ひどい！メットライフ「ディアマイファミリー３」評判・運用向きかを徹底解説！

「利率が高い今がオススメ！」「お金を預け替えるだけ」と、三菱UFJ銀行でディアマイファイミリー３を提案されるケースは多いです。

でもネット検索するとディアマイファミリー３の情報が少なく、入る価値がある保険なのかを測る判断材料がなく、ほとんどの人が迷ってしまいます。

実は、私はディアマイファミリー３とほとんど一緒の保険に入っていますが、保険以外で資産運用すれば良かったと後悔しています。

このブログの読者には、保険で損や後悔をしてほしくありません。

そこでこの記事では、業歴14年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産運用など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、他では教えてくれないディアマイファミリー３の客観的真実を教えます。

最後まで読めば、この保険に入る価値があるかが分かり、あなたの大切なお金・時間をムダにしないですみます。

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【要注意】ディアマイファミリー３は保険の皮を被った投資商品！

このような案内は間違っているので、騙されないよう注意してください。

なぜなら、ディアマイファミリー３の本質は「国債で資産運用したい人向けの投資商品」で、個人で債券運用する場合と基本的なリスクは一緒だからです。

	概要	ディアマイファミリー３	個人で米国債に投資
信用リスク	発行体の経営悪化・倒産により元本や利息支払いが滞る可能性	あり	あり
為替リスク	為替により積立金が変動	あり	あり
金利変動リスク	債券の金利により積立金が変動（途中売却時）	あり	あり
流動性リスク	事件、事故、天災などの影響で取引が不可能になる可能性	あり	あり

様々なリスクを客観的にみると、ディアマイファミリー３は個人で米国債に投資するのと同じリスクがあります。

ディアマイファミリー３に入る　＝　保険会社があなたの代わりに債券を買う

もしあなたが「保険だから安心」「元本割れしにくい」「リスクが低い」という案内を受けているなら、保険以外の運用商品も公平に案内できる知識豊富なFPに相談しなおすことをオススメします。

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ディアマイファミリー３の特徴

【特徴①】プラン・運用通貨を選ぶ

ディアマイファミリー３は契約前に、プランと運用通貨を加入目的に合わせて選びます。

保障目的なら契約してすぐ大きな保障が開始する「告知ありプラン」、運用目的なら積立利率が高い「告知なしプラン」を選ぶのが合理的です。

「告知ありプラン」のほうが販売手数料が高く、保険営業が儲かる。
何かと理由をつけて「告知なしプラン」を提案されないケースも多い。

それぞれ特徴があるので、目的とリスク許容度に合わせてプラン・運用通貨を選びましょう。

　

【特徴②】入るタイミングで積立利率が決まる

ディアマイファミリー３は契約のタイミングで、積立利率が決まります。

	【新規加入者向け】 積立利率の変更時期
告知ありプラン	毎月1日
告知なしプラン	毎月1日、16日

希望の積立利率で入るには、支払いを含むすべての契約手続きを積立利率が変わる前に完了させる必要があります。

月末など、積立利率が変わる間近の契約は要注意！

　

【特徴③】通貨・プラン・年齢によって定期的に積立利率が変わる

米ドルなら米国債、日本円なら日本国債をもとに定期的に積立利率が変わります。

私の経験上、利率変更時に解約・減額する前提でディアマイファミリー３を考える人や、そのように提案する保険営業が多いです。

しかし、それだと運用目的でこの保険を考えていることになり、それならNISAなど保険以外で運用したほうが期待リターンが高く合理的です。

　

ほぼ同一商品「ビーウィズユープラス２」との違い

混同する人が多い、メットライフ「ビーウィズユープラス２」との主な違いをまとめました。

日本円を選びたい人や、50歳以上で告知なしプランを選ぶ人なら「マイディアファミリー３」のほうが良いです。

	ディアマイファミリー3	ビーウィズユープラス2
販売窓口	三菱UFJ銀行・三菱UFJ信託銀行	銀行・保険代理店等
運用通貨	米ドル・日本円	米ドル
利率保証期間 （米ドル・50歳以上 ・告知なしプラン）	20年	終身

（例）米ドル・50歳以上・告知なしプランだった場合の違いイメージ
・ディアマイファミリー３の積立利率：5.87%
・ビーウィズユープラス２の積立利率：5.20％
※2025年9月1日〜15日の積立利率

もしディアマイファミリー３を検討しているなら、ビーウィズユープラス２と比較してから決めたほうが、あとで後悔する可能性を低くできるのでオススメです。

≫【後悔】実質利回り低い！ビーウィズユープラス２の評判・デメリットはこちら
≫【体験談】ビーウィズユープラスを６年4ヶ月続けた結果はこちら

　

ディアマイファミリー３のデメリット

【デメリット①】手数料（保険関係費・為替手数料）が高い

保険料から契約時手数料などの『保険関係費』と、『為替手数料』が引かれてしまい、運用に回るお金が少なくなってしまいます。

保険関係費は保険特有の手数料！具体的な手数料率はブラックボックスとなっている。

【保険関係費の項目】	時期・控除方法
保険契約の締結費用 （契約時手数料）	保険料 × 最大10.7％ ※プラン・通貨による
死亡・高度障害保障や 保険契約の維持の費用	手数料率不明 （積立金から毎月差し引く）
保険金額を円建で最低保証 する費用	手数料率不明 ※告知なしプランのみ
資産運用のための費用	手数料率不明 ※告知ありプランのみ
保険料を円入金する場合の為替手数料	0.5円/1ドル
死亡保険金・解約返戻金を 円受取りする場合の為替手数料	0.5円/1ドル
保険料を外貨入金する場合の手数料	(払込通貨のTTM-25銭) ÷ (運用通貨のTTM+25銭)

特に契約時手数料が高い！保険料から最大10.7％もの手数料を引かれてしまうのは非常に痛い！

たとえば保険料1,000万だと、契約時手数料だけでみても107万を引かれた、893万から運用スタートするイメージです。（その他手数料がプラスして掛かります。）

手数料率が運用成果に与える影響は大きいのに、ディアマイファミリー３の手数料率は大部分が開示していないのは顧客に対して非常に不親切です。

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【デメリット②】元本保証なし！損する可能性がある

ディアマイファミリー３は、ほとんどのケースで元本保証がありません。

運用通貨	タイミング	元本割れリスク
米ドル	死亡時・利率変更時で解約	為替次第であり
	上記以外	市場価格調整 ・為替次第であり
日本円	死亡時・利率変更時で解約	なし
	上記以外	市場価格調整であり

「そこまで円高になることはない」「元本割れする可能性は低い」など、保険営業が米ドルを勧めてくるケースは多いです。

しかし、過去15年で為替は2倍以上も変動しており、為替で損する可能性はゼロではありません。

米ドルは過去15年で「75円〜160円」と2倍以上も変動。
誰もが「こんなに円高になると思わなかった」と言うが、予測なんて不可能なので当たり前。

運用目的だけど損するリスクを許容できないなら、ディアマイファミリー３に入るのはやめたほうがいいです。

　

【デメリット③】途中解約・減額は市場価格調整で損するリスクあり

利率変更時に解約・減額しないと、市場価格調整が掛かり解約返戻金が調整されます。

将来的に解約・減額する可能性があるなら、ディアマイファミリー３の積立利率が高いときに入ったほうが、解約返戻金の増加が見込めるので有利です。

しかし「ドルで解約返戻金が増加」しているだけで、「円で解約返戻金が増加」しているわけではなく、円高なら損することもあります。

途中解約・減額せず、ずっと保障として持ち続けるならデメリットにならない！

　

【デメリット④】保険会社が倒産したら契約内容が変わる可能性がある

もしメットライフが倒産したら、契約は存続できても契約内容が大きく変わる可能性があります。

生命保険契約者保護機構は『高利率契約』を引き継ぐ場合、利率の引き下げをするからです。

予定利率3％以上が『高利率契約』となり、米ドルを選ぶとこれに該当する（2025年9月時点）

千代田生命が倒産したとき、保障の減額など契約内容が変更されて引き継がれた。
今のままの契約内容で引き継げるかどうか、そのときにならないとわからない。

ちなみに証券会社で米国債に投資すれば、違う証券会社が運用資産の管理を引き継ぐので、保険のように運用資産に影響がでません。

なぜなら、運用資産を分別管理（証券会社の資産・顧客の運用資産を分けて管理）しており、証券会社が倒産しても顧客にデメリットがないようになっているからです。

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【デメリット⑤】三菱UFJ銀行・三菱UFJ信託銀行でしか入れない

筆者が調べたところ、ディアマイファミリー3に入れるのは三菱UFJ銀行・三菱UFJ信託銀行だけでした。

ビーウィズユープラス2の販売窓口は多いが、ディアマイファミリー3の取扱店はほとんどない。

どこでも気軽に入れるわけではないのは、顧客にとってデメリットです。

　

メリット

【メリット①】通貨・資産分散効果がある

「ディアマイファミリー3に入る ＝ 外国通貨・国債を持つ」ということです。

貯金しかしていない人にとって、通貨・資産分散効果を期待できます。

円とドルを持っていれば、為替で価格変動があってもシーソーのようにバランスを取ってくれるので、資産バランスが良くなる。

　

【メリット②】生命保険の相続税非課税枠が使える

死亡保険金は、「生命保険の相続税非課税枠」が使えるので、相続税対策に有効です。

しかし、相続税には「基礎控除」と「配偶者控除」があります。

資産が基礎控除・配偶者控除の範囲内なら、わざわざ保険で相続税対策をする必要はありません。

もし資産が控除額以上あったとしても、生前贈与など保険に入らなくても効果的な相続税対策は可能です。

　

【メリット③】健康状態の審査が緩く入りやすい

ディアマイファミリー3は保険会社からみて、多額の保険金を支払うリスクが低いので入りやすくなっています。

＜健康状態の告知イメージ＞
・告知ありプラン → 4つの簡易告知のみ
・告知なしプラン → 告知なし

告知なしプランなら、たとえガンや糖尿病の治療中でも検討できます。

　

【体験談】ビーウィズユープラスを4年9ヶ月続けたけど後悔！

私はディアマイファミリー3とほぼ同一商品の「ビーウィズユープラス」に2018年12月に入り、4年9ヶ月（57ヶ月）続けて運用益67万、実質利回り3％という結果でした。

当時、保険以外の金融知識に乏しくビーウィズユープラスが素晴らしいと思って契約しました。

契約時の為替は110円ほど、今は150円ほどであり円安のおかげで増えました。

≫私のビーウィズユープラスのもっと詳しい体験談はこちら

しかし、もし当時の私に正しい投資知識があり、同じ期間『米国株式（S＆P500）インデックスファンド』で運用していたら、運用益は577万でした。

積立金が増えているので良かったですが、『米国株式（S＆P500）インデックスファンド』との差が約2倍もあり、どちらが「資産運用」に適しているかは明白です。

ちなみに、もしビーウィズユープラスに入った当時、私に保険以外の運用知識がもっとあれば、確実に保険以外で資産運用をしています。

「金融知識に疎いと損する」は事実だと痛感。せっかく投資するなら合理的なほうがいい！

あなたの人生は一度きり、失った時間は二度と戻りません。

同じ時間・お金を費やすなら、視野を広げて保険以外の運用方法まで必ず比較したほうがいいです。

投資初心者で何から勉強すればわからないなら、NISAなど保険以外の運用方法も包み隠さず教えてくれるFPに相談がオススメです。

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FPぶっちゃけ！ディアマイファミリー３に入る理由がない

【ぶっちゃけ①】資産運用として検討中 → 保険に入る意味がない！

ディアマイファミリー3は「資産運用」として提案されるケースが多いです。

しかし、資産運用なら保険にこだわる必要がなく、NISAなど保険以外まで選択肢を広げたほうが、確実にムダがなく有利な運用方法を選べます。

餅は餅屋！保険は万が一に備えるもの」であり、資産運用のために入るものではない！
※銀行は預金残高を確認して提案してくるので、ほとんどが資産運用としての提案。

FPとして客観的にみて、資産運用として保険に入る意味はなく、もし私の身近な人がこの保険で迷っていたらオススメしません。

　

【ぶっちゃけ②】米国債で運用はNISAでもできる

NISAで「iFree HOLD 米国国債（T-Zero2044）」に投資すれば、ディアマイファミリー３の米ドルを選ぶのと同じように運用できます。

⭕️NISAの運用益 → 全額非課税（課税なし）
🔺貯蓄型保険の運用益 → 一定以上の運用益は課税対象

	ディアマイファミリー３ （米ドル）	iFree HOLD 米国国債 （NISAで投資）
投資対象	米国債	米国債
最低投資額	保障額3万ドル〜 （円ぴったり入金：300万〜）	100円〜
運用益への課税	一時所得税	非課税
契約時手数料	なし	なし
手数料	契約時手数料：最大10.7％ 保険関係費：開示なく不明 為替手数料：往復1円/1ドル	運用費用：年0.1705％
売買手数料	なし	不明

資産運用として客観的にみると、iFree HOLD 米国国債で運用したほうがユーザーメリットが高いです。

100円から投資できるので、投資初心者でも始めるハードルが低い！

もしディアマイファミリー3に興味があるなら、保険以外の運用方法まで視野を広げたほうが、確実に良い資産運用ができます。

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【ぶっちゃけ③】10年以上運用できるなら、保険で資産運用はもったいない

10年、20年と長く運用できる人ほど、ディアマイファミリー３で債券運用するのはもったいないです。

同じ時間・お金を掛けるなら、NISAで「S&P500」や「全世界株式」のインデックスファンドなどで運用したほうが、リスクが上がってもより高いリターンを期待できるからです。

たとえば、SBI証券「NISA積立設定ランキング」で常に上位、優良投資信託と名高い『eMAXIS slim米国株式 S&P500インデックスファンド』で10年運用した場合を検証します。

投資の名著『ウォール街のランダムウォーカー』によると、過去70年（1950年から2020年）の間、S&P500で15年以上運用していた人は、どの15年を切り取っても元本割れがなかったという客観的データがあります。

（例）1957年〜2024年末までの平均リターン「年率10.5%」で運用できた場合のイメージ
・500万を10年間運用　→　1,357万
・1,000万を10年間運用　→　2,714万
※NISAを通さずに投資し、課税を考慮してもディアマイファミリー3より期待リターンが高い

あくまで過去の実績であり、将来の運用成果を約束するものではありませんが、10年以上運用すれば元本割れする可能性が抑えられることを歴史が証明しています。

長期運用ができるなら、同じ時間・お金をS&P500インデックスファンドのような優良投資信託で運用したほうが、株式の成長による運用益も期待できるのでオススメです。

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【ぶっちゃけ④】相続税対策なら遺言書のほうがオススメ

相続税対策として、ディアマイファミリー3が必ずしも効果的とは限りません。

相続税には基礎控除・配偶者控除があり、資産が控除額以下なら相続税が掛からないからです。

もし「誰にいくらお金を遺したい」という希望があるなら、「遺言書」でできます。

いらない保障を備えるために保険に入るのは、はっきり言ってお金の無駄遣い！やめたほうがいい！

相続税対策はいらないけど、遺族がお金で揉めないようにしたいなら保険より「遺言書」を活用したほうが、「資産＋メッセージ」を遺せるのでオススメです。

保険で遺せるのはお金だけ。遺言書はお金と、あなたの思いを遺すことができる。
保険会社に払う手数料より低コストで、保険より遥かに暖かみがある。

　

【ぶっちゃけ⑤】同じ運用通貨で契約を分ける意味がない！違う投資方法を選ぼう

このように、ディアマイファミリー3を２契約以上に分ける提案をされるケースがありますが、同じ運用通貨を選ぶならやめたほうがいいです。

運用通貨が同じなら、2契約に分けてもリスク分散にならないからです。

米ドル・日本円で契約を分ければリスク分散効果はあるが、同じ通貨でいくら契約を分けてもリスク分散にならない。

ディアマイファミリー3で契約を分けるくらいなら、余剰資金をNISAでS&P500や全世界株式等のインデックスファンドで運用したほうがリスク分散になるのでオススメです。

　

ディアマイファミリー３がおすすめな人

このような人なら、ディアマイファミリー３を検討するのはありです。

しかし、少しだけ頑張れば誰でも個人で投資はできるし、保険以外で運用したほうが積立金が増える可能性が高いです。

運用するなら運用益非課税になるNISAがオススメ！

NISA開設〜売却まで無料サポートしてくれるFP相談窓口なら、面倒が嫌いな人や、個人で投資を始める自信がない人でもムダなく資産運用を始められます。

無理な営業も一切なく、オンラインで全国どこでも相談できるので気軽に相談しましょう。

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ディアマイファミリー３の注意点

【注意点①】理解せずに勧められるがまま契約 → 後悔する可能性大

仕組みやリスクを理解せず、勧められるがまま入るとあとで後悔する可能性が高いです。

この保険に限らず運用商品は星の数ほどあり、あえてこの保険にする価値がないからです。

特に運用目的なら、保険以外の運用方法と比較せず入るのはやめたほうがいい！

この保険じゃないと解決できない理由がないなら、NISAなど保険以外の運用商品と比較してから、自分に合った運用方法を見つけることをオススメします。

≫【初心者向け】保険以外の運用方法・期待リターンについてはこちら

　

【注意点②】利益に課税される可能性がある

どのプラン・運用通貨を選んでも、一定以上の運用益があれば課税されます。

一定以上の運用益があり課税対象となると、国民年金保険料が上がることもあるので要注意！

積立利率が高く、お金が増える可能性があるということは、それだけ課税される可能性が高いということです。

せっかく増やしたお金から税金を納めることに、良い感情を抱く人はほとんどいません。

これから運用を始めるなら、NISAなら課税されることなく、運用益がすべて手元に残るのでオススメ！

　

【注意点③】手数料が大きく取られる → 運用商品として致命的欠点

保険で貯蓄や資産運用をする場合、保険料から手数料が引かれるので貯蓄効率・運用効率が悪くなります。

ディアマイファミリー３は最大10.7%もの手数料を取られる

保険で資産運用をするのは、脚に重りをつけてマラソンを走るようなもの。
いずれゴールにたどり着けるかもしれませんが、無駄に疲れて時間がかかるので効率が悪い。
重りを外して、軽快に走る（保険以外の金融商品で運用する）ことで、より早く目標を達成できるのは誰の目からみても明らかです。

お金を貯める・増やすのに、わざわざ遠回りしたい人なんていません。

同じ時間・お金を使うなら、少しでも余計な手数料を払わないですむ運用商品を選んだほうが良いです。

　

【注意点④】確定申告・住民税の申告が必要になる可能性がある

一定以上の運用益があると、確定申告や住民税の申告が必要なケースがあります。

解約返戻金や定期支払金を払った年に、保険会社は税務署に支払調書を送る仕組み。隠すことはできない。

税金面で不安があるなら、加入前に税理士に相談しましょう。

　

【注意点⑤】運用目的なら告知なしプランが合理的

もしディアマイファミリー３に資産運用として入るなら、告知なしプラン一択です。

告知ありプランより積立利率が高く、契約時手数料も安いからです。

	告知なしプラン	告知ありプラン
積立利率 （R7年9月1日〜15日）	5.87％	5.14％
契約時手数料 （米ドル）	保険料 × 4％	保険料 × 最大10.7％
契約時手数料 （日本円）	なし	保険料 × 最大2.51％

「契約時手数料が高い ＝ 保険営業の報酬も高い」ので、告知ありプランを勧められることが多い！

運用として考えれば、告知なしプランを選んだほうが確実に合理的です。

しかし、運用のためにディアマイファミリー３に入る価値がないのは変わりません。

　

ディアマイファミリー３はやめたほうがいい人

このような人は、ディアマイファミリー３を含む「貯蓄型保険」に入るのはやめたほうがいいです。

そもそも保険で運用するメリットは薄く、この保険で最も得をするのはあなたではなく保険販売者側です。

あなたの時間・お金は有限！自分自身のリターンが高い運用方法を選ぼう！

ムダの多い保険での資産運用ではなく、保険以外まで視野を広げたほうが、確実に良い運用方法を選べるのでオススメです。

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デメリットを理解した上で、ディアマイファミリー３に入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

ディアマイファミリー３は市場価格調整・為替リスクなど、他の保険より複雑です。

メリット・デメリットや、自分に合っているのかを理解してから入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、保険で後悔や損をしてほしくありません。

このように思うなら、知識豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。

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保険以外で資産運用をしたい人へのおすすめ

保険以外で資産運用をしたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。ですが、ただ貯金だけしていてもお金は増えません。

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もしあなたがこの様に思うなら、日本ファイナンシャルアカデミー主催の初心者向けの無料セミナー「お金の教養講座」で投資基礎を学ぶことをオススメします。

なぜなら、あなたのお金を守れるのあなただけであり、最低限のお金の知識があるだけで自分のお金を守る防御力を上げることができるからです。

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まとめ

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