費用」などで三大疾病保険金を使うことができるかもしれませんが、その分保険料が高くなります。

心配すればキリがなくなり、保険料がどんどん高くなって『合理性のない高い保険』になってしまうので、三大疾病の保障が高く設定する必要はありません。

客観的にみて三大疾病保険は高い保障を設定して高い保険料を払う必要はないです。

どんな状況でも、貯金があれば医療費への対応は可能です。

特に病気や死亡リスクが低い若年層は、NISAなど保険以外で資産形成に軸をおいた方が将来困らなくなります。

【理由③】究極の保険は貯金！三大疾病リスクが低い時に貯金すべきだから

そもそも三大疾病に罹ろうと、ちょっとした病気をしようと貯金で治療費を補えるなら三大疾病保険に入る意味はない。

保険は『特定の状態に該当した場合の経済的援助』であり、貯金がしっかりあれば『どんな状態に陥ろうと頼れる究極の保険』になります。

三大疾病リスクが飛躍的に高まるのは70歳以上です。

それまでの現役世代のうちにできる限り保険料の無駄を省き、NISAやiDeCoを軸に将来に備えていけば、どんな時も頼れる損しない『究極の保険』になります。

でも、リスクが低いとはいえ三大疾病や死亡時が心配だという人もいるでしょう。

それなら働いている間だけ定期保険（死亡・医療）で備えれば保険料も安く、保障が手厚くできます。

少しでも浮いた保険料は将来のために貯めましょう。

「ライフインベストプラス」と「NISA」運用目的ならどっちがお得か検証！

何もなかったことを考えるとNISAとの運用成果に圧倒的差が出ます。

掛捨て保険に入ってNISAで投資した方が経済合理性が高いことが判ります。

年率3％だった場合

1.7万円以内（816万円÷40年÷12ヶ月で計算）の掛捨て保険ならライフインベストプラスよりお得

年率6％だった場合

2.9万円以内（1,435万円÷40年÷12ヶ月で計算）の掛捨て保険ならライフインベストプラスよりお得

さらに、ライフインベストプラスは解約返戻金・満期保険金に一時所得税が掛かってしまうがNISAは運用益全額非課税、iDeCoなら退職所得控除が使えて運用益への課税を大幅に縮小させることが出来ます。

投資をするならNISAやiDeCoを活用した方が断然お得です！

商品名	保険金額	保険料総額	70歳時 年率3％の場合 （返戻率）	70歳時 年率6％の場合 （返戻率）
ライフインベストプラス	1,036万	960万	1,036万 （108％）	2,547万 （265％）
NISA	なし	960万	1,852万 （193％）	3,982万 （409％）
差額	1,036万	ー	816万	1,435万

NISAとライフインベストの差額は年率3％で816万、年率6％で1,435万と非常に大きいです。

これだけ差額あるなら掛捨て保険に入った方が安いし、お釣りも来るでしょう。

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「ライフインベストプラス」「NISA」「iDeCo」の特徴まとめて比較！

2024年1月にNISAが『新NISA』にリニューアルしました。

非課税運用期間の恒久化、投資可能期間の恒久化、年間投資枠の超拡大、NISA・つみたてNISAの併用可能に…など、今よりもお得な使わないと勿体無い制度になりました。

	死亡保障	手数料	税金	取扱商品	非課税投資枠	運用期間	途中引出し
ライフインベストプラス	あり	運用費用 保険関係費	相続税 一時所得 贈与税	投資信託	なし	満期まで （最長80歳まで）	解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり）
iDeCo	なし	新規加入手数料 運用費用 給付手数料	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	年14.4万～81.6万限度	最長75歳まで	原則不可
NISA	なし	運用費用	運用益非課税	投資信託 ETF 株式	年360万限度	無期限	可能

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【現役FPぶっちゃけ】保険営業が教えてくれない事実

【ぶっちゃけ①】運用目的ならNISAやiDeCo等で投資した方が確実に良い

ライフインベストプラスは三大疾病保障がある分、保障料として実質的な掛捨て保険料（保険関係費）を払うことになり、運用効率が非常に悪いです。

この事実は保険販売側にとって不利な情報となるので、教えてくれないことも多いでしょう。

NISAやiDeCo等を利用したり、個人で投資信託をした方が保険関係費が掛からずに投資できますので、運用目的ならライフインベストプラスに加入すべきではありません。

【ぶっちゃけ②】保険と投資は分けた方が合理的なのでオススメ

三大疾病や死亡時が心配なら割安な掛捨て保険で備えればライフインベストプラスより保障が手厚くなります。

投資は個人でNISAやiDeCo、投資信託等をした方が平均的に見ればライフインベストプラスより良い運用結果になる可能性が高いです。

保険営業がメインの仕事ではないFPや金融リテラシーが高い人なら、誰でも保険と投資は分けるべきと言うでしょう。

【ぶっちゃけ③】運用関係費が安くても保険関係費が高い！NISAの方が高いリターンが期待できる！

2023年8月から新たな投資先として、三菱UFJ国際投信が運用する大人気のファンド「eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）」と「eMAXIS Slim米国株式（S&P500）」が選べるようになりました。

運用関係費も同じファンドで投資するなら、ライフインベストプラスの方が安いと勧められるでしょう。

ファンド	運用会社	運用費用		運用費用の差
		ライフインベスト	NISA
世界株式型 （インデックス）	三菱UFJ国際投信株式会社	年率0.1100％	年率0.1133％	年率0.0033％
米国株式型 （インデックス）	三菱UFJ国際投信株式会社	年率0.0935％	年率0.09372％	年率0.0037％

見た目だけならライフインベストプラスの方が運用費用は安いです。

でもライフインベストプラスには『保険関係費』があり、総合的な手数料率でみると絶対的にNISAより手数料が高くなります。

長く続けるならNISAで同じファンドに投資した方が、手数料が低いので運用効率がよくなり、高いリターンを期待できるます。

デメリットを理解した上でライフインベストプラスに加入したい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

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保険と投資を分けて無駄なく備えたい人へのオススメ

投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

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まとめ

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