後悔!かんぽ生命の一時払い終身「つなぐ幸せ」の評判・デメリットを徹底解説!

「相続税対策になる」「子供に保険金を遺せて安心」「支払いは一回だけ!貯金しているだけより良い」と、かんぽ生命の一時払い終身保険『つなぐ幸せ』を提案されるケースは多いです。

良いことをたくさん言われて入ろうか迷っていても、保険のことはなんとなく家族でも相談しにくいですよね。

実は、つなぐ幸せに入るメリットはほとんどなく、相続税対策も基礎控除などがあるので必ずしも必要でないことを、保険販売目的の保険営業は教えてくれません。

読者の方には、保険で損・後悔はしてほしくないです。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産運用など、お金の悩みを解決してきた筆者が、どこよりもわかりやすく『つなぐ幸せ』について客観的事実を教えます。

最後まで読めば、入る価値がある保険なのかがわかり、あなたの大切なお金・時間を保険で浪費しないですみます。

この記事でわかること
  • 保障・運用の両面で『つなぐ幸せ』に入るメリットはなく、お金がもったいない
  • 相続税対策が必要なら、この保険に入るより保険以外で考えたほうがいい
  • 退職金を受けとった人は、格好のターゲットなので特に注意!
  • あなたの大切な時間・労力を掛けて稼いだ大切なお金を、保険で無駄にしないで下さい。
  • 保険以外の金融知識も豊富なFPなら、保険は資産運用に向いてないので勧めない
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目次

つなぐ幸せの特徴

  • 契約5年以上から保障開始
  • 医療特約がつけられる
  • 基本情報

契約5年以上から保障開始

契約しても、すぐに保障開始しません。

契約5年未満で死亡:払込み保険料相当額を返す
契約5年以上で死亡:死亡保障を支払う

もし5年未満で死亡したら、この保険に入った意味がありません。

 

医療保険特約がつけられる

老後の入院保障として、医療保険特約をオプションでつけられます。

医療保険特約などをつけるには、健康状態の『告知』が必要です!

医療保険特約をつけたら、特約保険料だけ毎月・毎年支払わなければならない。

しかし、これら特約の保険料は高いので、もし医療保険に入りたいならかんぽ生命以外で考えたほうが、確実に保険料を抑えつつ、保障も手厚くできます。

ポイント

保険料高すぎ!医療保険特約をつけるメリットはない!

 

基本情報

つなぐ幸せは、高齢者をターゲットにした保険です。

この保険に入るには、最低100万円以上の保障にしなければならない

スクロールできます
手数料率
契約年齢55歳〜85歳
保険金100万〜1,000万
(71歳以上は500万限度)
予定利率年0.95%
運用通貨日本円

年齢が若いほど、保険料を抑えて入ることができますが、大きなお金を動かさなければなりません。

誕生日が近くて急かされるケースも多いですが、焦って決めても良いことはないので、落ち着いてこの保険の必要性をこの記事で見極めましょう。

 

 

デメリット

  • 【デメリット①】契約5年未満は保障なし
  • 【デメリット②】保険料と保障がほぼ同額!保障効率が悪い
  • 【デメリット③】運用目的は注意!ほとんどお金が増えない
  • 【デメリット④】元本割れする可能性がある

【デメリット①】契約5年未満は保障なし

契約5年未満で死亡しても、保障といえるものがありません。

保険料相当額か解約返戻金のどちらか多いほうを返金されるだけ

保険本来の趣旨は『万が一があったときの、経済的困窮状態を避けるため』に入るものなのに、つなぐ幸せはその目的を果たせません。

 

【デメリット②】保険料と保障がほぼ同額!保障効率が悪い

大きな保険料を払って得られる保障が、保険料とほとんど変わりません。

ベストケース(55歳の女性)でさえ最大1.2倍の保障効率と、得られる保障効果が低い

得られる保障効果が薄いのに、途中解約したときに元本割れリスクを負うなら、入る意味があるか微妙です。

ポイント

相続税対策として保障効率を気にしないなら、デメリットにならない!

 

【デメリット③】運用目的は注意!ほとんどお金が増えない

つなぐ幸せは、運用目的で入る保険ではありません。

保険会社の運用先は、主に日本国債(10年債)で高利回りを期待できない

運用目的なら、そもそも保険はやめたほうがいいです。

≫保険営業・企業サイトは教えてくれない!保険で資産運用はやめたほうがいい理由はこちら

 

【デメリット④】元本割れする可能性がある

途中解約・減額は、元本割れする可能性があります。

保障料や保険会社維持費用などの手数料『保険関係費』が、保険料から引かれてしまうからです。

(例)元本割れイメージ
保険料:250万 → 2年目で解約したときの解約返戻金:230万

契約して間もない早期解約・減額ほど、元本割れを起こすと思っておきましょう。

 

 

メリット

  • 【メリット①】生命保険の相続税非課税枠が使える
  • 【メリット②】生命保険料控除が使える
  • 【メリット③】健康状態が悪くても入れる

【メリット①】生命保険の相続税非課税枠が使える

死亡保険金は「生命保険の相続税非課税枠」が使えるので、相続税対策に有効です。

生命保険の相続税非課税枠

相続税非課税枠 = 500万円 × 法定相続人の数
(例)500万円 × 3人(妻・子2人)= 1,500万円

が、生命保険の相続税非課税限枠となり、基礎控除などに加えて使える。

しかし、相続税には「基礎控除」と「配偶者控除」があります。

生命保険の相続税非課税枠は、「基礎控除」と「配偶者控除」に加えて使える!

基礎控除などで相続財産が納まるなら、わざわざ保険で相続税対策をする必要はありません。

【メリット②】生命保険料控除が使える

つなぐ幸せの保険料は、生命保険料控除が使えます。

所得税を最大4万円、住民税を最大2.8万円控除できる!

しかし、一時払い終身保険なので保険料控除を受けられるのは、契約した年の一回だけです。

控除額が還付(手元に返ってくる)される訳ではないので、勘違いしないようにしましょう。

ポイント

医療保険特約をつけたら、特約部分に保険料を払い続ける限り、毎年控除を受けられる。

 

【メリット③】健康状態が悪くても入れる

契約時の健康状態は、一切問われません。

契約5年未満は保障がなく、一時払い保険なので、保険会社のリスクが低いため告知なしで入れる

がんになってしまった人でも、糖尿病の人でも検討できます。

ポイント

医療保険特約をつけるなら、告知が必要になる!

 

 

現役FPぶっちゃけ!

  • 【ぶっちゃけ①】保障として入るメリットはほとんどない
  • ぶっちゃけ②】運用に不向き!予定利率0.95%は低すぎる!
  • ぶっちゃけ③】医療保険特約はつけるメリットなし

【ぶっちゃけ①】保障として入るメリットはほとんどない

相続税非課税枠の活用としてなら入る意味はあります。

しかし、保障効率が悪いので『同じ保険料を払うなら、もっと保険金額が大きいほうがいい』と思うなら他の保険で検討したほうがいいです。

保障効率を気にしないなら、つなぐ幸せでも問題ありません。

もし相続税対策として考えており、特になんの対策もしていないなら、保険に入る前に生前贈与など保険に頼らない相続税対策も検討することをオススメします。

ポイント

既に他の生命保険に入っており、無理に入る必要がない人も多いです。

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ぶっちゃけ②】運用に不向き!予定利率0.95%は低すぎる!

運用目的の人にとって、予定利率がたった0.95%で、長い間大切なお金を拘束されることに旨みはありません。

予定利率 = 実質利回り』ではない!

つなぐ幸せは『保険関係費』が保険料から引かれるので、予定利率より実質利回りは必ず低くなる!
毎年0.95%ずつ積立金が増えるわけではないので注意!

お金を増やすために大切な時間・お金を使うなら、もっと効果的にお金が増える場所を選んだほうが良いです。

ポイント

よく銀行金利と予定利率0.95%を比較されるが、予定利率は『金利』ではないので正しい比較はできない!間に受けないほうがいい!

 

ぶっちゃけ③】医療保険特約はつけるメリットなし

医療保険特約の保険料が高すぎるので、つなぐ幸せにつけるメリットがありません。

医療保険特約なしで提案してくることはほとんどないので注意!

(例)55歳、男性の保険料イメージ
※入院5,000円、入院一時金10万円、手術保障あり
・総合医療特約(保障期間95歳まで)の保険料:6,850円
・メディケア生命 メディフィットA(保障期間終身)の保険料:4,944円
・オリックス生命 キュア・ネクスト(保障期間終身)の保険料:3,940円

この特約に興味があるなら、かんぽ生命以外で考えたほうがいいです。

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即決はダメ!入る前に必ず家族に相談を!

保険営業

銀行金利より良いです!貯金しているだけではもったいない!

保険営業

お金を移し替えるだけで、保障を持ちつつ運用もできます。

このように、つなぐ幸せなど一時払い終身保険を提案されたとしても、即決しないほうが良いです。

保険は一度入ってしまうと、あとで変更がしづらく、状況が変わって早期解約することになったら損することになってしまいます。

資産運用なら保険以外で考えれば、保険のように変更しづらくありません。

入ったあとに後悔したくなければ、投資知識も豊富なFPにセカンドオピニオンを受けてから、つなぐ幸せを検討することをオススメします。

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なぜ保険営業は「つなぐ幸せ」を勧めるのか

保険営業・企業サイトは保険販売が仕事なので、つなぐ幸せをオススメしてきます。

たとえ、保険商品が客観的に良くないように思えても、魅力的に見えるように工夫を凝らしたセールストークをしてきます。

顧客利益を第一に考えるなら、つなぐ幸せなど保険を積極的に勧めることはしない

保険で損したくないなら、保険以外の金融知識豊富なFPに相談したほうが、ムダのないプランを教えてくれるのでオススメです。

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つなぐ幸せがオススメな人

  • 感情優先!かんぽ生命の一時払い終身保険に、どうしても入りたい
  • 相続税対策として考えており、保障効率は気にしていない
  • 個人で投資する自信がない

このような人は、つなぐ幸せを検討しても良いでしょう。

しかし、相続税対策や保障のために考えている人も、資産運用として考えている人も、視野を広げればほぼ確実にもっと有利な備え方はたくさんあります。

かんぽ生命に拘ってお金の悩みを解決するのは、合理性に欠けデメリットのほうが大きい

保障が必要でも、運用目的だとしても、一度保険に入ったらノーリスクで変更ができません。

あとで後悔したくないなら、無理ない営業も一切なく、知識豊富なFPが担当してくれる相談窓口でセカンドオピニオン含めて相談がオススメです。

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やめたほうがいい人

  • 保障がいらない
  • 資産運用として考えている
  • 同じお金・時間を費やすなら、少しでも有利な条件の商品を選びたい
  • 10年以上運用できる
  • かんぽ生命にこだわりがない

このような人は『つなぐ幸せ』など、一時払い終身保険に入るのはやめたほうがいいです。

そもそも保険は『万が一のとき、家族が経済的困窮状態に陥るのを防ぐため』に入るもので、資産運用のために入るものでも、なんとなく良さそうというだけで入るものではありません。

あなたの時間とお金は有限!ムダのないお金の使い方をして、お金の悩みを解消しよう!

わざわざメリットの薄い、つなぐ幸せのような一時払い終身保険に入るのはやめましょう。

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契約してしまったけど解約したい!対処方法を紹介!

  • 申込8日以内ならクーリングオフ
  • クーリングオフできないなら解約

申込8日以内ならクーリングオフ

クーリングオフ対象期間内なら、契約成立した後でもデメリットなく申込の取消しができます。

申込日から8日以内でクーリングオフすれば、保険料も全額返金される

迷っていたり、保険以外で運用するなら一旦クーリングオフするのは有効な手段です。

ポイント

 

クーリングオフできないなら解約

クーリングオフ対象期間を過ぎているなら、解約しかできません。

早期解約・減額は、損する可能性が高い!

しかし、一時的に損しても解約して、NISAなどの保険以外で運用するなら、早めに切り替えたほうが良いです。

ポイント

損した金額は勉強代と割り切ろう!

 

 

同じお金・時間を費やすなら、もっと期待リターンが高いほうがいい人へ

  • 保険営業の説明だけでは理解しきれなかった
  • つなぐ幸せの提案を受けたけど、難しくてよくわからなかった
  • お金が増えると良い話すぎて、不信感を感じて自分で調べようと思った

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

メリットやデメリット、自分に適しているのかしっかり理解してから入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

  • 担当の保険営業の案内に疑問をもった
  • つなぐ幸せ以外の保険提案を受けていない
  • 保険以外の運用商品について案内がなかった
  • NISAや個人向け国債・社債などと詳しく比較してから決めたい
  • かんぽ生命にこだわりがない

このように思うならリクルート運営の保険チャンネルで資産運用に特化したFPにセカンドオピニオンを受けることをオススメします。

無料FP相談サービス保険チャンネルはリクルートの厳しい審査基準をクリアし、相談内容にマッチしたFPにスマホやタブレットで全国どこでもオンライン相談ができます。

相談は何度でも無料、押し売りは一切なしとホームページで公言しているので安心です。

FPはお金の専門家なので、保険はもちろん、金融、税制、不動産、住宅ローン、教育資金、年金制度など、避けては通れないお金の悩みをなんでも相談できるのがメリットです。

流行りのNISA・iDeCoなど保険以外の相談も可能で、仕組みから教えてもらえます。

リクルート運営の保険チャンネルは無料でライフプランシュミレーションも実施しており、そもそも保険が最適なのか根本的な部分から悩みを解決してくれるのでオススメです。

無料相談はノーリスクで、お金の悩みは早く解決するほど有利なのでまずは気軽に相談しましょう。

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資産運用の知識に不安がある人へ

保険以外で資産運用をしたいと思っても実際のところ、

  • 『投資というだけで難しそう…』
  • 『何から始めたらいいのかわからない…』
  • 『投資はやりたいけど出来るだけ損したくないな…』
  • 『自分の金融知識に自信がない…』

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

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まとめ

つなぐ幸せは55歳以上をターゲットにした、一時払い終身保険です。

銀行金利と比較されると、魅力的に感じるかもしれませんが、客観的にみて保障面・運用面ともに入る価値がある保険とはいえません。

この記事を見つけて、即決せずに立ち止まれたあなたなら、もっと良い選択ができると思います。

感情だけで保険を決めるのは危険なので、もし不安なら金融知識豊富なFP相談窓口でセカンドオピニオンを含め、相談がオススメです。

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