- 「普通預金にお金を置いておくより有利！」と、明治安田の一時払終身保険を提案された。
- 積立利率が高い、今のうちに入るべきと言われたけど、どうなのかな…
- 投資初心者ほど、保険で運用したほうがいいというけど、デメリットを知りたい…
- あとで後悔したくない！この保険について客観的情報を教えて！
「契約する人が非常に多い」「保障を持ちつつ、資産運用ができる」など、明治安田の一時払終身保険をオススメされるケースが多いです。
しかし、一時払終身保険についてネット検索すると「後悔した」「やめたほうがいい」「情弱向け」など悪い評判が多く、入ったほうが良いのか迷ってしまいますよね。
実は、保険販売が目的の保険営業・企業サイトから、明治安田の一時払終身保険の客観的情報を得ることは難しいです。
そこでこの記事では、業歴14年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産運用など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、明治安田生命「明治安田の一時払終身保険」の客観的情報を教えます。
最後まで読めば、この保険に入る価値があるかが判り、あなたの大切なお金・時間をムダにしないですみます。
- 万が一の備え、資産運用として、明治安田の一時払終身保険に入る理由がなく、特別メリットもないのでやめたほうがいい
- 同じお金・時間をかけるならNISAで同じような米国債投資、株式投資したほうが確実にお金は増える
- 相続税対策として、好条件の円建ての一時払終身保険を探しているなら検討の余地あり
- あなたの大切な時間と、労力を掛けて稼いだお金を、保険でムダにしないで下さい。
- 保険以外の金融知識豊富なFPなら、保険は資産運用に向いてないので勧めない。
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「明治安田の一時払終身保険」の基本情報
- 【要注意】明治安田の一時払終身保険は、保険の皮を被った投資商品
- 予定利率が定期的に変わる
- 取扱範囲の概要
【要注意】明治安田の一時払終身保険は、保険の皮を被った投資商品
保険営業投資初心者こそ、保険のほうが安心です！
保険営業保険なので、NISA・iDeCoよりリスクが低いです！
このような案内は間違っているので、騙されないよう注意してください。
明治安田の一時払終身保険は、れっきとした「国債で資産運用したい人向けの投資商品」で、為替リスク（外貨を選んだ場合）、金融市場リスクなど個人で債券運用する場合と基本的なリスクは一緒です。
| 概要 | 明治安田の 一時払終身保険 | 個人で債券投資 | |
|---|---|---|---|
| 信用リスク | 発行体の経営悪化・倒産により元本や利息支払いが滞る可能性 | あり | あり |
| 為替リスク | 為替により積立金が変動 | あり （外貨の場合） | あり |
| 金利変動リスク | 債券の金利により積立金が変動（途中売却時） | あり | あり |
| 流動性リスク | 事件、事故、天災などの影響で取引が不可能になる可能性 | あり | あり |
保険だから安心、元本割れしにくい、リスクが低いということはありません。損してもすべて自己責任なら、より合理的な資産運用をしたいと誰もが思うのは必然です。
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予定利率が定期的に変わる
契約時の予定利率は、定期的に変更されます。保険料の一部を指定通貨建ての債券で運用しており、利率変更時の債券相場によって、新たな予定利率が決まる仕組みです。
将来の予定利率がどうなるか、その時にならないと誰にもわかりません。
ポイント今の予定利率が高かったとしても、ずっとその利率が続く訳ではない。
取扱範囲の概要
明治安田の一時払終身保険の、主な取扱範囲は以下のとおりです。
| 契約年齢 | 契約者：18歳〜90歳 被保険者：0〜90歳 （予定利率の年数によって異なる） |
|---|---|
| 指定通貨 | 日本円 or 米ドル |
| 最低保険料 | 100万〜 |
| 保険期間 | 終身 |
| 予定利率保証期間 | 日本円：15年 or 30年 米ドル：10年 or 30年 |
| 元本保証（日本円） | なし※ |
| 保険料の増額 | 不可 |
| 保障の減額 | 可能 |
| 健康状態の告知 | あり |
※円建ての死亡時のみ元本保証あり
取扱範囲の細部は違いますが、メットライフ生命「ビーウィズユープラス２」や、マニュライフ生命「未来につなげる終身保険V２」と本質はほとんど一緒です。
≫後悔！メットライフ「ビーウィズユープラス２」についてはこちら
≫マニュライフ生命「未来につなげる終身保険V２」についてはこちら
≫保険で資産運用はお金を増やす遠回り！やめたほうがいい具体的理由はこちら
デメリット
- 【デメリット①】契約時手数料、保険関係費などの手数料が掛かる
- 【デメリット②】元本割れリスクがある
- 【デメリット③】市場価格調整がある
- 【デメリット④】保険会社が倒産したら契約内容が変わる可能性がある
【デメリット①】契約時手数料、保険関係費などの手数料が掛かる
保険特有の「保険関係費」など、さまざまな手数料が保険料から引かれます。
一部手数料率を開示していませんが、契約時手数料だけで最大4％も引かれるなど、運用商品として客観的にみると手数料率が高すぎます。
| 商品名 | 手数料率 |
|---|---|
| 契約時手数料 | 保険料 × 最大4％を引く |
| 保険関係費 | 手数料率の開示なく不明 |
| 為替手数料 | 円入金：0.25円/1ドル |
| 円支払：0.25円/1ドル |
保険を通さず個人で国債へ投資すれば、契約時手数料・保険関係費なしで運用できるので、それだけで有利です。
ポイント手数料が安いほうが投資家に有利！
契約時手数料は保険会社・保険営業などの利益。
【デメリット②】元本割れリスクがある
米ドルを選んだ場合、日本円での元本保証はありません。
| 解約のタイミング | 元本割れリスク | |
|---|---|---|
| 米ドル | 死亡時 | 為替次第であり |
| 途中解約 | 為替・市場金利次第 であり | |
| 円 | 死亡時 | なし |
| 途中解約 | 市場金利次第であり |
元本割れする可能性があることを許容できないなら、明治安田の一時払終身保険で外貨を選ぶのはお勧めできません。
ポイントリスクがほぼなく預貯金より少し増えればいいと考えるなら、元本保証がある個人向け国債で運用もあり！
【デメリット③】市場価格調整がある
途中解約・減額は市場価格調整がかかり、解約返戻金が調整されます。
市場価格調整は積立利率が高いときに入り、債券相場が下落した時に解約すれば、解約返戻金の増加が見込めるので有利です。
しかし「ドルで解約返戻金が増加」しているだけで、「円で解約返戻金が増加」しているわけではありません。
為替が円高なら、市場価格調整が有利に働いても損する可能性があります。
ポイント市場価格調整の調整幅は、利率変更日が近づくにつれブレなくなる！
【デメリット④】保険会社が倒産したら契約内容が変わる可能性がある
もし明治安田生命が倒産したら、契約は存続できても契約内容が大きく変わる可能性があります。
2024年12月時点では生命保険契約者保護機構HP上で、予定利率3％以上を『高利率契約』と位置付けています。
ちなみに証券会社で米国債に投資すれば、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでません。
なぜなら運用資産を分別管理（証券会社の資産と顧客の運用資産を分けて管理）しており、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでない仕組みになっているからです。
ポイント証券会社が倒産したら、違う証券会社が運用資産の管理を引き継ぐ。
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メリット
- 【メリット①】生命保険の相続税非課税枠が使える
- 【メリット②】通貨・資産分散効果が期待できる
- 【メリット③】予定利率が変わる頻度を選べる
- 【メリット④】配当金が受け取れる可能性がある
- 【メリット⑤】生命保険料控除が使える（契約年のみ）
【メリット①】生命保険の相続税非課税枠が使える
死亡保険金は、「生命保険の相続税非課税枠」が使えるので、相続税対策に有効です。
（例）500万円 × 3人（妻・子２人）＝ 1,500万円
が、生命保険の相続税非課税限枠となり、基礎控除などに加えて使える。
しかし、相続税には「基礎控除」と「配偶者控除」があります。
基礎控除などで相続財産が納まるなら、わざわざ保険で相続税対策をする必要はありません。
もし相続税対策のために入るなら、保障が薄い保険より、保険料以上の保障がすぐ開始される保険を選んだほうが合理的です。
ポイント生命保険の相続税非課税枠は、「基礎控除」と「配偶者控除」に加えて使える！
【メリット②】通貨・資産分散効果が期待できる
明治安田の一時払終身保険に入るということは、外貨や国債を持つことと同じです。
資産を日本円しか持っておらず、投資を全くしていない人にとって、通貨分散効果と資産分散効果があります。
ポイント円とドル両方持っていれば、為替の値動きがあってもシーソーのようにバランスを取ってくれるので、資産バランスが良くなる。
【メリット③】予定利率が変わる頻度を選べる
契約時の予定利率が、何年後に変わるかを選ぶことができます。
一般的に、予定利率が変わる期間を長くしたほうが、契約時の予定利率が高くなります。
しかし、現時点の米ドルの予定利率で逆転現象が起きているように、その時々で期間による利率の優位性が変わるので、しっかり比べてから検討しましょう。
＜期間による予定利率の違いイメージ（2025年6月1日〜15日の利率）＞
・日本円：15年 → 2.36％、30年 → 2.79％
・米ドル：10年 → 4.47％、30年 → 4.40％
【メリット④】配当金が受け取れる可能性がある
決算により余剰金が発生した場合、5年ごとの契約応答日に契約者へ「配当金」を支払います。
配当金はあくまで「おまけ」であり、まったくない可能性もあるので、過度な期待をしないようにしておきましょう。
【メリット⑤】生命保険料控除が使える（契約年のみ）
保険料を払うことで所得税・住民税の節税効果があるのは嬉しいことです。しかし、大きな節税効果があるとはお世辞にも言えません。
ポイント既に生命保険料控除を満額使ってるなら意味がない！
明治安田の一時払終身保険より、NISAの方が資産運用に適している
明治安田の一時払終身保険で使う予定だったお金・時間を、NISAで運用したほうが期待リターンが高く、資産運用として合理的です。
「餅は餅屋」という言葉のように、資産運用はNISAなど保険以外で考えたほうが確実に有利です。
明治安田の一時払終身保険と同等の運用は、個人で債券投資すれば誰でもできます。米ドル・米国債で運用したいなら、NISAを通して運用益非課税で投資することも可能です（この記事内で解説あり）
資産運用で後悔・損したくないなら、保険にこだわらず視野を広げて探すことをオススメします。
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NISAで大人気『eMAXIS Slim全世界株式（ オールカントリー）』と比較
SBI証券のNISA積立設定ランキング第1位『eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）』で、200万円を10年、15年と運用したときの機体リターンを検証します。
eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）は投資信託の王道ファンド
名前が表すように、このたった1つの投資信託を購入するだけで全世界の株式に分散投資できます。
投資対象は日本を含む先進国と新興国の47か国です。
通称『オルカン（オールカントリーの略）』と呼ばれ、「投信ブロガーが選ぶ！ Fund of the Year 2022」でも圧倒的な支持を受けて1位を獲得しています。
過去3年間の年率リターン20.4％（2023年4月末日時点のデータ）であり、でき過ぎな結果ではありますが、この間200万円を運用していたらたった3年間で384万円になっています。
JPモルガン・アセット・マネジメントが2022年に公表した「今後10～15年の世界株式と先進国債券の期待リターン」より、全世界株式の期待リターンは年率8.5％とされています。
もし、200万円を利回り8.5％で運用できたら、
- 【eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）で資産運用した場合】
という結果になります。
決して将来を約束するものではありませんが、明治安田の一時払終身保険で運用するより、最終的なパフォーマンスが良くなる可能性が高いのは事実です
10年以上の長期投資こそ、優良投資信託で運用したほうが魅力的です。
ポイント全世界株式への投資は47カ国の約3,000社、37カ国の通貨を持つことにもなり、明治安田の一時払終身保険以上の分散効果もあります。
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【体験談】筆者の一時払いドル建て保険の運用状況を公表！
2018年3月後半、余剰資金でメットライフ生命の一時払ドル建終身保険「サニーガーデンEX（定期支払い）」に入り、2024年4月で6年1ヶ月が経ちました。
当時の筆者はNISAなど一切やっておらず、保険以外の知識が疎かったので、サニーガーデンEXに魅力を感じて契約しました。
- 保険料：300万円
- 運用通貨：米ドル
- 為替：105.43円
- 積立利率：2.9％
- 定期支払い金：825.19ドル
契約してから、どんどん円安になった影響で定期支払金が増えています。
今までの定期支払金は6回で金額をぶっちゃけますと、
- 90,284円
- 91,034円
- 89,417円
- 99,567円
- 107,621円
- 124,545円
円安のおかげで、計60万を受けとることが出来ました。
さらに、現時点の解約返戻金は395万円となっており、解約控除や市場価格調整が入っても95万円ほどの利益を解約するだけで得られます。
定期支払金も含めてると155万円の利益、実質利回りは年7％ほどという結果でした。（税金は考慮せず）
しかし、当時「eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）に300万円を投資する」という選択肢があれば、
結果論ですが、より資産を増やすことが出来ていました。客観的にみて、保険は資産運用に不向きです。
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現役FPぶっちゃけ！
- 【ぶっちゃけ①】資産運用として考えている → 保険に入る意味がない！
- 【ぶっちゃけ②】米国債での運用なら、NISAでもできる
- 【ぶっちゃけ③】10年以上運用できるなら、保険で資産運用は勿体無い
【ぶっちゃけ①】資産運用として考えている → 保険に入る意味がない！
資産運用として考えているなら、そもそも保険に入る必要があるでしょうか。
「餅は餅屋」という言葉のように、「保険は万が一に備えるもの」であり、資産運用するために入るものではありません。
FPとして客観的にみて、資産運用として保険に入る意味はなく、やめたほうがいいです。
ポイント資産運用を保険ですると、余計な手数料を払うことになる。
結果、お金を増やす遠回りになってしまう。
【ぶっちゃけ②】米国債での運用なら、NISAでもできる
米ドルを選ぶくらいなら、NISAを通して「iFree HOLD 米国国債（T-Zero2044）」に投資すれば、明治安田の一時払終身保険と同じ米国債で運用できます。
| 明治安田の一時払終身保険 | iFree HOLD 米国国債 （NISAで投資） | |
|---|---|---|
| 投資対象 | 米国債 | 米国債 |
| 最低投資額 | 100万円〜 | 100円〜 |
| 運用益への課税 | 一時所得税 | 非課税 |
| 契約時手数料 | なし | なし |
| 手数料 | 契約時手数料：最大4％ 保険関係費：開示なく不明 為替手数料：往復0.5円/1ドル | 運用費用：年0.1705％ |
| 売買手数料 | なし | 不明 |
資産運用として客観的にみると、iFree HOLD 米国国債で運用したほうがユーザーメリットが高いです。
もし明治安田の一時払終身保険で米ドルに興味を持ったなら、保険以外の運用方法まで視野を広げたほうが、確実に良い資産運用ができます。
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【ぶっちゃけ③】10年以上運用できるなら、保険で資産運用は勿体無い
長く運用できるなら、株式投資信託で運用したほうが、リスクがあっても積立金が増える可能性が高いです。
たとえば、SBI証券「NISA積立設定ランキング」で常に上位、優良投資信託と名高い『eMAXIS slim米国株式 S&P500インデックスファンド』で10年運用した場合を検証します。
S&P500インデックスファンド一つだけで、米国優良企業500社にまるっと投資できる
S&P500インデックスファンドとは、アメリカの代表的な株価指数「S&P500」に連動する投資信託のこと。S&P500は、米国の優良企業500社（Apple、Google、Amazonなど）の株価を反映しており、経済成長とともに長期的に上昇してきた実績があります。
初心者でも始めやすく、長期的な資産形成に向いている投資商品として有名です。
投資の名著『ウォール街のランダムウォーカー』によると、過去70年（1950年から2020年）でS&P500で15年以上運用していた人は、どの15年を切り取っても元本割れがなかったという客観的データがあります。
（例）1957年〜2024年末まで平均リターン「年率10.5%」で運用できた場合のイメージ
・500万円を10年間運用 → 1,357万円
・1,000万円を10年間運用 → 2,714万円
過去の実績であり、将来の運用成果を約束するものではありませんが、10年以上運用すれば元本割れする可能性が抑えられることを歴史が証明しています。
10年以上の長期運用ができるなら、S&P500インデックスファンドのような優良投資信託で運用するほうが、客観的にみてオススメです。
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明治安田の一時払終身保険がオススメな人
- どうしても一時払い終身保険で運用したい人
- 個人で投資する自信がない人
- 面倒が嫌い！気軽に運用したい人
このような人なら、明治安田の一時払終身保険を検討するのはありでしょう。
しかし、少しだけ頑張れば誰でも個人で投資はできるし、保険以外で運用したほうが積立金が増える可能性が高いです。
NISA開設〜売却まで無料サポートしてくれるFP相談窓口なら、面倒が嫌いな人や、個人で投資を始める自信がない人でもムダなく資産運用を始められます。
無理な営業も一切なく、オンラインで全国どこでも相談できるので気軽に相談しましょう。
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やめたほうがいい人
- 保障がいらない
- 資産運用として考えている
- ムダな手数料を払いたくない
- 同じお金・時間を費やすなら、少しでもお金が増える可能性が高いものへ投資したい
- 10年以上運用できる
- 市場価格調整がないタイミングで解約予定だが、為替次第で運用継続もありと考えている
このような人は、明治安田の一時払終身保険などの一時払いドル建て保険はやめたほうがいいです。
そもそも保険で運用するメリットは、保険以外の投資商品と比べて薄いです。
わざわざ高い手数料を払って、保険で資産運用するのはやめましょう。
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契約してしまったけど解約したい！対処方法を紹介！
- 申込8日以内ならクーリングオフ
- クーリングオフできないなら解約
申込8日以内ならクーリングオフ
クーリングオフ対象期間内なら、契約成立した後でもデメリットなく申込の取消しができます。
迷っていたり、保険以外で運用するなら一旦クーリングオフするのは有効な手段です。
ポイントクーリングオフは公式WEBサイトから可能！
クーリングオフできないなら解約
クーリングオフ対象期間を過ぎているなら、解約しかできません。
しかし、たとえ一時的に損しても解約してNISAなど、保険以外で運用するなら早めに切り替えたほうが良いです。
ポイント損した金額は勉強代と割り切ろう！
同じお金・時間を費やすなら、もっと期待リターンが高いほうがいい人へ
- 保険営業の説明だけでは理解しきれなかった
- 明治安田の一時払終身保険の提案を受けたけど、難しくてよくわからなかった
- お金が増えると良い話すぎて、不信感を感じて自分で調べようと思った
このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。
明治安田の一時払終身保険は、市場価格調整や為替リスクなどがあり、一般的な保険商品より複雑な仕組みです。
メリットやデメリット、自分に適しているのかしっかり理解してから入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。
読者の方には、そうなって欲しくありません。
- 担当の保険営業の案内に疑問をもった
- 明治安田の一時払終身保険以外の保険提案を受けていない
- 保険以外の運用商品について案内がなかった
- NISAや個人向け米国債・社債などと詳しく比較してから決めたい
このように思うなら、知識豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。
マネーコーチは厳しい審査基準をクリアした、保険・保険以外の金融商品も詳しい知識豊富なFPにスマホやタブレットで全国どこでもオンライン相談ができます。
特定の金融機関に属さない資産形成に精通したFPに無料相談できるので、最適な資産形成はなにか、変額保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品と詳しく比較しながら、あなたに最適なマネープランが見つかります。
金融、税制、不動産、住宅ローン、保険、教育資金、年金制度など、避けては通れないお金の悩みをなんでも相談できるのがメリットです。
スマホやタブレットから全国どこでもオンライン相談ができて、押し売りは一切なしとホームページで公言しており、ノーリスクで相談できるので安心です。
家計相談サービス【マネーコーチ】まずは気軽に無料相談してみましょう。
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資産運用の知識に不安がある人へ
保険以外で資産運用をしたいと思っても実際のところ、
- 『投資というだけで難しそう…』
- 『何から始めたらいいのかわからない…』
- 『投資はやりたいけど出来るだけ損したくないな…』
- 『自分の金融知識に自信がない…』
このように思われる方も多いと思います。
私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。
ですが銀行にお金を置いておくだけではふえません。
低金利時代で収入も上がりにくい、物価高騰もしている今の時代こそ、『投資をすること』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。
- 無駄なく将来に備えたい
- 自分に合った投資方法や資産配分を知りたい
- 投資するなら損するリスクを少しでも減らしたい
- 家計負担を抑えたい
- 将来のお金の不安を解消したい
もしあなたがこの様に思ったなら、日本ファイナンシャルアカデミーが主催する金融初心者向けのマネーセミナーお金の教養講座に無料参加がオススメです。
なぜなら日本ファイナンシャルアカデミーは設立20年超の老舗マネースクールで、『金融商品販売目的』の他セミナーとは違い、金融商品販売は一切しません。
実際に金融知識が全くない状態で参加した受講者さんも、ここでお金の基礎を勉強して
色々な投資方法を基礎から教えてくれるから視野が広がり、自分にあった資産運用が見つかった。
将来の漠然としていたお金の不安が解消された
無駄な保険料を払わないための選び方を学べた。
おかげで、保険料という人生における大きな支出を抑えられた。
など、保険になんとなく入る前に無料セミナーに参加して良かったという声を多く頂いています。
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まずは気軽に受講してみましょう。
もしあなたがこれからお金や投資の知識を身につけ、投資を始めて行けば今抱えているお金の心配から解放された生活を送れることでしょう。
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類似商品の解説動画はこちら
他社の商品ですが、本質は明治安田の一時払終身保険と一緒です。
まとめ
- 相続税対策として入るならありだが、資産運用として入るメリットは薄く、逆にお金がもったいない
- 同じお金・時間をかけるならNISAで同じような米国債投資、株式投資したほうが確実にお金は増える
- あなたの大切な時間・労力を掛けて稼いだ大切なお金を、保険で無駄にしないで下さい。
- 保険以外の金融知識豊富なFPなら、保険は資産運用に向いてないので勧めません
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