- ただ貯金しているより、マニュライフの一時払いドル建て保険で運用したほうがいいと勧められた…
- 積立利率が高い、今のうちに入るべきと言われたけど本当なのかな…
- 投資初心者なら保険で運用したほうが安心といわれたけど、デメリットを知りたい…
- あとで後悔したくないから、誰か客観的な情報を教えて!
「利率が高い今がオススメ!」「喜ばれるので皆さんに必ず提案してます」と、一時払いドル建て保険を提案されるケースが多いです。
しかしネット検索すると「後悔した」「やめたほうがいい」「情弱向け」など悪い評判が多く、「オススメ」と謳う企業サイトと評価が違いすぎて、何が本当なのか悩んでしまいます。
実は保険販売が仕事の保険営業・企業サイトから、客観的情報を得ることは難しいです。
このブログの読者には、保険で損・後悔をしてほしくありません。
そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・運用相談を解決してきた筆者が、他では教えてくれないマニュライフ『未来につなげる終身保険V2』の客観的真実を教えます。
最後まで読めば、この保険に入るべきかがわかり、あなたの大切なお金と時間を無駄にしないですみます。
- 保障・運用の両面で『未来につなげる終身保険V2』に入るメリットはなく、逆にお金がもったいない
- 同じお金・時間をかけるならNISAで同じような米国投資、個人で生債券へ投資、株式投資など、保険以外で運用したほうが、ドル建て保険より確実にお金が増える
- あなたの大切な時間・労力を掛けて稼いだ大切なお金を、保険で無駄にしないで下さい。
- 類似商品「Jロードグローバル3」と比較あり!本質は一緒でどっちもオススメできない
- 保険以外の金融知識豊富なFPなら、保険は資産運用に向いてないので勧めない
- 保険・資産運用ならリクルート厳選!知識豊富な優秀FPに相談がオススメ!
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未来につなげる終身保険V2の特徴・基本情報
- 【保険の皮を被った債券投資】資産運用をしつつ保障に備える
- 告知あり・なしプランから選択
- 運用通貨を3種類から選択
- ひどい評判の原因?金融庁から行政処分を受けたことがある
【保険の皮を被った債券投資】資産運用をしつつ保障に備える
未来につなげる終身保険V2は、保険会社が契約者の代わりに、まとまった資金を債券投資で運用します。
債券投資は個人でも簡単にできますが、保険を通すことで万が一の保障に備えつつ運用ができます。
保険だから安心ということは一切なく、未来につなげる終身保険V2は『保険の皮を被った債券投資』として考えなければいけません。

投資初心者だから、保険のほうが安心・良いということはない!
告知あり・なしプランから選択
プランは2種類、告知あり・なしプランから選べます。
- 告知ありプラン:契約後すぐに保障開始
- 告知なしプラン:第一保険期間中は保障が逓増。第一保険期間終了後に告知ありプランと同等の保障開始
※告知なしプランの第一保険期間(保障抑制期間)は、2年・3年・5年・7年・10年から選択
積立利率だけみれば、保障が抑制されている告知なしプランのほうが高いですが、保険で運用する最大のメリットは『保障がある』ことなので、告知ありプランを選ぶ人が多いです。
プランの途中変更はできません。
運用通貨を3種類から選択
運用通貨を円・米ドル・豪ドルから選びます。
しかし、積立利率が高くても『未来につなげる終身保険V2』は様々な手数料が引かれるので、積立利率そのままの金利で増えることはありません。
『積立利率 ≠ 実質利回り』と勘違いしないようにしましょう。



運用で重要なのは実質利回り!
保険は保障料等が引かれるので、実質利回りが低くなる!
ひどい評判の原因?金融庁から行政処分を受けたことがある
2022年7月、マニュライフ生命は『保険本来の趣旨を逸脱した、公益性を侵害する保険募集』を理由に、金融庁から業務改善命令を受けています。
(概要)
法人向けの保険募集において、税負担の軽減を主な目的とした「名義変更プラン」を推進していました。このプランは、法人から個人への資産移転や短期の中途解約を前提としており、保険本来の趣旨を逸脱し、公共性を有する保険業の意義を損なう行為と判断されました。
≫金融庁HP マニュライフ生命に対する行政処分について
要約すると、法人向け保険の節税メリットを強調しすぎ、本来の保険の趣旨を逸脱。コンプライアンス意識の欠如、ガバナンスの不備が認められたということです。
マニュライフは再発防止に取り組むことになり、一旦収束しています。



悪いことした保険会社の信頼性は低下し、ひどい評判へ繋がります。
デメリット


- 【デメリット①】契約しただけで最大8.5%も手数料を取られてしまう
- 【デメリット②】保険関係費など手数料が掛かる
- 【デメリット③】元本割れリスクがある
- 【デメリット④】市場価格調整がある
- 【デメリット⑤】保険会社が倒産したら契約内容が変わる可能性がある
【デメリット①】契約しただけで最大8.5%も手数料を取られてしまう
契約時手数料として、保険料から年齢・プランに応じた手数料が引かれてしまい、運用効率が悪くなります。
(例)契約時手数料8.5%のイメージ
・保険料:500万円 → 契約時手数料:42.5万円
・保険料:1,000万円 → 契約時手数料:85万円
※契約しただけで、これだけ高い手数料を払うのはもったいない!
あなたがいくら契約時手数料を払うことになるのか、重要事項説明書(P26)で確認しましょう。



1,000万円を運用したいのに、契約しただけで運用原資を915万にされるのは痛い!
【デメリット②】保険関係費など手数料が掛かる


保険特有の「保険関係費」などの手数料が掛かります。
商品名 | 手数料率 |
---|---|
保険関係費 | 顧客開示なく不明 |
為替手数料 | 円入金:0.5円/1ドル |
円支払:0.5円/1ドル |
保険以外で投資すれば、保険関係費なしで運用できるので有利です。



手数料が安いほうが投資家に有利!
【デメリット③】元本割れリスクがある
この保険に元本保証はありません。
タイミング | 元本割れリスク | |
---|---|---|
米ドル・豪ドル | 契約20年未満での 途中解約・減額 | 為替・市場金利次第であり |
契約20年以上での 途中解約・減額 | 為替次第であり | |
円 | 契約20年未満での 途中解約・減額 | 市場金利次第であり |
契約20年以上での 途中解約・減額 | なし |
米ドル・豪ドルはドルベースの金額が保証されていても、積立金が増えるか減るか、すべて為替頼みです。
(例)33,333ドル(500万÷為替150円)を積立利率4%で10年運用したイメージ
・10年後:49,333ドル
→為替101.35円以上なら元本割れなしだが、暴落で為替80円の円高だった場合、
・10年後の運用成果:394万(49,333ドル×為替80円)
保険を通して外国債券へ投資するので、他の投資性商品と同じように元本割れリスクがあります。



未来につなげる終身保険V2は、投資性商品なのでリスクがある!
【デメリット④】市場価格調整がある
契約20年未満での途中解約・減額は市場価格調整がかかり、解約返戻金が調整されます。


市場価格調整は積立利率が高いときに入ったほうが、解約返戻金の増加が見込めるので有利です。
しかし「ドルで解約返戻金が増加」しているだけで、「円で解約返戻金が増加」しているわけではありません。
為替が円高なら、市場価格調整が有利に働いても損する可能性があります。



市場価格調整の調整幅は、契約年数が長くなるにつれ縮小していく!
【デメリット⑤】保険会社が倒産したら契約内容が変わる可能性がある
もしマニュライフが倒産したら、契約は存続できても契約内容が大きく変わる可能性があります。


2024年12月時点では生命保険契約者保護機構HP上で、予定利率3%以上を『高利率契約』と位置付けています。
ちなみに証券会社で米国債に投資すれば、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでません。
なぜなら運用資産を分別管理(証券会社の資産と顧客の運用資産を分けて管理)しており、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでない仕組みになっているからです。



証券会社が倒産したら、違う証券会社が運用資産の管理を引き継ぐ。
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メリット


- 【メリット①】払込保険料以上の保障を得られる
- 【メリット②】解約控除ペナルティーがない
- 【メリット③】生命保険の相続非課税枠が使える
- 【メリット④】外貨で運用すれば通貨分散効果がある
- 【メリット⑤】健康状態に不安があっても入れる
【メリット①】払込保険料以上の保障を得られる
告知ありプランなら、契約後すぐから一時払い保険料を上回る保障を備えられます。
しかし、運用通貨で外貨を選んだ場合、ドルベースでは保険料以上の保障になりますが、日本円で受けとる時の為替次第で元本割れする可能性があります。
【メリット②】解約控除ペナルティーがない
早期解約・減額しても、解約控除ペナルティーがありません。
解約控除ペナルティーがない、一時払いドル建て保険を選びたい人にとってはメリットです。



解約控除は早期解約防止のためにあるが、早期解約する可能性があるなら、そもそも契約しないほうがいい。
【メリット③】生命保険の相続非課税枠が使える
死亡保険金は、「生命保険の相続税非課税枠」が使えるので、相続税対策に有効です。
(例)500万円 × 3人(妻・子2人)= 1,500万円
が、生命保険の相続税非課税限枠となり、基礎控除などに加えて使える。
しかし、相続税には「基礎控除」と「配偶者控除」があります。


基礎控除などで相続財産が納まるなら、わざわざ保険で相続税対策をする必要はありません。
【メリット④】外貨で運用すれば通貨分散効果がある
外貨を選べば、ドル資産を持つことと同じです。
資産を日本円しか持っておらず、投資を全くしていない人にとって、通貨分散効果があります。



2025年1月時点では通貨の信用度、利率が高い「米ドル」が人気
【メリット⑤】健康状態に不安があっても入れる
告知なしプランなら、契約時の健康状態は一切問われません。
がんになってしまった人でも、糖尿病の人でも検討できます。
現役FPぶっちゃけ!
- 【ぶっちゃけ①】資産運用として考えている → 保険に入る意味がない!
- 【ぶっちゃけ②】米国債での運用なら、NISAでもできる
- 【ぶっちゃけ③】10年以上運用できるなら、保険で資産運用は勿体無い
【ぶっちゃけ①】資産運用として考えている → 保険に入る意味がない!
資産運用として考えているなら、そもそも保険に入る必要があるでしょうか。
「餅は餅屋」という言葉のように、「保険は万が一に備えるもの」であり、資産運用するために入るものではありません。
FPとして客観的にみて、資産運用として保険に入る意味はなく、やめたほうがいいです。



資産運用を保険ですると、余計な手数料を払うことになる。
結果、お金を増やす遠回りになってしまう。
【ぶっちゃけ②】米国債での運用なら、NISAでもできる
NISAを通して「iFree HOLD 米国国債(T-Zero2044)」に投資すれば、未来につなげる終身保険V2と同じ米国債で運用できます。
未来につなげる終身保険V2 | iFree HOLD 米国国債 (NISAで投資) | |
---|---|---|
投資対象 | 米国債 | 米国債 |
最低投資額 | 200万円〜 | 100円〜 |
運用益への課税 | 一時所得税 | 非課税 |
契約時手数料 | なし | なし |
手数料 | 契約時手数料:最大8.5% 保険関係費:開示なく不明 為替手数料:1ドルにつき往復1円 | 運用費用:年0.1705% |
売買手数料 | なし | 不明 |
資産運用として客観的にみると、iFree HOLD 米国国債で運用したほうがユーザーメリットが高いです。
もし未来につなげる終身保険V2に興味があるなら、保険以外の運用方法まで視野を広げたほうが、確実に良い資産運用ができます。
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【ぶっちゃけ③】10年以上運用できるなら、保険で資産運用は勿体無い
長く運用できるなら、株式投資信託で運用したほうが、リスクがあっても積立金が増える可能性が高いです。
たとえば、SBI証券「NISA積立設定ランキング」で常に上位の『eMAXIS Slim全世界株式(オールカントリー)』で、200万を10年、20年と運用した場合を検証します。
eMAXIS Slim全世界株式(オールカントリー)は投資信託の王道ファンド
名前が表すように、このたった1つの投資信託を購入するだけで全世界の株式に分散投資できます。
投資対象は日本を含む先進国と新興国の47か国です。
通称『オルカン(オールカントリーの略)』と呼ばれ、「投信ブロガーが選ぶ! Fund of the Year 2022」でも圧倒的な支持を受けて1位を獲得
過去3年間の年率リターン17.5%(2024年11月末日時点のデータ)であり、でき過ぎな結果ではありますが、たった3年で200万 → 324万(1.6倍)になっています。
将来のリターンを保証する訳ではなく、今後10年〜15年の間には大きく評価額が下落する年もあると思いますが、中長期的に運用すれば8.5%くらいのリターンを狙える可能性は大いにあります。
もし、200万円をeMAXIS Slim全世界株式(オールカントリー)に投資して、利回り8.5%で10年、20年間運用すると、
- 【eMAXIS Slim全世界株式(オールカントリー)で資産運用した場合】
という結果になります。
決して将来を約束するものではありませんが、未来につなげる終身保険V2で運用するより、積立金が増える可能性が高いのは誰も否定できない事実です
10年以上の長期投資をするなら、株式投資の方が魅力的です。



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類似商品「Jロードグローバル3」と特徴比較
住友生命「Jロードグローバル3」と、大枠の仕組みは一緒です。
未来につなげる終身保険V2 | Jロードグローバル3 | |
---|---|---|
契約年齢 | 告知あり:30〜89歳 告知なし:30〜90歳 | 告知あり:30〜90歳 告知なし:15〜90歳 |
指定通貨 | 円・米ドル・豪ドル | 米ドル・豪ドル |
最低保険料 | 200万 | 200万 |
保険期間 | 終身 | 終身 |
市場価格調整適用期間 | 契約20年未満 | 契約15年未満 |
解約控除 | なし | なし |
元本保証 | なし | なし |
保険料の増額 | 不可 | 不可 |
保障の減額 | 可能 | 可能 |
選ぶ人・メリットは少ないですが、円で運用したいなら『未来につなげる終身保険V2』です。
しかし、どちらも資産運用として考えているなら、保険以外で考えたほうが無難です。
未来につなげる終身保険V2がオススメな人
- どうしても一時払い終身保険で運用したい人
- 個人で投資する自信がない人
- 面倒が嫌い!気軽に運用したい人
このような人なら、未来につなげる終身保険V2を検討するのはありでしょう。
しかし、少しだけ頑張れば誰でも個人で投資はできるし、保険以外で運用したほうが積立金が増える可能性が高いです。
NISA開設〜売却まで無料サポートしてくれるFP相談窓口なら、面倒が嫌いな人や、個人で投資を始める自信がない人でもムダなく資産運用を始められます。
無理ない営業も一切なく、オンラインで全国どこでも相談できるので気軽に相談しましょう。
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やめたほうがいい人
- 保障がいらない
- 資産運用として考えている
- ムダな手数料を払いたくない
- 同じお金・時間を費やすなら、少しでもお金が増える可能性が高いものへ投資したい
- 10年以上運用できる
- 市場価格調整がなくなる20年後に解約予定だが、為替次第で運用継続もありと考えている
このような人は、未来につなげる終身保険V2などの一時払いドル建て保険はやめたほうがいいです。
そもそも保険で運用するメリットは、保険以外の投資商品と比べて薄いです。
わざわざ高い手数料を払って、保険で資産運用するのはやめましょう。
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契約してしまったけど解約したい!対処方法を紹介!
- 申込8日以内ならクーリングオフ
- クーリングオフできないなら解約
申込8日以内ならクーリングオフ
クーリングオフ対象期間内なら、契約成立した後でもデメリットなく申込の取消しができます。
迷っていたり、保険以外で運用するなら一旦クーリングオフするのは有効な手段です。



クーリングオフは公式WEBサイトから可能!
クーリングオフできないなら解約
クーリングオフ対象期間を過ぎているなら、解約しかできません。
しかし、たとえ一時的に損しても解約してNISAなど、保険以外で運用するなら早めに切り替えたほうが良いです。



損した金額は勉強代と割り切ろう!
同じお金・時間を費やすなら、もっと期待リターンが高いほうがいい人へ
- 保険営業の説明だけでは理解しきれなかった
- 未来につなげる終身保険V2の提案を受けたけど、難しくてよくわからなかった
- お金が増えると良い話すぎて、不信感を感じて自分で調べようと思った
このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。
未来につなげる終身保険V2は、市場価格調整や為替リスクなどがあり、一般的な保険商品より複雑な仕組みです。
メリットやデメリット、自分に適しているのかしっかり理解してから入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。
読者の方には、そうなって欲しくありません。
- 担当の保険営業の案内に疑問をもった
- 未来につなげる終身保険V2以外の保険提案を受けていない
- 保険以外の運用商品について案内がなかった
- NISAや個人向け米国債・社債などと詳しく比較してから決めたい
このように思うならリクルート運営の保険チャンネルで資産運用に特化したFPにセカンドオピニオンを受けることをオススメします。
相談は何度でも無料、押し売りは一切なしとホームページで公言しているので安心です。
FPはお金の専門家なので、保険はもちろん、金融、税制、不動産、住宅ローン、教育資金、年金制度など、避けては通れないお金の悩みをなんでも相談できるのがメリットです。
流行りのNISA・iDeCoなど保険以外の相談も可能で、仕組みから教えてもらえます。
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資産運用の知識に不安がある人へ
保険以外で資産運用をしたいと思っても実際のところ、
- 『投資というだけで難しそう…』
- 『何から始めたらいいのかわからない…』
- 『投資はやりたいけど出来るだけ損したくないな…』
- 『自分の金融知識に自信がない…』
このように思われる方も多いと思います。
私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。
ですが銀行にお金を置いておくだけではふえません。
低金利時代で収入も上がりにくい、物価高騰もしている今の時代こそ、『投資をすること』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。
- 無駄なく将来に備えたい
- 自分に合った投資方法や資産配分を知りたい
- 投資するなら損するリスクを少しでも減らしたい
- 家計負担を抑えたい
- 将来のお金の不安を解消したい
もしあなたがこの様に思ったなら、日本ファイナンシャルアカデミーが主催する金融初心者向けのマネーセミナーお金の教養講座に無料参加がオススメです。
なぜなら日本ファイナンシャルアカデミーは設立20年超の老舗マネースクールで、『金融商品販売目的』の他セミナーとは違い、金融商品販売は一切しません。
実際に金融知識が全くない状態で参加した受講者さんも、ここでお金の基礎を勉強して



色々な投資方法を基礎から教えてくれるから視野が広がり、自分にあった資産運用が見つかった。



将来の漠然としていたお金の不安が解消された



無駄な保険料を払わないための選び方を学べた。
おかげで、保険料という人生における大きな支出を抑えられた。
など、保険になんとなく入る前に無料セミナーに参加して良かったという声を多く頂いています。
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まずは気軽に受講してみましょう。
もしあなたがこれからお金や投資の知識を身につけ、投資を始めて行けば今抱えているお金の心配から解放された生活を送れることでしょう。
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まとめ
- 相続税対策として入るならありだが、資産運用として入るメリットは薄く、逆にお金がもったいない
- 同じお金・時間をかけるならNISAで同じような米国債投資、株式投資したほうが確実にお金は増える
- あなたの大切な時間・労力を掛けて稼いだ大切なお金を、保険で無駄にしないで下さい。
- 保険以外の金融知識豊富なFPなら、保険は資産運用に向いてないので勧めません
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