はなさく変額保険と同等の投資先にNISAで投資する方法を徹底解説！

「保障があって、NISAと同じように増える」「外国株式の投資先なら、年率6％以上の運用も期待できる」など、はなさく変額保険を勧められるケースが多いです。

案内された投資先に魅力を感じても、保障がいらない人だと保険に入る意味があるのか、NISAなど保険以外で投資するより合理的なのか疑問に思ってしまいますよね。

実は保険を介さずに、はなさく変額保険の投資先と同等のファンドにNISAで投資できることを、保険販売目的の保険営業・企業サイトは教えてくれません。

そこでこの記事では、業歴14年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産運用など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、はなさく変額保険の投資先と同等のファンドを比較しながら客観的情報を教えます。

最後まで読めば、はなさく変額保険で投資する価値があるのかが判り、あなたの大切なお金・時間をムダにしないで済みます。

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外国株式を勧められることがほとんど

はなさく変額保険の投資先として、外国株式やアクティブファンドに投資したほうが良いと熱く語られるケースが多いです。

リスク許容度が高く、15年以上の運用期間で考えられるなら、外国株式で運用すること自体は問題ありません。

しかし、あえて「はなさく変額保険」を介して外国株式に投資するメリットが、NISAなど保険以外で投資するよりあるかと言われるとかなり疑問です。

その理由・根拠を具体的に見ていきましょう。　

　

同等ファンドと比較

世界株式型

はなさく変額保険の「世界株式型」に魅力を感じていたなら、保険以外で同等ファンドに投資できます。

・運用関係費だけ比較 → はなさく変額保険の手数料率が安い
・保険関係費など全ての手数料を考慮 → はなさく変額保険の手数料のほうが高い

	はなさく変額保険	投資信託①	投資信託②
投資信託名	世界株式型 （ニッセイ全世界株式 インデックスコレクトSA）	ＤＣニッセイ全世界株式 インデックスコレクト	eMAXIS Slim全世界 株式（オール・カントリー）
運用会社	ニッセイアセット マネジメント株式会社	ニッセイアセット マネジメント株式会社	三菱UFJアセット マネジメント
設定日	2024年12月	2023年9月	2018年10月
運用方法	インデックス運用	インデックス運用	インデックス運用
純資産総額	3,600万円	31億円	5兆4121億円
NISA買付	ー	可能	可能
最低投資額	5,000円〜	100円〜	100円〜
運用関係費	年率0.06325％	年率0.1045％	年率0.05775％
税金	一時所得税	金融所得に関する税金 NISA → 非課税	金融所得に関する税金 NISA → 非課税
保険関係費	あり（手数料率不明）	なし	なし
解約控除	あり（契約10年未満）	なし	なし

NISAを通して同等ファンドに投資したほうが、はなさく変額保険より手数料（運用関係費・保険関係費）を抑えて運用できるので期待リターンが高いです。

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世界株式型アクティブ

はなさく変額保険の「世界株式型アクティブ」に魅力を感じていたなら、保険以外で同等ファンドに投資できます。

・運用関係費だけ比較 → はなさく変額保険の手数料率が安い
・保険関係費など全ての手数料を考慮 → はなさく変額保険の手数料のほうが高い

	はなさく変額保険※	投資信託※2
投資信託名	世界株式アクティブ型 （フィデリティ・ 世界割安成長株投信Ⅱ）	フィデリティ・ 世界割安成長株投信Bコース
運用会社	フィデリティ投信 株式会社	フィデリティ投信 株式会社
設定日	2024年12月	2020年3月
運用方法	アクティブ運用	アクティブ運用
純資産総額	47.9億円	9,275億円
NISA買付	ー	可能
最低投資額	5,000円〜	100円〜
運用関係費	年率0.74800％	年率1.65％
税金	一時所得税	金融所得に関する税金 NISA → 非課税
保険関係費	あり（手数料率不明）	なし
解約控除	あり（契約10年未満）	なし

「世界株式型アクティブ」と「フィデリティ・世界割安成長株投信Bコース」を、同じ年率リターンだった場合の運用成果を比較してから、どっちが良いか決めましょう。

　

先進国株式型

はなさく変額保険の「先進国株式型」に魅力を感じていたなら、保険以外で同等ファンドに投資できます。

先進国株式型は、はなさく変額保険のファンドの中で最も純資産額が多い（2024年2月末時点）

	はなさく変額保険※	投資信託※2
投資信託名	先進国株式型 （ニッセイ外国株式 インデックスSA）	ニッセイ外国株式 インデックスファンド
運用会社	ニッセイアセット マネジメント株式会社	ニッセイアセット マネジメント株式会社
設定日	2024年12月	2013年12月
運用方法	インデックス運用	アクティブ運用
純資産総額	115億円	6,864億円
NISA買付	ー	可能
最低投資額	5,000円〜	100円〜
運用関係費	年率0.07150％	年率0.09889％
税金	一時所得税	金融所得に関する税金 NISA → 非課税
保険関係費	あり（手数料率不明）	なし
解約控除	あり（契約10年未満）	なし

このファンドに投資している人も多いですが、手数料率を抑えて期待リターンが高いほうが良いなら、ニッセイ外国株式インデックスファンドなど同等ファンドで投資する選択肢を持ちましょう。

　

米国株式アクティブ型

「米国株式アクティブ型」に魅力を感じていたなら、保険以外で同等ファンドに投資できます。

・運用関係費だけ比較 → はなさく変額保険の手数料率が安い
・保険関係費など全ての手数料を考慮 → はなさく変額保険の手数料のほうが高い

	はなさく変額保険※	投資信託※2
投資信託名	米国株式アクティブ型 （キャピタルICAつみたて）	キャピタル・インベストメント・カンパニー・オブ・アメリカ ICA
運用会社	キャピタル・インターナショナル 株式会社	キャピタル・インターナショナル 株式会社
設定日	2024年12月	2018年1月
設定来リターン	騰落率：-1.77％	騰落率：166.1％
運用方法	アクティブ運用	アクティブ運用
純資産総額	4,000万円	1,874億円
NISA買付	ー	可能
最低投資額	5,000円〜	100円〜
運用関係費	年率0.57750％	年率1.133％
税金	一時所得税	金融所得に関する税金 NISA → 非課税
保険関係費	あり（手数料率不明）	なし
解約控除	あり（契約10年未満）	なし

好みの問題ですが、世界株式型アクティブを選んでいる人のほうが多い印象です。

しかし、そもそも保障がいらないなら保険を介さずに同等ファンドへ投資できるので、どちらが良いか同じ年率リターンで運用成果を比較してから決めましょう。

　

【注意】運用関係費だけの比較は無意味！同じ年率リターンで比較しよう

はなさく変額保険の投資先のほうが、保険以外で同等ファンドに投資するより運用関係費が安いです。

一般的に、機関投資家向けファンドのほうが大きな資金で投資をしてくれるので手数料率の優遇があり、個人投資家向けファンドより手数料が安くなる。

しかし、はなさく変額保険は運用関係費だけじゃなく、手数料率が開示されていない保険関係費が掛かるので、同じ年率リターンだった場合の運用成果を比較しないと、どちらが良いか判断することはできません。

	死亡保障	払込累計	65歳時 年3％の場合 （返戻率）	65歳時 年6％の場合 （返戻率）
はなさく変額保険	1,155万	840万	1,155万 （137%)	2,208万 (262%)
NISAで投資	ー	840万	1,483万 (176%)	2,849万 (339%)
差額	1,155万	ー	−328万	−641万

・年率3％　→　328万の差額
・年率6％　→　641万の差額
※はなさく変額保険は保険以外で投資する以上に手数料がかかり、運用効率が悪い

同じ年率リターンでこれだけ差額が出るなら、保険以外で投資したほうがいいと考える人が多いです。

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NISAで同等ファンドに投資したほうが増える可能性が高い

NISAを通して投資すれば、保険と違い運用益のすべてを非課税にできます。

NISAで同等ファンドに投資できるなら、使わない手はありません。

	保障	手数料	税金	非課税投資枠	運用期間	途中引出し
はなさく 変額保険	あり	運用費用 保険関係費	相続税 一時所得 贈与税	なし	満期まで (最長85歳)	解約すれば可 （解約控除に注意）
NISA	なし	運用費用	運用益 非課税	年360万限度	無期限	可能

もしはなさく変額保険じゃないと投資できない、非常に優れたファンドがあるなら話は別ですが、NISAで同等ファンドに投資できる以上、NISAを優先して使うほうが投資家からすると有利です。

　

保障が必要なら「かけすて保険」に入ろう

同じ年率リターンで、はなさく変額保険と保険以外で投資したときの差額が大きいなら、最初からかけすて保険に入る選択肢を持ったほうが良いです。

【運用成果を比較（35年間）】
・年率3％　→　328万の差額　→　毎月7,809円のかけすて（328万 ÷ 35年 ÷ 12ヶ月）
・年率6％　→　641万の差額　→　毎月15,261円のかけすて（641万 ÷ 35年 ÷ 12ヶ月）

	死亡保障	保険料	払込累計
定期保険※	1,200万	2,530円	106万
収入保障保険※1	2,100万 （保障月額：5万）	1,141円	48万
はなさく変額保険	1,155万	20,000円	840万

保障目的で入るとしても、はなさく変額保険は保険料に対する保障効率がよくありません。

はなさく変額保険で年率3％・年率6％リターンを想定しているなら、NISAで同等ファンドに投資し、差額でかけすて保険に入ったほうが、経済合理性が高い備えができます。

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NISA・保険はFP相談がオススメ

保険と投資を分けようと思っても、このように悩む人が多いです。

変額保険は複雑な保険なので、メリット・デメリット、保険と投資を分けた場合と具体的な数字で比較してから決めないとあとで後悔する可能性が高いです。

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NISA・iDeCoなど保険以外の選択肢を広く知りたい人へオススメ

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まとめ

はなさく変額保険と同等のファンドに、NISAで投資したほうが有利です。

保障が必要ならかけすて保険に入れば、保険料を抑えつつ手厚い保障を持つことができます。

「かけすて保険 ＆ NISA」のように、保険・投資を分けるだけで、はなさく変額保険を上回る経済合理性の高い備えができるのは事実！

特に保障がいらない人や、投資目的の人は視野を広く持って最適な資産形成方法を選びましょう。

投資はすべて自己責任！投資は始めるまでが面倒ですが、投資を始める前に頑張って調べて、あなたに合った後悔しない選択をしてください！

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