弱点コレ！SBI生命『終身医療保険Neo』の評判・デメリットを解説

ネット型の終身医療保険Neoより、ネット型以外の医療保険のほうが、入院したときもサポートしてもらえて安心と保険営業に勧められ、どうしようか迷っていませんか。

せっかく医療保険に入るなら、保険料や保障内容も大切ですが、入院したときに給付金請求をスムーズにしてくれる保険が良いと思いますよね。

実は給付金請求の支払い期限は、各社でほぼ統一化されているのでスピード感に大きな差はなく、保険料・保障内容を重視して医療保険を選んだほうが良いです。

この記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成など、お金の悩みを解決してきた筆者が、SBI生命の終身医療保険Neoは、客観的にみて入る価値がある保険なのか、どこよりも詳しくぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、この保険に入ったほうが良いのかを自分で判断できるようになり、あなたの大切なお金・時間をムダな保険で浪費しないで済みます。

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終身医療保険Neoの基本情報

終身医療保険Neoの評判・口コミ

ネット・SNS上の口コミを探しましたが、ほとんどありませんでした。

しかし、あった口コミは「保険料が安い」「うつ病など精神疾患でも検討できた」などポジティブな意見が多いです。

　

保障一覧

終身医療保険Neoは、特別優れた特約がある訳ではありませんが、全体的にシンプルでわかりやすいです。

医療保険の費用対効果を考えれば、基本保障だけにして保険料を抑えるのも有効な選択です。

	概要
入院・手術 (基本保障）	入院・手術で保障
8疾病入院無制限特則	8疾病を入院日数を無制限で保障
先進医療特約	先進医療費を保障
入院一時金特約	入院日数に関係なく一時金を給付
通院特約	退院後の通院を保障
女性総合医療特約	女性疾病（全てのがん含）で入院・ 特定手術を追加保障
３疾病一時金特約	がん・心疾患・脳血管疾患で所定の状態 に該当で保障
在宅医療特約	退院後に在宅医療を受けたら保障
3疾病保険料払込免除	がん・心疾患・脳血管疾患で所定の状態 に該当以降の保険料支払い免除

保障内容を充実させて、多額の保険料を払うほど『お金に困らない未来』は遠のいていくので注意しましょう。

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デメリット・弱点

【デメリット①】給付金請求の受付が平日のみ

給付金請求の受付を早くしたくても、土・日・祝・年末年始はコールセンターが休みなので対応できません。

土・日・祝・年末年始はどの保険会社も休みです。

保険代理店で医療保険に入っていて、その保険代理店が土・日・祝など営業しているなら、電話連絡すれば給付金受付をしてくれますが、『受付だけ』です。

スピード感として、保険会社が休みの日に給付金受付をしたときと、保険会社の週明け営業日に連絡しても大きな差はないので、大きなデメリットになりません。

　

【デメリット②】三大疾病一時金の「がん2回目以降の給付条件」が厳しめ

三大疾病一時金の「がん」で2回目以降も一時金を受けとるには、入院が必要です。

	三大疾病一時金（がん） 2回目以降の給付条件	給付頻度
終身医療保険Neo	所定の入院	一年に一度
メディフィットA	所定の入院or通院 （ホルモン剤治療の通院除く）	一年に一度
なないろメディカル礎	がんであること	一年に一度

終身医療保険Neoより、給付条件が緩い医療保険はあるので、しっかり比較してから決めたほうが良いです。

≫メディフィットAについて詳しくはこちら
≫なないろメディカル礎について詳しくはこちら

　

【デメリット③】がん保障だけ手厚くする特約がない

他社医療保険にあるような「がん診断一時金特約」や「抗がん剤特約」など、がんに特化した特約がありません。

終身医療保険Neoだと、三大疾病一時金になってしまい、がんだけ手厚くできない。

しかし、基本保障だけ終身医療保険Neoで入り、がん保障だけ別に「がん保険」に入るなど、保障を分けて入ればデメリットになりません。

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メリット

【メリット①】優良体割引の適用条件が他社より緩い

喫煙の有無、BMI数値さえクリアすれば、優良体割引が使えます。

【終身医療保険Neo：優良体割引の適用条件】
・直近1年以内で喫煙がないこと
・BMI数値が18以上、27未満であること
※申込み時の告知で判断（証明書提出なし）

他社でも優良体割引がある医療保険はありますが、血圧数値や肝機能数値を問われてしまいます。

終身医療保険Neoは、優良体割引を使える条件が緩いです。

　

【メリット②】保険料が安い

同等条件で比較し、優良体割引が適用できれば、他社医療保険より保険料を抑えられる可能性が高いです。

	30歳		40歳		50歳		60歳
	男性	女性	男性	女性	男性	女性	男性	女性
終身医療保険Neo	1,064円	1,209円	1,479円	1,374円	2,139円	1,809円	3,199円	2,579円
FWD医療※	1,149円	1,225円	1,547円	1,362円	2,092円	1,727円	2,903円	2,201円
ネオde医療※	1,382円	1,619円	1,972円	1,946円	3,071円	2,749円	4,888円	4,230円
はなさく医療※ （割引制度なし）	1,379円	1,559円	1,924円	1,594円	2,994円	2,369円	4,329円	3,219円

FWD医療と比較すると、大きな保険料差がありません。
≫やばい？FWD医療のデメリットについてはこちら

どの医療保険を選んでも、保険料はかけすて、何もなければ返ってくるお金は1円もありません。

同等内容で保険料を抑えられるなら、安いほうが良いです。

　

【メリット③】WEB手続きに自信がなければ、店舗申込ができる

終身医療保険Neoに入るには、WEBで契約手続きをしなければいけませんが、自信がなければ「ほけんの窓口」へ行けば、店舗申込ができます。

ほけんの窓口で手続きできるが、申込のPC操作は自身で行う必要があるので注意！

ほけんの窓口でも「直営店」じゃないと対応できない可能性が高いので、近くに直営店の運営店舗があるか、事前に確認しましょう。

≫ほけんの窓口「直営店」と「フランチャイズ店」の見分け方についてはこちら
≫ほけんの窓口はカモられる？騙されないための利用上の注意点についてはこちら

【基礎知識】医療保険に入る前に、公的保障を把握しよう！

【基礎①】高額療養費制度（健康保険・国民健康保険）で医療費に上限があり安心

【ポイント】
一般的な所得なら、医療費はひと月9万ほど！
高額療養費を４回以上使うと、ひと月4.5万ほどに減る！
※この「目安医療費」で経済的に建て直せないほど、生活破綻するでしょうか？

👆これだけ覚えておけば問題なし！

高額療養費の基本情報
対象者	健康保険・国民健康保険の加入者
適用範囲	保険適用の医療費
適用外の医療費	自由診療など保険適用外の医療費
自己負担額目安	ひと月９万円ほど （所得・年齢による）

高額療養費により、例えひと月100万円の医療費がかかっても、自己負担額は９万円ほどになり、差額は公的保険が保障してくれます。

さらに過去12ヶ月以内に４回以上「高額療養費」の支給を受けると「多数該当」となり、自己負担額はもっと少なくなります。

具体的に高額療養費が適用になった場合の、具体例を見ていきましょう。

　

ちなみに2025年8月から、高額療養費は段階的に引き上げられることが決まりました。

と不安を煽った営業をされるケースが多くなることが予想されます。

しかし、具体的な改正内容がわからないのに、民間医療保険が必要と判断できる訳ないので、騙されないよう注意しましょう。

　

【基礎②】付加給付（健康保険）でさらに医療費の上限は低くなる

【ポイント】
付加給付があると、医療費はひと月2〜3万ほどしか掛からない！
※ひと月2〜3万で経済的に建て直せないほど、生活破綻するでしょうか？

👆これだけ覚えておけば問題なし！

付加給付の基本情報
対象者	付加給付がある組合健保の加入者
適用範囲	保険適用の医療費
適用外の医療費	自由診療など保険適用外の医療費
自己負担額目安	ひと月2〜3万円ほど （組合健保によって異なる）

加入している健康保険に「付加給付」があれば、例えひと月100万円の医療費がかかっても、自己負担額は2〜3万円ほどになり、高額療養費の自己負担額より少なくなります。

「付加給付」の有無は、加入中の健康保険組合HPで検索すれば確認可能です。

付加給付があれば、大病してもひと月2〜3万円すむなら、医療費で経済的な生活破綻をする可能性は極めて低くなります。

　

【基礎③】傷病手当金（健康保険）で働けないときも安心

【ポイント】
入院して働けなくても、給料の3分の2は保障される
※雇用されている人のみ（自営業・フリーランス等は対象外）

👆これだけ覚えておけば問題なし！

高額療養費の基本情報
対象者	健康保険の加入者
適用条件	連続4日以上の休業
支給期間	1年6ヶ月まで

会社員や公務員は働けないときの保障を既に備えており、この保障はどんな民間保険よりも手厚いです。

働けなくなったときに、傷病手当金があれば経済的に生活破綻するほど困らないなら、働けないときの保障を追加で備える必要はありません。

「国民健康保険」の自営業やフリーランスなどが、傷病手当金のような保障を持つには民間保険（所得補償保険）に入るのが最もイメージとして近いです。

しかし補償されない免責期間や保険料を考えると、働けない時のためになるべく貯金しておく方が無難な備えとなるでしょう。

　

　

医療費の備え方

貯金で備える

「貯金」は医療費の備えとして、最も現実的かつ合理的です。

医療保険で長く保険料を払うなら、その分を貯金していた方が、どんな状況でも医療費として使うことができるし、入院しなくてもムダになりません。

（例）毎月3,000円を30年、貯金と医療保険に使った場合
・貯金：3,000円 × 30年 ＝ 108万円が貯まる
※入院したら引き出す！入院しなくてもムダにならない！

・医療保険：3,000円×30年＝108万円をかけすて！資産性ゼロ！
※入院・手術した時だけ使える！入院しなければムダ！

公的保障を考えれば、医療費で経済的に困窮し、生活破綻することは考えにくい。

それなら貯金でカバーすれば問題ありません。

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収入の中で払う

「医療費」を特別視せず、入院したら収入の中で払う人もいます。

あなたは風邪やインフルエンザに罹った時のためだけに、日頃から財布を分けて準備しているでしょうか。

ほとんどの人は食費や日用品と同じ感覚で、収入の中で払います。

一般的な所得区分のひと月の医療費は9万円ほど！

収入が高い人ほど高額療養費の限度額は上がりますが、比例して支払い能力も高くなるので、無理に備えず収入の中で払うことができるならありです。

　

医療保険で備える

医療保険で医療費に備えることもできます。

しかし入院・手術しか原則保障されず、保険料はかけすてなので、入院しなければ何も残りません。

　

　

FPぶっちゃけ！

【ぶっちゃけ①】終身医療保険として優秀！しかし『終身』である必要がない

医療保険は公的保障に基づいた商品設計になっており、公的保障は常に変わる可能性があります。

（例）2025年8月から高額療養費制度の見直しが決まっており、段階的にひと月あたりの医療費限度額が引き上げられたり、70歳以上の高齢者の外来特定を見直しされる。

公的保障や医療制度が変われば、変化に対応した医療保険が必ず登場してきます。

今の医療制度が永続的に続くと考えるなら、終身医療保険に入るのはありですが、そう思わない人や、今後医療保険の見直しをする可能性があると思うなら、あえて終身医療保険に入る必要はありません。

≫医療保険が『終身保障』じゃなくてもいい具体的な理由はこちら

　

【ぶっちゃけ②】公的保障と貯金があれば、経済的に困窮する可能性は極めて低い　

公的保障と貯金があれば、経済的に困窮する可能性は極めて低く、医療保険はいらないという声は多いです。

保険は『貯金ではカバーしきれない、生活破綻するリスク』に対して掛けるもの

たとえば、「入院・手術をしたら経済的に困窮し、生活破綻するかどうか」と聞かれると、ほとんどの人が『医療費で生活破綻することは考えにくい』と答えます。

≫【初心者必見】医療保険は必要？医療費の漠然な悩みの解決策についてはこちら

私はFP業務の中で、数えきれないほど医療保険・がん保険などの請求を対応したり、多くの入院歴がある相談者に話をする機会もあり直接『医療保険のおかげで生活破綻せずに済んだか』を聞きましたが、医療費で生活破綻した人はひとりもいませんでした。

「医療保険があって良かった」と言うが、「医療保険がないと生活破綻していた」人はいない

もしあなたが「医療保険がないと入院したとき生計がたてられない！絶対に生活破綻する！」と考えるなら、医療保険を考るべきなのかもしれません。

しかしそれなら、医療保険に入る前に家計・資産状況の改善を優先すべきで、保険料を払っている場合じゃないありません。

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【ぶっちゃけ③】もし医療保険に入るなら、県民共済・実費型と比較して安いものを選ぼう

医療保険に入るなら、県民共済や実費補償型医療保険も有効な選択肢です。

県民共済・実費補償型医療保険は、保険営業が儲からないのでオススメされることはなく、終身医療保険のほうが良いと営業トークの中で潰されることが多い。

医療保険に保険料をかけすぎても、将来的に良いことはなく、手元にお金が残らず貯金できない状況に陥るだけです。

保障は必要最低限にして、終身医療保険・県民共済・実費補償型医療保険を同等条件で比較し、安いものを選びましょう。

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終身医療保険Neoがオススメな人

このような人なら、終身医療保険Neoの検討をオススメします。

しかし、もし医療保険に入るなら同等内容で県民共済・実費補償型医療保険を比較してください。

医療保険に払う保険料を抑えて、浮いた保険料を貯金したほうが、お金に困らない未来を手に入れられる可能性が高い！

医療保険は保険料に対して、保障が見合わない、コスパの悪い保険で有名です。

入院・手術したときしか使えない医療保険に、高い保険料を払うのはやめて、安く手厚い医療保険に入りましょう。

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やめたほうがいい人

このように考えるなら、終身医療保険Neoを含む「医療保険」に入るのはやめたほうがいいです。

医療保険に入らず、保険料で払う予定だったお金を貯金していた方が、あなたのお金がムダになることはありません。

貯金していれば、
・もし入院・手術しても貯金を崩して使える
・何もなければ資産としてお金が残る

毎月貯金して50万円〜100万円貯められる確率のほうが、入院・手術で医療保険をたくさん使う確率より遥かに高いのでオススメです。

医療費に不安がある人でも、少しでも早く計画的に貯金をしていけば、どんな病気・ケガに罹ろうと対処可能です。

・医療費として備えるべき貯金目安：50万〜100万円
・高額療養費適用の年間治療費目安：68万円（医療費9万円 × 3ヶ月 + 多数該当4.4万円 × 9ヶ月）

医療費として50万〜100万をいつでも使える状況なら、医療費で大きく困ることは考えにくいでしょう。

お金に困らないために医療保険を考えていたなら、医療保険に入ると逆にお金に困る状況に繋がりかねないので、注意してください。

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終身医療保険Neoに入ってしまった！解約したい場合の対処方法！

申込8日以内ならクーリングオフ

クーリングオフ対象期間内なら、契約成立した後でもデメリットなく申込の取消しができます。

申込日から8日以内でクーリングオフすれば、保険料は全額返金される

迷っていたり、終身医療保険Neo以外で考えたいなら、一旦クーリングオフするのは有効な手段です。

　

クーリングオフできないなら解約

クーリングオフ対象期間を過ぎているなら、解約しかできません。

クーリングオフ対象期間を過ぎての解約は、最低1ヶ月以上の保険料支払いが取られる可能性がある

終身医療保険Neoを解約したあと、別の医療保険に入り直すなら、新たな医療保険に入ってから解約しましょう。

　

　

よくある質問

　

　

まとめ

終身医療保険として、優秀な保険なのは事実で、入る価値がある保険といえます。

保険料を抑えて、最低限の医療保険に入っておきたいなら、有効な選択肢となるでしょう。

しかし、お金に困らない備えをしたいなら、医療保険にすべて頼るより、最低限の保障にして保険料を抑えつつ、浮いた保険料を貯金したほうがいいです。

医療保険は入院・手術しないと使えない、費用対効果・コスパの悪い保険の代表格

FPから客観的にみて、医療保険に保険料を払うくらいなら、貯金してどんな状況でも使えるお金を備えることをオススメします。

もし医療保険に入るなら、終身医療保険・県民共済・実費補償型医療保険を同等条件で比較してから選べば、無駄な保険料を払わないですみます。

医療費・資産形成の合理的な備えはリクルート厳選！医療費の備えと資産形成に特化したFPに相談がオススメです。

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