介護いらない！メットライフ「ウェルスデザイン２」評判・デメリットを解説！

「利率が高い今がオススメ！」「介護状態になったら一番困ります」と、メットライフのウェルスデザイン２を提案されるケースが多いです。

しかし、ネット検索すると「後悔した」「やめたほうがいい」「情弱向け」等のひどい評判が多く、「オススメ」と謳う保険営業・企業サイトと評価が違いすぎて、何が本当なのか悩んでしまいます。

実は、ウェルスデザイン２は入るメリットがほとんどない保険であることを、保険販売目的の保険営業・企業サイトは教えてくれません。

そこでこの記事では、業歴14年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産運用など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、ウェルスデザイン２について客観的情報を教えます。

最後まで読めば、この保険に入る価値があるかが判り、あなたの大切なお金・時間をムダにしないですみます。

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【要注意】ウェルスデザイン２は保険の皮を被った投資商品！

このような案内は間違っているので、騙されないよう注意してください。

ウェルスデザイン２の本質は「米国債で資産運用したい人向けの投資商品」で、為替リスク、金融市場リスクなど個人で運用する場合と基本的なリスクは一緒です。

	概要	ムーンショット	個人で米国債へ投資
信用リスク	発行体の経営悪化・倒産により元本や利息支払いが滞る可能性	あり	あり
為替リスク	為替により積立金が変動	あり	あり
金利変動リスク	債券の金利により積立金が変動（途中売却時）	あり	あり
流動性リスク	事件、事故、天災などの影響で取引が不可能になる可能性	あり	あり
早期解約リスク	早期解約ペナルティーの有無	あり	なし

しかし、客観的にみてウェルスデザイン２のほうが早期解約リスクがあり、総合的にみて個人で資産運用するよりリスクが高いです。

ウェルスデザイン２に入る　＝　個人投資以上のリスクを負って、米国債へ投資する

保険だから安心、元本割れしにくい、リスクが低いということはありません。

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デメリット

【デメリット①】保障と言えるものがない

ウェルスデザイン２は、保険なのに保障が抑制されています。

＜保障の流れイメージ＞
・契約3年未満：保障なし
・契約3年以上：介護保障のみあり
※保障がない期間に死亡・介護に該当したら、積立金相当額 or 解約返戻金どちらか大きいほうが返金

保障が薄いなら、保険に入る意味がないです。

　

【デメリット②】保険関係費など手数料が掛かる

保険特有の「保険関係費」など、さまざまな手数料が掛かります。

商品名	手数料率
保険関係費 （契約締結費用・保障料など）	手数料率の開示なく不明
為替手数料	円入金：0.5円/1ドル
	円支払：0.5円/1ドル
年金を管理するための費用 （年金支払い特約）	受取年金額の1％

保険以外で米国債へ投資すれば、保険関係費なしで運用できるので有利です。

　

【デメリット③】元本割れリスクがある

ウェルスデザイン２に、元本保証はありません。

	タイミング	元本割れリスク
米ドル	死亡・介護状態になったとき	為替次第であり
	途中解約	為替・市場金利次第であり

米ドルはドルベースの金額が保証されていても、積立金が増えるか減るか、すべて為替頼みです。

（例）33,333ドル（500万÷為替150円）を積立利率4％で10年運用したイメージ
・10年後：49,333ドル　
→為替101.35円以上なら元本割れなしだが、暴落で為替80円の円高だった場合、
・10年後の運用成果：394万（49,333ドル×為替80円）

保険を通して米国債へ投資するので、他の投資性商品と同じように元本割れリスクがあります。

　

【デメリット④】解約控除ペナルティーがある

契約10年未満の解約・減額は解約控除ペナルティーがあり、解約返戻金が少なくされます。

早期解約・減額ほどペナルティーが高く、損しやすい！

契約年数	ペナルティー率
1年未満	10％
2年未満	９％
3年未満	8％
4年未満	7％
5年未満	6％
6年未満	5％
7年未満	4％
8年未満	3％
9年未満	2％
10年未満	1％
10年 以上	なし

契約10年以上すれば、解約控除ペナルティーはなくなります。

　

【デメリット⑤】市場価格調整がある

積立利率の変更日付以外で途中解約・減額すると、市場価格調整によって解約返戻金が調整されます。

積立利率保証期間が終わった時点で解約すれば、変動要素は為替レートだけ。

市場価格調整は積立利率が高いときに入ったほうが、解約返戻金の増加が見込めるので有利です。

しかし「ドルで解約返戻金が増加」しているだけで、「円で解約返戻金が増加」しているわけではありません。

為替が円高なら、市場価格調整が有利に働いても損する可能性があります。

　

【デメリット⑥】保険会社が倒産したら契約内容が変わる可能性がある

もしメットライフが倒産したら、積立利率が3％以上の「高利率契約」は、契約内容が大きく変わる可能性があります。

生命保険契約者保護機構は『高利率契約』を引き継ぐ場合、利率の引き下げをする。

2024年12月時点では生命保険契約者保護機構HP上で、予定利率3％以上を『高利率契約』と位置付けています。

保険会社が倒産しても、過去の千代田生命倒産時のように全ての保険を引継げるかどうかわからない。

ちなみに証券会社で米国債に投資すれば、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでません。

なぜなら運用資産を分別管理（証券会社の資産と顧客の運用資産を分けて管理）しており、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでない仕組みになっているからです。

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【デメリット⑦】介護保険金の支払い条件が厳しい

要介護２以上の認定を受けないと、介護保険金は1円も払われません。

要介護2以上と聞くと、ハードルが低く思えますが誰でも気軽に介護認定を受けられる訳ではありません。

例えば、64歳未満で多い『交通事故での介護状態』になっても、介護保障は一切使うことができません。

働けない状態が心配な人もいますが、そのためにウェルスデザイン2で介護保障に備えるメリットは、給付条件からみてほぼないです。

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メリット

【メリット①】生命保険の相続税非課税枠が使える

死亡保険金は、「生命保険の相続税非課税枠」が使えるので、相続税対策に有効です。

しかし、相続税には「基礎控除」と「配偶者控除」があります。

基礎控除などで相続財産が納まるなら、わざわざ保険で相続税対策をする必要はありません。

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【メリット②】介護保険金は非課税で受け取れる

介護保険金は、原則として非課税で受け取れます。

病気やケガが原因で支払われる場合、受取人が被保険者であれば税金はかかりません。

指定代理請求人が受け取った場合も同様です。ただし、受け取った保険金を自分のために使った場合は贈与とみなされる可能性があるため注意が必要です。

介護保険金は税金の心配なく利用できます。

　

【メリット③】健康状態が悪くても入りやすい

保障が抑制されているので、簡易告知だけで入れます。

介護認定の申請をしたことがあるか、認知症と診断されたことがあるかなど、介護に関する2つの告知事項に該当しなければOK！

介護に関すること以外聞かれないので、たとえガンや糖尿病の人でも検討できます。

　

【メリット④】通貨分散効果・資産分散効果が期待できる

ウェルスデザイン２に入るということは、米ドル・米国債を持つことと同じです。

資産を日本円しか持っておらず、投資を全くしていない人にとって、通貨分散効果と資産分散効果が期待できます。

　

【メリット⑤】死亡保険金は5営業日以内に受けとれる

口座名義人が亡くなると銀行口座は凍結されますが、死亡保険金は請求から原則5営業日以内に受け取れるため、葬儀費用などの急な支出に迅速に対応できます。これは遺族にとって大きなメリットです。

ただし、2019年7月からは「遺産分割前の相続預金の払戻し制度」も利用できるようになりました。

他の相続人の同意がなくても、一定額（故人の預金残高の3分の1 × 払戻しを行う人の法定相続分、かつ同一金融機関から150万円が上限）を葬儀費用などに充てるために引き出すことが可能です。

必要な書類（本人確認書類、戸籍謄本、印鑑証明書など）はありますが、保険以外でこのような制度も活用することで、葬儀費用の準備に困る場面は減るでしょう。

　

【メリット⑥】生命保険料控除が使える

保険料を払った年だけ、生命保険料控除が受けられます。保険料払込期間中は所得税を最大4万、住民税を最大2.8万を控除できます。

【よくある勘違い】控除額がそのまま還ってくる訳ではありません！

保険料を払うことで所得税・住民税の節税効果があるのは嬉しいことです。しかし、大きな節税効果があるとはお世辞にも言えません。

　

【メリット⑦】保険料を外貨で支払える

保険料の支払い方法を日本円・米ドル・豪ドルから選べます。

保険料を日本円でしか払えない保険会社も多い中、メットライフは支払い通貨に柔軟

もし外貨で保険料を払えるなら、日本円で払うより入金時手数料を抑えられるので有利です。

　

現役FPぶっちゃけ！

【ぶっちゃけ①】介護保険金が給付される確率はかなり低い！

介護リスクが高まる85歳になるまで時間があるなら、ウェルスデザイン２に入るメリットがないです。

【落とし穴】ウェルスデザイン２で保障されるには要介護2以上の認定が必要

保険会社目線で考えると、介護保険金を払うリスクが低いけど、保障料として保険関係費を多く徴収できる儲かる保険であることがわかります。

　

【ぶっちゃけ②】不慮の事故が原因の介護状態が心配なら、入る必要がない

若年層ほど「不慮の事故」が原因で、介護状態になるリスクの方が高いです。

しかし、不慮の事故による介護状態が心配なら、他の保険で補償できます。

特に交通事故で寝たきりや、車椅子になってしまうことが心配なら、自動車保険を手厚くしましょう。

ずっと同じ自動車保険に入っている人は見直せば保険料が安くなる可能性が高いので、浮いた保険料で補償を充実させることができます。

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【ぶっちゃけ③】保障が薄い → 保険に入る意味がない！

保障が薄い保険に、あえて入る意味があるでしょうか。私はないと思います。

「餅は餅屋」という言葉のように、「保険は万が一に備えるもの」であり、資産運用するために入るものではありません。

保険より優れた運用商品は数多くあり、保険にこだわる必要ない！視野を広げよう！

FPとして客観的にみて、保障がない保険に入る意味がなく、やめたほうがいいです。

　

【ぶっちゃけ④】米国債での運用なら、NISAでもできる

NISAを通して「iFree HOLD 米国国債（T-Zero2044）」に投資すれば、ウェルスデザイン２と同じように米国債で運用できます。

NISAで得た運用益は全額非課税（課税なし）です。

	ウェルスデザイン２	iFree HOLD 米国国債 （NISAで投資）
投資対象	米国債（10年・30年）	米国債（20年）
最低投資額	30,000米ドル〜	100円〜
運用益への課税	一時所得税	非課税
契約時手数料	なし	なし
手数料	保険関係費：手数料率不明 為替手数料：往復1円	運用費用：年0.1705％
売買手数料	なし	不明

資産運用として客観的にみると、iFree HOLD 米国国債で運用したほうがユーザーメリットが高いです。

個人で米国債へ投資するなら、100円から投資できるので始めるハードルが低い！
ウェルスデザイン２は30,000米ドル（為替150円なら450万円）を一括で払わなければならない！

もしウェルスデザイン２に興味があるなら、保険以外の運用方法まで視野を広げたほうが、確実に良い資産運用ができます。

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【ぶっちゃけ⑤】10年以上運用できるなら、保険で資産運用はもったいない

長く運用できるなら、株式投資信託で運用したほうが、リスクがあっても積立金が増える可能性が高いです。

たとえば、SBI証券「NISA積立設定ランキング」で常に上位、優良投資信託と名高い『eMAXIS slim米国株式 S&P500インデックスファンド』で10年運用した場合を検証します。

投資の名著『ウォール街のランダムウォーカー』によると、過去70年（1950年から2020年）でS&P500で15年以上運用していた人は、どの15年を切り取っても元本割れがなかったという客観的データがあります。

（例）1957年〜2024年末まで平均リターン「年率10.5%」で運用できた場合のイメージ
・500万円を10年間運用　→　1,357万円
・1,000万円を10年間運用　→　2,714万円

過去の実績であり、将来の運用成果を約束するものではありませんが、10年以上運用すれば元本割れする可能性が抑えられることを歴史が証明しています。

10年以上の長期運用ができるなら、S&P500インデックスファンドのような優良投資信託で運用するほうが、客観的にみてオススメです。

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ウェルスデザイン２がおすすめな人

このような人なら、ウェルスデザイン２を検討するのはありでしょう。

しかし、少しだけ頑張れば誰でも個人で投資はできるし、保険以外で運用したほうが積立金が増える可能性が高いです。

運用するなら運用益非課税になるNISAがオススメ！

NISA開設〜売却まで無料サポートしてくれるFP相談窓口なら、面倒が嫌いな人や、個人で投資を始める自信がない人でもムダなく資産運用を始められます。

介護保障付きの一時払いドル建て保険がいいなら、他社比較すればウェルスデザイン２より保障効率・保障内容が良いものを見つけられる可能性が高いです。

保険に入る・入らない関わらず、ムダのない最適な備えをしたいなら、無理な営業が一切なく、オンラインで全国どこでも相談できるFP相談窓口で気軽に相談しましょう。

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やめたほうがいい人

このような人は、ウェルスデザイン２などの一時払いドル建て保険はやめたほうがいいです。

そもそも保険で運用するメリットも、保障がない保険に入る意味もありません。

あなたの時間とお金は有限です！

ムダの多い保険での資産運用はやめましょう。

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契約してしまったけど解約したい！どうすればいい？

申込8日以内ならクーリングオフ

クーリングオフ対象期間内なら、契約成立した後でもデメリットなく申込の取消しができます。

申込日から8日以内でクーリングオフすれば、保険料も全額返金される

迷っていたり、保険以外で運用するなら一旦クーリングオフするのは有効な手段です。

　

クーリングオフできないなら解約

クーリングオフ対象期間を過ぎているなら、解約しかできません。

早期解約は「解約控除ペナルティー」や「為替」「市場価格調整」によって解約返戻金が調整され、損する可能性がある！

しかし、たとえ一時的に損しても解約してNISAなど、保険以外で運用するなら早めに切り替えたほうが良いです。

　

同じお金・時間を費やすなら、もっと期待リターンが高いほうがいい人へ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

ウェルスデザイン２は市場価格調整や為替リスクなどがあり、一般的な保険商品より複雑な仕組みです。

メリット・デメリットや、自分に適しているのかをしっかり理解してから入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、保険で後悔・損をして欲しくありません。

このように思うなら、知識豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。

マネーコーチは厳しい審査基準をクリアした、保険・保険以外の金融商品も詳しい知識豊富なFPにスマホやタブレットで全国どこでもオンライン相談ができます。

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このように思われる方も多いと思います。

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まとめ

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