保険料が高い？日本生命「ニッセイみらいのカタチ」の評判が悪い理由を徹底解説！

「最新の保険で、これに入れば何があっても安心です」とニッセイみらいのカタチを勧められ、言われるがまま入ってあとで後悔する人が多いです。

日本生命はネームバリューが大きく安心感があり、良い保険なんだろうなと思ってしまいますよね。

実は同等条件で他社比較をすると、ニッセイみらいのカタチは保険料が高かったり、必要以上の付いて提案してくるケースが多いことを保険販売が目的の保険営業・企業サイトは教えてくれません。

このブログまで辿り着いた読者には、ムダな保険料を払うことや、保険で損・後悔をして欲しくありません。

そこでこの記事では、業歴14年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、ニッセイみらいのカタチの客観的情報をぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、この保険に入る価値があるのかが判り、あなたの大切なお金・時間を浪費しないで済みます。

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日本生命「ニッセイみらいのカタチ」基本情報

みらいのカタチはさまざまな保障から、自分に必要な保障を組みあわせて備えることができます。

たくさんある保障を整理すると、以下4つのジャンルに分けることができる。

たとえば、死亡保障だけ必要なら①だけに特化させたり、合わせて医療保障が必要なら①・③のように組み合わせて保険を組むことができます。

　

ニッセイみらいのカタチの評判・口コミ

SNS・ネット検索では悪い評判のほうが目につきました。

ニッセイみらいのカタチ入ってるけど入院給付金申請して１ヶ月以上経っても音沙汰もないのひどくない？？勧誘とかプラン変更はすぐ連絡してくるくせにみらいどころか今が危うくて笑う
＃X（旧Twitterより）

最悪の保険会社
定期型の更新には要注意です。担当はこちらの意見も聞かず勝手に次の更新後のプランを作り持ってきます。ある程度保険に詳しくないとハメられます。
うちは主人が18歳から加入の保険だったのに、前回の更新の時にいつの間にか新しい保険の加入に切り替えられていました。
その説明も担当からはありませんでした。担当の話は都合良い話ばかりで、契約が済めば自己責任です。
＃X（旧Twitterより）

保険料値上がりのため解約
日本の大手生命保険会社ということで、20代・独身時代に医療保険・生命保険、30代・妊娠後に学資保険に加入しました。現在は学資保険のみ継続しています。
医療保険・生命保険を解約した理由は、保険料が高いからです。
保証の充実さや有事の際の安心感は幸い経験しませんでしたが、20代1万円程度で加入した保険料が40代手前には倍以上に値上がるタイプだったため、子供が出来てからは現実的でないと判断し解約しました。
日本生命は他社の保険商品を扱えず、解約返戻金なしの格安保険もある昨今では、子育て世代が継続するのはちょっと厳しいかなと感じます。
学資保険は加入時点で満期金額の保証があったため、現在も継続しています。
＃みん評より

最低
入るときだけ必死になって、銀行とぐるになって、年寄から金を巻き上げる最低の保険会社です。
詐欺と同じです。
＃みん評より

とても親身に相談にのってくれて感謝です。
正直医療保険は本当にたくさんあって、どれを選んだら良いのか全然わかりませんでした。たまたま対応してくれた社員の方が、とても親身に相談にのってくださり、「ここなら安心して契約できそう」と思ったのが最初のきっかけです。せっかく入るのだったらたくさんの保証がついた総合保険に入りたかったというのも1つの理由でした。料金はそれなりにしますが、やはり保証の幅が広いのでとても安心感があります。これだけ入っておけば安心、というのが良いです。悪かった点としては、若いうちはちょっと加入しにくい条件かなと感じました。
＃X（旧Twitterより）

これら口コミをまとめると、この通りです。

保険営業は、保険販売に不利になるデメリットを教えてくれないので注意しましょう。

　

【検証】保険料が高いという評判が事実なのか？

【検証①】みらいのカタチをずっと更新したときの保険料を確認しよう

若い年齢で契約して保険料を抑えられても、更新してこの保険を継続すると仮定すると保険料がどんどん高くなっていきます。

	定期保険 の保険料	医療保険 の保険料	合計保険料
30歳〜40歳	2,470円	1,144円	3,614円
41歳〜50歳 （一回目更新）	3,510円	1,457円	4,967円
51歳〜60歳 （二回目更新）	5,920円	2,200円	8,120円
61歳〜70歳 （三回目更新）	11,860円	3,542円	15,402円
累計保険料	2,851,200円	1,001,160円	3,852,360円

この保険料はすべてかけすてです。更新限度年齢である70歳で満期となり契約終了、保険料は１円も返ってきません。

　

【検証②】同等条件で他社と保険料を比べよう

同等内容で他社比較をすると累計保険料は217万円となり、みらいのカタチより安いです。

保険料は契約時から1円も値上げすることなく、最後まで続けることができる

	オリックス生命 定期保険	メディケア生命 医療保険	累計保険料
30歳〜40歳	2,526円	2,000円	4,526円
41歳〜50歳
51歳〜60歳
61歳〜70歳
累計保険料	1,212,480円	960,000円	2,172,480円

医療保険は入院一時金以外の保障もありつつ、保険料を抑えられるのは他社で医療保険を考えるメリットです。

　

【検証結果】みらいのカタチの保険料は高いという評判は事実！

みらいのカタチの保険料が高いという評判・口コミは事実です。

金融商品は同等内容なら、安いほうを選ぶべき。

	保険料の変動	累計保険料 （70歳まで）
みらいのカタチ	あり （更新の度に上がる）	385万
他社※	なし （保険料の変動なし）	217万
差額	ー	167万

みらいのカタチにこだわりがないなら、同等条件で他社と比較してから入るか決めたほうが、ムダな保険料を払わずにすむ可能性が高いです。

浮いた保険料は生活費に回せば家計が楽になり、資産形成に回せばお金に困らない生活に近づくことができる。

このように思うなら、複数の保険会社をまとめて比較できるFP相談窓口「マネーコーチ」で、厳しい審査をクリアした知識豊富なFPに相談がオススメです。

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みらいのカタチのデメリット

【デメリット①】保険料が高い

みらいのカタチは保険料が高く、更新する度にさらに保険料が上がっていくので、将来の家計を圧迫する可能性があります。

このように思うなら、日本生命にこだわらずにFP相談窓口で他社比較を含めて相談しなすことをお勧めします。

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【デメリット②】定期的に保険料が上がっていく

みらいのカタチは一般的に10年〜20年毎に更新がきて保険料が上がります。

契約時の年齢より更新時の年齢のほうが、死亡・病気などのリスクが上がり、保険を使う可能性が高くなるから保険料が上がってしまう。

実際のところ、そのまま更新する人は少なく最新の保険に見直しさせられたり、保障を下げて保険料を抑えて更新を勧められる人が多いです。

しかし、保険料の値上げを一時的にしのいでも、次の更新でまた保険料が上がります。「更新型の保険」という根本的な解決をしないと、ただ保険料が上がるタイミングを先送りにしているだけです。

　

【デメリット③】保障がたくさんあって分かりにくい

保障がたくさんある事でどれが自分に必要なのか、どう組み合わせたら良いか分からないという声が多いです。

しかし、考え方はシンプルです。

公的保障、企業保障、貯金でカバーしきれない「経済的に困窮するリスク」にだけ保険を掛けよう。

保険の名前	ジャンル	概要	保険期間
①終身保険	死亡時の備え	死亡保障	終身
②定期保険		死亡保障	更新型
③生存給付金付定期保険		・3年毎に生存給付金 ・死亡保障	更新型
④身体障がい保障保険	働けない時の備え	・身体障害者手帳（1〜3級）交付で給付金 ・死亡保障 ※保険金はいずれか１回	更新型
⑤介護保障保険		・要介護2以上で給付金 ・死亡保障 ※保険金はいずれか１回	・更新型 ・終身
⑥特定重度疾病保障保険		・生活習慣病（三大疾病除く）で給付 ・死亡保障 ※保険金はいずれか１回	更新型
⑦継続サポート3大疾病保障保険		・3大疾病で給付 （3大疾病給付後の生存祝金あり） ・死亡保障 ※保険金はいずれか１回	更新型
⑧3大疾病保障保険	病気・ケガ・大病への備え	・3大疾病で給付 ・死亡保障 ※保険金はいずれか１回	・更新型 ・終身
⑨入院総合保険		入院、手術	・更新型 ・終身
⑩がん医療保険		がんで入院、手術	・更新型 ・終身
⑪特定損傷保険		不慮の事故による所定の状態で給付金	更新型
⑫年金保険	老後に向けての積立	保険料払込満了後に 年金給付	ー
⑬養老保険		・保険料払込満了時に生存で満期保険金 ・生存給付金の受取り前に死亡で死亡保険金	更新型

必要以上に保障をつけても、ムダな保険料を払うことになるだけです。漠然とした安心感のためだけに、あなたの大切なお金を浪費するのはやめましょう。

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どの保障が必要なのか、保障額はいくらに設定するのが妥当なのかなど、自分で考えてもわからないなら客観的な情報提供をしてくれるFPに相談すればすべて解決できるのでオススメです。

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【デメリット④】保険営業がしつこい

保険営業からのアプローチがしつこい、面倒、うざったいと感じる人が多いです。

原因は、保険営業の雇用条件のせいです。

もし日本生命に入るなら、必要以上の営業を受ける覚悟を持って入りましょう。

　

【デメリット⑤】個人年金保険の返戻率が低い

みらいのカタチの個人年金保険は、客観的に見て返戻率が低いです。

	積立額	累計額	運用成果 （返戻率）
みらいのカタチ 個人年金※	19,996円	839万	1,096万 （130.5％）
NISA※2	19,996円	839万	2,848万 （339.4%）
差額			1,752万 （208.9%）

同じ時間・お金を掛けるなら、税制優遇制度であるNISA・iDeCoの方が積立金が増える可能性が高く、資産形成に向いています。

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メリット

【メリット①】保険金・給付金請求が簡単

一つの保険で色々な保障をまとめられるので、保険金・給付金請求が簡単です。

複数社に分けて保険に入ると、各社に請求をしなければならず面倒に感じる人も多い

しかし、無料FP相談などを通して複数社の保険に入れば、何かあったときにまとめて保険請求や変更手続きができるので、保険を分けるデメリットを払拭したい人にオススメです。

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【メリット②】生命保険料控除が使える

年間保険料に応じた生命保険料控除が受けられ、保険料払込期間中は所得税を最大4万、住民税を最大2.8万を毎年控除できます。

【よくある勘違い】控除額がそのまま還ってくる訳ではありません！

保険料を払うことで所得税・住民税の節税効果があるのは嬉しいことです。しかし、大きな節税効果があるとはお世辞にも言えないので、保険料控除目的でハイブリッドツミタスに入るのはやめたほうがいいです。

【メリット③】死亡保険金は相続税の非課税枠が使える

死亡保険金は相続税の非課税枠が使えるので、相続税対策に有効です。

しかし、相続税には「基礎控除」と「配偶者控除」があります。

基礎控除などで相続財産が納まるなら、わざわざ保険で相続税対策をする必要はありません。

相続財産がいくらあるのか、今から相続税対策が必要なのかわからないなら、知識豊富なFPに相談すれば教えてもらえるのでオススメです。

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日本生命グループ「はなさく生命」で保険料が上がらない保険に入れる

日本生命グループ「はなさく生命」は、更新型じゃない保険をメインに扱っています。

このように考えるなら、はなさく生命を比較してから「みらいのカタチ」に入るか決めると良いです。

はなさく生命は日本生命のサブブランドだが、完全なる別会社。
uq mobile、ワイモバイルなど携帯のサブブランドのようなイメージ。

日本生命の保険営業からはなさく生命の提案を受けることはできません。もし興味があるなら、はなさく生命を扱えるFP相談窓口を利用しましょう。

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みらいのカタチに入る前の注意点

【注意点①】知識がないとカモられる！最低限の知識は持っておこう！

保険は無知商売と言えるくらい、保険営業と相談者に知識差があり、保険営業は無知につけ込み高い保険料の契約を必死に取ろうとしてきます。

相談者側に最低限の知識がないと良し悪しが判断できず、必要以上の保険料を払うことになり、保険営業のカモにされるので注意しましょう。

民間の生命保険は公的保険・貯金でカバーできない、生活が破綻するほどの経済的困窮リスクに対して入るもの

すべてのリスクや不安を保険で解決する必要はありません。

「保険は最低限に、貯金は最大限に」という考えのほうが、万が一のことがあっても、なくても困らない状況を作ることができます。

不安を煽られて、ムダな保険に入ることは避けましょう。

　

【注意点②】親族・友人から入らない方がいい

保険などの金融商品に私情・感情を入れると、正しい判断ができなくなり、ムダな保険料を払うことに繋がってしまいます。

金融商品は第三者から入ったほうが、客観的・合理的な判断ができるのでオススメ

保険選びは、あなたの考え方や資産状況が大きく影響します。家族とはいえ、資産状況まで知られたくないと必要な情報を隠していると、ムダな保険を提案される可能性が高くなります。

親族・友人から入ってあげたい優しい気持ちがあっても、自分や家族のお金を守りたいなら、あなたに関わりのない第三者に相談しましょう。

　

【注意点③】更新限度までの保険料シュミレーションしてもらおう

みらいのカタチの見積書には、1〜2回更新した時の保険料は記載されることが多いですが、最後まで更新し続けた場合の保険料推移は絶対に記載されていません。

更新後の保険料推移を見せると、高い保険という印象を与えてしまうので、保険営業にとって不利になるからです。

始めから保険料がどれくらい上がっているか知っていたら、みらいのカタチに入らなかったという声は非常に多い。

例えば、今の保険料は5,000円だけど、20年後に30,000円になることがわかっていたら、あえてその保険に入りますか？私なら入りません。

将来的に保障・保険料がどう変化していくのか、全体像を把握しておかないとあとで後悔することにつながります。更新限度までの保険料をしっかりシュミレーションしてもらいましょう。

　

【注意点④】保険営業の言うことを100％信用するのは危険

どれだけ頼りになる保険営業でも、言っていることを100％信用しないほうが無難です。

間違った案内をしていたり、自己都合による嘘をついていることもあるからです。

筆者が相談者からよく聞くフレーズとして

これらほんの一部ですが、ほとんど嘘です。

少しでも疑問に思うアンテナを立てて、少しでも違和感を感じたら事実なのか調べるようにしましょう。

　

【注意点⑤】保険は都度見直しが必要でも、更新型に入る理由にはならない

ライフステージの変化によって保険の見直しは必要ですが、それが保険料が上がっていく更新型の保険に入る理由にはなりません。

保険料が上がらない保険だったとしても、必要に応じていつでも見直せるからです。

「保険はどんどん変わっていく！見直しが必要になるから更新型が良い」と勧められたとしても、実際はどの保険でも必要に応じていつでも見直しができるます。

保険営業にとって都合の良いセールストークに振り回されないよう注意して下さい。

　

みらいのカタチはやめたほうがいい人

このように思うなら、みらいのカタチに入るのはやめたほうがいいです。

日本生命にこだわりがないなら、同等条件で他社比較をすれば、もっと有利な保険を見つけられる可能性が高いので違う相談窓口でセカンドオピニオンを受けましょう。

公的保障・企業保障・資産状況・考え方を整理し、そもそも保険が必要性なのか、どんな保障がいくら必要なのか根本的な部分から考えると、ムダがないプランができる。

自分一人で考えるのが難しいなら、金融知識豊富なFPに相談がオススメです。

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みらいのカタチに入っているけど見直したい

既にみらいのカタチに入っていても、もっと良い備え方あるなら見直したいという人は多いです。

保険の見直しは契約者の意思でいつでもできるので、同じかけすて保険を払うなら保険料を抑えたいと考えるなら、早めに見直したほうがお得です。

このように思うなら、マネーコーチ” target=”_blank” rel=”noreferrer noopener”>知識豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。

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まとめ

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