意味ないと評判！メディカルキットRの罠・デメリットをプロが解説！

貯蓄型医療保険はかけ捨てじゃないから保険料が無駄にならないと勧められてメディカルキットRに入ったけど

と、入って後悔するケースが多いです。

確かに掛け捨て保険料を払うのが嫌な人にとってメディカルキットRは魅力的かも知れませんが、デメリットを理解した上で入らないと大損する可能性があります。

このブログまで辿り着いた読者さんには、保険で後悔して欲しくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直し相談を受けてきた筆者が、個人ブログの完全中立な立場から、メディカルキットRが入る意味がないと言われる理由やデメリット・落とし穴等を徹底解説します。

最後まで読めば、この保険に入るべきかどうか、入っている人は継続すべきかどうかを判断できるようになります。

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メディカルキットRのデメリット・落とし穴

【落とし穴①】特約をつけると結局かけすて保険料を払うことになる

主契約（入院・手術）部分の保険料だけが貯蓄される仕組みであり、特約をつけると結局かけすて保険料を払うことになってしまいます。

【落とし穴②】保険を使うと還付金が減ってしまう

保険を使うと、給付金として受け取った金額が将来の還付金から差し引かれてしまいます。

【給付金を受け取ったあとの還付金の例】

『将来の還付金：200万円』ー『給付金受け取り額：30万円』＝【残金170万円を還付】

将来の還付金が減ってしまうから…と、入院・手術をしても給付金請求を躊躇う人も多く、それなら保険の意味があるでしょうか…

必要だから保険に入っているのに、使いにくい保険になってしまいます。

【落とし穴③】還付金を受取った後は完全かけすてに変化する

メディカルキットRは還付金を受け取ったあとは完全かけすて型の医療保険に変化します。

終身保障なので死ぬまで保険に入っておくことはできますが、還付金受け取ったあと長生きするほど掛捨て保険料を多く払うことになります。

【落とし穴④】何十年と貯蓄しても金利0％で無利息！物価上昇に弱いのはリスク！

貯蓄型医療保険とはいえ金利0％、無利息なので何十年と積立しても還付金が増えることは１円もありません。

2023年12月時点でインフレ（物価上昇）が世間的で騒がれており、長い人生の中で今後も物価は上昇していくことが予測されます。

そう考えると、メディカルキットRはインフレに弱いです。

以下は過去から現在まで物価は上昇したものの参考です。

品目	1970年 （昭和45年）	2000年 （平成12年）	2017年 （平成29年）
牛肉 （国産ロース、100g）	237円	734円	906円
郵便料 （はがき）	7円	50円	62円
コーヒー （喫茶店、コーヒー1杯）	95円	418円	450円

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【落とし穴⑤】途中解約は大きく損する

途中解約・死亡時は大損します。

さらに、途中解約・死亡時までに給付金請求をしていたら、少ない解約返戻金から給付金請求した分が差し引かれてしまうので、何のために入っていたのかわからない状況になってしまうでしょう。

【落とし穴⑥】かけすて医療保険と比べて保険料控除が複雑

かけすて医療保険と違い、メディカルキットRの保険料は全額保険料控除対象になりません。

さらに、特約で死亡保障をつけると設定により『医療介護保険料控除』から『一般生命保険料控除』と控除区分が変わるなど、保険料控除が複雑な保険です。

ネット上の評判・口コミ

【あんしん生命メディカルキットR】5つのポイント

【ポイント①】主契約（基本保障）の保険料だけが貯蓄される

メディカルキットRは主契約である『入院・手術』部分の保険料だけが貯蓄され、特約部分（オプション）の保険料は全て掛け捨てとなっています。

特約（オプション）を追加するほど、掛け捨て保険料が大きくなっていきます。

【ポイント②】加入時の年齢で還付金の受取時期が決まる

契約年齢によって将来の還付金を受取れる時期が変わります。

契約年齢	還付金の受取時期
0〜40歳	60歳・70歳受取りどちらかを選択します。
41〜50歳	70歳受取り
51〜55歳	75歳受取り
56〜60歳	80歳受取り

【ポイント③】終身払いしかない

保険料払込期間は終身払いとなり、生きている限り保険料を払い続ける必要があります。

また、掛け捨て保険のように短期払いは出来ません。

 　短期払いってなに？

保険料を払う期間の終わりを決めることを『短期払い』と言います。

例えば、『10年払込』と設定したら10年間だけ保険料を払えば11年目以降の保険料の支払いはなくなり、保障期間満了まで保障を持つことができます。

【ポイント④】特約（オプション）は全部かけすて

15種類の特約（オプション）があり、あなたの心配事に対して保障内容をカスタマイズ出来ますが、特約保険料は全てかけすてになってしまいます。

【ポイント⑤】類似商品が少ない

メディカルキットRと同様の貯蓄型医療保険はメディケア生命と楽天生命くらいしかありません。

以前はソニー生命も取り扱っていましたが、2023年12月現在は販売停止してます。

保険会社	商品名
メディケア生命	メディフットリターン
楽天生命	スーパー医療保険戻るんです

かけすて医療保険とメディカルキットRどっちがお得なのか検証！

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メディカルキットRがオススメな人

掛捨て保険料を1円も払いたくないなら、掛捨てがどうしても嫌な方には向いている保険です。

でも、途中解約や還付金受取り時期までに死亡してしまったら大きく損するので、デメリットを理解した上で入りましょう。

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メディカルキットRに加入しない方が良い人

利息0円に違和感を覚える人

貯金も兼ねてメディカルキットRを考えているならタンス預金・銀行預金と変わらず、この保険に入るメリットがありません。

何十年も保険料を払い続け、利息が１円もつかないのは物価上昇（インフレリスク）に全く対応できず、お金の価値が落ちてしまうので逆にリスクです。

長い時間を掛けて貯金するならメディカルキットRや保険ではなくNISAを軸に考えて、医療保険が必要なら掛け捨てと割り切って入った方が合理的です。

将来的に保険を見直す可能性がある人

メディカルキットRは還付金受取りまで絶対に見直さない前提で入る保険です。

でも、医療保険はどんどん新しくリニューアルされていくので、途中で見直す人がほとんどです。

将来的に医療保険を見直す可能性があるなら、メディカルキットRは途中解約すると大損するので入るのをお勧めできません。

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【FPの意見】メディカルキットRに入るメリットはない

何十年かけて還付金は利息0円、保険を使ったら還付金から差引かれてしまうなら、タンス預金と変わりません。

さらに、還付金受取後は完全なる掛け捨て保険に変わります。

掛け捨てが嫌で加入したのに、長生きするほど掛捨て保険料を払うことになる保険に入る意味はあるでしょうか。

将来的に掛け捨てになるなら、最初から医療保険は掛け捨てと割り切り保険料を抑えられるものに入って、貯金はNISAを利用した方が経済合理性が高いです。

特に若年層ほど、長期間の貯金ができるのでNISAで積立する意味・効果は非常に大きいでしょう。

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保険と貯蓄を分けて合理的な備えをしたい人へ

保険と貯金を分けた方が良いと分かっていても、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

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まとめ