【弱点コレ】ネオdeがん治療の評判・デメリットをFPが徹底解説！

「がんで通院治療したらお金が掛かる」「2人に一人がガンになり、3人に一人がガンで亡くなってる」など、がんへの不安を煽られて、ネオdeがん治療を提案されるケースは多いです。

しかし、ムダな保険には入りたくないし、ネオdeがん治療がないと本当に困ってしまうのか、しっかり理解してから入るかどうか決めたいと誰もが言います。

実は、ネオdeがん治療含む『がん保険』はいらない人が多く、もし入るとしても最低限の保障で十分であることを、保険販売が目的の保険営業・企業サイトは教えてくれません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成など、お金の悩みを解決してきた筆者が、ネオdeがん治療は入る価値がある保険なのかを、どこよりも客観的に数字を交えて解説します。

最後まで読めば、ネオdeがん治療の必要性がわかり、あなたの大切なお金と時間を保険でムダにしないですみます。

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ネオファースト・ネオdeがん治療の基本情報

1999年に設立した第一生命グループの100％子会社

ネオファースト生命は第一生命グループの100％子会社で、主に保険代理店向け商品販売のために1999年に設立された新しめの保険会社です。

設立当初は『ディー・アイ・ワイ生命保険』だったが、2014年に『ネオファースト生命』へ社名変更

第一生命は主に外交員による訪問販売がメインであり、ネオファースト生命は代理店販売やネット販売など新しい販路開拓を目的としています。

第一生命とは完全なる別会社です。取扱い商品も第一生命は更新型保険がメイン、ネオファースト生命は終身型保険がメインと全く違います。

　

財務状況・格付けの確認

第一生命グループというブランド力に加え、ソルベンシーマージン比率が高く、安心できる規模の保険会社であることがわかります。

	ネオファースト生命	第一生命
設立年月	1999年	1902年
ソルベンシーマージン比率	2,958％ （2024年3月末）	865% （2024年3月末）
格付け評価※	評価なし	AA
主力商品	ネオde医療 ネオde収入保障	ジャスト

しかし、ソルベンシーマージン比率は、新しい保険会社ほど契約数が少なくリスクも少ないので、比率が高くなる傾向があります。

200%以上でも絶対的な安全性を保証するものではなく、あくまで健全性を図る一つの指標として参考程度に考えましょう。

　

ネオdeがん治療の保障一覧

3つの基本保障、6つの特約・特則で構成されており、全体的に特約も少なく、わかりやすい保険です。

	概要
がん診断一時金 (基本保障）	がん診断確定で一時金給付 （上皮内新生物含む）
がん治療給付金 （基本保障）	手術・抗がん剤・放射線・の 医療費を毎月保障
がん放射線治療・ 抗がん剤治療給付金 （基本保障）	抗がん剤・放射線の 医療費を毎月保障
がん緩和ケア保障特則	痛みを和らげるがん緩和ケアの 医療費を保障
がん治療自費診療上乗せ給付特則	公的医療保険適用外となる自費診療の 医療費を保障
がん先進医療特約	がん先進医療・患者申し出診療の 医療費を保障
がん通院特約	がん治療を目的とした通院を保障
がん女性特定手術・ 乳房再建保障特約	・女性器（乳房・子宮・卵巣・卵管）の手術を保障 ・がん女性特定手術の対象となった乳房について、 乳房再建術を受けたら保障
がん保険料払込免除	がん診断確定以降の保険料支払いを免除 （上皮内新生物含む）

この記事内で解説していますが、基本保障は1つだけ選ぶことも、組み合わせることもができます。

　

　

メリット

【メリット①】基本保障を選べる

自分好みの基本保障を、3種類から選びます。

『①がん治療給付金』と『②がん放射線・抗がん剤治療給付金』を2つ同時に選ぶことができません！

例えば『①＋③』や『②＋③』のように、組み合わせることもできますし、一つだけ選んで契約することも可能です。

　

【メリット②】非喫煙者割引がある

がん保険では珍しい『非喫煙者割引』があり、適用できれば保険料が安くなります。

割引適用条件：過去1年以内にタバコを喫煙していないことを申込み時に告知する
（タバコには紙巻タバコ、葉巻、パイプ、噛みタバコ、電子タバコ等を含む）

（例）30歳、男性、終身払い、治療給付金10万円、がん診断一時金50万円、がん保険料払込免除
・割引ありの保険料イメージ：1,640円
・割引なしの保険料イメージ：1,957円

差額は毎月317円、30年続けたら11.4万にもなります。

同等内容の保障で、保険料がかけすてなら、非喫煙者割引を使って安いほうがいいのは間違いありません。

≫非喫煙割引ありのガン保険①SOMPOひまわり「勇気のお守り」についてはこちら
≫非喫煙割引ありのガン保険②メットライフ「ガードネクスト」についてはこちら

　

【メリット③】クレジットカード払いは最低保険料規定がない

保障内容によって最低保険料規定に引っ掛かり、いらない保障をつけなければならないケースもあります。

しかし、ネオdeがん治療はクレジットカード払いなら、保険料がいくら安くてもそのまま契約可能です。

口座引落しは月1,200円以上、年14,000円以上に設定しないと契約できません。

（例）30歳、男性、非喫煙者割引あり、治療給付金5万円の保険料イメージ
・月払い：296円
・年払い：3,481円
👉この保険料のまま契約できます。

最低保険料規定がある保険会社は多いですが、ネオdeがん治療はクレジットカード払いなら規定なしになるのは嬉しいポイントです。

　

【メリット④】WEB手続きができる

ネオdeがん治療はインターネット環境なら、どこにいてもWEB申込が可能です。

忙しくて中々時間を作れない人、休日を保険相談で潰したくない人など、WEB手続きできるのは嬉しい！

しかし、健康状態によって入れない可能性や、他社がん保険のほうが有利になる可能性があります。

もし健康状態に不安があるなら、がん保険を一括比較してくれるFP相談サービスで、まとめて調べてもらうのがおすすめです。

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【メリット⑤】第一生命グループの安心感

安心して続けられる保険会社を優先して選ぶ人もいます。

このように思うなら、ネオファースト生命は安心感のある保険会社といえるでしょう。

しかし、保険を選ぶ上で重要なのは『保障内容と保険料のバランス』です。

ムダな保険料を払いたくないなら、特定の保険会社に固執せず、同等内容で最低３社以上は比較してから入る保険を決めましょう。

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デメリット・弱点

【デメリット①】復活できない

ネオdeがん治療は『復活』という制度がなく、一定期間保険料を滞納すると契約が消滅します。

復活できない代わりに、復活できる保険より保険料支払い猶予期間は長くなっています。

保険料滞納した時が心配なら、『復活』できるがん保険を選ぶ人もいます。

　

【デメリット②】非喫煙割引が使えないと保険料が割高

非喫煙者割引が使えないなら、割引制度がない他社がん保険と同等内容で比較してから選んだほうが良いです。

（例）30歳、男性、喫煙者、終身払い、がん治療給付金10万、自費診療保障、がん保険料払込免除
・ネオdeがん治療の保険料イメージ：1,338円
・なないろがん治療保険の保険料イメージ：614円

※非喫煙者割引を使った場合の保険料イメージは1,109円！割引制度がないがん保険より高い！

差額は724円、30年続けたら26万円以上もネオde治療のほうが、多く保険料をかけすてることになります。

非喫煙者割引が使えないと、保険料が割高になる可能性が高いので、ネオファースト生命に固執しないほうが良いです。

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【デメリット③】『終身がん保険』は様々な変化に対応できない

ネオdeがん治療は終身がん保険なので、変わらない保障を保険料の変化なく持てるのは良いですが、将来のがん治療の変化や公的保障の変化に対応できません。

ここ20年ほどの間で、がん治療は入院治療 → 通院治療に大きく変わっている

終身がん保険のメリット	終身がん保険の デメリット
保険料が生涯変わらない 保障を生涯続けられる	見直すきっかけを作りにくい 途中で特約追加できない がん治療・医療状況の変化に対応できない 公的保障の変化に対応できない

がん保険は「公的保障」と「最新のがん治療」に合わせて作られます。

特にがん治療は今後も大きく変わっていく可能性があり、終身がん保険をいま備えたとしても、生涯使える保険になるかはわかりません。

しかし、それでもがん保険に入っておきたいなら、定期がん保険や、ネオdeがん治療などの終身がん保険に、最低限の保障で入っておくのもありです。

　

　

【実例】身近な人のがん治療費と保険の給付額を紹介

【実例①】祖母の乳がん

69歳の祖母が、乳がんで入院・手術をしたときの医療費は7万円でした。

乳房全摘出という大きな手術をしたにも関わらず、高額療養費のおかげで大きな治療費はかかりませんでした。

入っていた保険は、日額7,000円の終身医療保険だけです。

がん保険に入っておらず、給付金は医療保険からの21.7万（入院11日、手術分）のみでしたが、治療費以上の保障を得られました。

もしがん保険に入っていれば、診断給付金が受けとれたかもしれません。

しかし医療費が7万しか掛からなかったので、医療保険がなくても医療費で困ることはありませんでした。

　

【実例②】姉の子宮頸がん

姉が32歳のときに子宮頸がんになり、入院・手術したときの医療費は4.5万円でした。

初期段階だったこともあり、子宮頸部のがん腫瘍だけ切除する手術だったので、入院日数も１泊2日と短かったです。

入っていた保険は、日額5,000円の終身医療保険（緩和型）だけです。

がん保険に入っておらず、給付金は医療保険からの6万（入院2日、手術分）のみでしたが、治療費以上の保障を得られました。

もしがん保険に入っていれば、診断給付金が受けとれたかもしれませんが、医療保険だけで十分でした。

仕事は１週間休暇をもらっていましたが、有給消化で収入源もなく経済的に困窮するほどのダメージはなかったです。

　

　

がん保険に入る前の予備知識！

【予備知識①】がん罹患率は若年層ほど低い

「公益財団法人　がん研究復興財団（がんの統計2022）」によると、若年層ほどがん罹患率は低いです。

	がん罹患率
	男性	女性
	39歳以下	1.2％	2.3％
49歳以下	2.8％	6.2％
59歳以下	7.8％	12.3％
69歳以下	21.6％	21.1％
79歳以下	43.0％	32.7％
生涯	65.0％	50.2％

年齢問わず、いつガンになるか誰にもわかりませんが、

それなら、がん保険に払う保険料を貯金していたほうが無難です。

≫【要注意】貯蓄型がん保険「がん診断保険R」に入る意味がない理由はこちら

　

【予備知識②】「二人に一人がガン」は後期高齢者になってから

国立がん研究センターがん情報サービス「累積罹患リスク(グラフデータベース)」によると、男性で70歳前後、女性で85歳以上にならないと、ガン罹患率50％超えません。

年齢によって「二人に一人はガンになる」という情報は誤りになる

ガン罹患率が高まる年齢は、退職して収入減少している人が多く、高額療養費の限度額が約9万円から5.8万円まで下がり、ガン医療費の負担が減ります。

　

【予備知識③】がん保険がないと経済的に生活破綻する状況は考えにくい

日本は公的保障が充実しているので、ガン治療費とはいえ莫大なお金がかかることはありません。

ガン治療費が高額になるケースは「自由診療」を受けた場合や、入院で「個室」に希望して入った場合がメイン

そもそも保険は、「なったら経済的に困窮し、生活破綻してしまうリスク」に対して備えるものです。

がん保険がないと「経済的に生活破綻する」ことは考えにくいなら、がん保険に入る必要性がありません。

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【予備知識④】最低限の保障額の考え方

高額療養費を1年間使った場合の医療費を目安にすれば、一時金の保障額をいくらに設定すべきかが分かります。

一般的な所得層（年収770万未満）なら、年67.5万が高額療養費を適用した年間医療費目安です。

医療費目安：年67.5万円（高額療養費：9万 × 3ヶ月 ＋ 多件数該当：4.5万円 × 9ヶ月）

がん保険は医療費支払いに備えて入るものなので、ネオdeがん治療に入る人は、抗がん剤保障を最低限の5万円、がん診断一時金を50万円のどちらかで設定する人が多いです。

・他に医療保険に入っていれば入院・手術給付金がさらに追加されます。
・年間医療費目安以上の貯金があれば、がん保険に入る必要性が低い。

医療費の考え方は別記事で詳しく事例付きで解説してるので、そちらもご覧ください。

≫付加給付や傷病手当金も！医療費のための保険に入る必要があるのかぶっちゃけ解説はこちら

　

　

がん医療費の備え方

貯金で備える

「貯金」はがん医療費の備えとして、最も現実的かつ合理的です。

がん保険で長く保険料を払うなら、その分を貯金していた方が、どんな状況でも医療費として使うことができるし、入院しなくてもムダになりません。

（例）毎月3,000円を30年、貯金とがん保険に使った場合
・貯金：3,000円 × 30年 ＝ 108万円が貯まる
※医療費が必要なら、ガンに関わらず引き出す！入院しなくても資産となりムダにならない！

・がん保険：3,000円×30年＝108万円をかけすて！資産性ゼロ！
※がんになり、給付条件を満たした時だけ使える！がんにならなければムダ！

公的保障を考えれば、がん医療費で経済的に困窮し、生活破綻することは考えにくいです。

それなら、貯金でカバーすれば問題ありません。

　

収入の中で払う

「がん医療費」を特別視せず、がんになったら収入のなかで払う人もいます。

あなたは風邪やインフルエンザに罹った時のためだけに、日頃から医療費を準備しているでしょうか。

ほとんどの人は、いつなるかわからない風邪・インフルエンザなどの医療費を、食費や日用品と同じ感覚で、収入の中で払います。

一般的な所得区分のひと月の医療費は9万円ほど！
一般的な年金生活者なら、ひと月の医療費は5.8万円ほどですむ！

収入が高い人ほど高額療養費の限度額は上がりますが、比例して支払い能力も高くなります。

無理に備えず、収入の中で払うことができる人向けの備え方です。

　

保険で備える

がん保険や医療保険でがん医療費に備えることができます。

しかし、保険からお金を受け取るには「給付条件」を満たさなければならず、満たした条件をもとにした定額払いです。

（例）給付イメージ
・抗がん剤を受けた　→　5万円給付
・入院・手術をした　→　入院日数分の日額保障と、手術給付金を給付

貯金のように、15万円治療費が掛かったから、15万円取り崩して使うというようなお金の使い方はできず、使い勝手の良い備えではありません。

　

　

【現役FPの評価】最低限の保障で入るならあり

終身がん保険として、素晴らしい保険です。

しかし、同等内容で比較すれば、他社のほうが有利になる可能性があるので、ネオdeがん治療にこだわらずにがん保険を探すことをオススメします。

ネオdeがん治療で入るなら『がん治療給付金』を最低限の保障にして入るならあり！

ちなみに、少しでも若いうちから計画的に資産形成をしていけば、どんな病気・ケガに罹ろうと対処可能で、実は保険に入る必要がありません。

・医療費として備えるべき貯金目安：50万〜100万円
・高額療養費適用の年間治療費目安：67.5万円（医療費9万円 × 3ヶ月 + 多数該当4.5万円 × 9ヶ月）

多めにみて、100万円ほど医療費としていつでも使える状況なら、ガン治療費で困ることは考えにくいです。

≫医療保険・がん保険がいらない具体的な理由はこちら

がん保険に3,000円の保険料を払ったと仮定すると、14年で50万円、28年で100万円をかけすてることになります。

「ガンにならないで100万円貯められる確率」：100％（続ければ）
「ガンになってがん保険を使う確率」：年齢による（男性70歳前後、女性85歳以上で50％）

ちなみにがん保険に入っても、腎臓病、肝臓病、骨折リスクはゼロにならないし、ガンに掛からなくなる訳でもありません。

どんな病気・ケガも病院に掛かれば医療費は掛かるのに、ガン以外はすべて無防備

どんな病気・ケガでも対処できる状況こそ、誰もが求める状況

どんな状況でも困りたくないなら、公的保障を軸に、足りない部分だけ貯金で備えたほうが確実にムダがないです。

もしネオdeがん治療に入るなら『がん治療給付金』を最低限の保障にして、貯金ができるまで入るほうが合理的です。

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ネオdeがん治療が向いている人

このような人は、ネオdeがん治療がオススメです。

しかし、大きなこだわりがないなら他社のがん保険のほうが、保障が手厚くなり保険料が抑えられる可能性が高いです。

がんになった時、しっかり保障してくれる保険なら、どんな保険会社でも良いという人は多い！

ムダな保険料を払いたくないなら、はなさくがん保険以外も比較してから、どのがん保険に入るか決めましょう。

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やめたほうがいい人

このような人は、ネオdeがん治療に限らず、がん保険に入るのをやめたほうがいいです。

保険料がどれだけ安くても、その分を貯金して備えておきましょう。

ガン罹患率が高くなる年齢（男性70歳前後、女性85歳以上）まで15年以上あるなら、貯金の一部をNISAを通して投資信託で運用すれば、お金が貯まるスピードを劇的に早めてくれる可能性があります。

≫【真実】貯蓄型保険は資産形成の遠回り！やめたほうがいい理由と資産形成方法の選び方はこちら

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無駄な保険料を払うことなく、がん治療費に備えたい人へ

無駄な保険に入りたくないから、医療費を貯金でカバーしたいと思っても、

このような人も多いと思います。

私も以前は同じように金融知識がなく、医療費は保険に頼るしかないという考えでした。

しかしFPとして金融知識をつけるほど、医療費を保険でカバーするのはムダが多いことに気づきます。

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よくある質問

　

　

まとめ

ネオdeがん治療は他社だと最低保険料割れして、希望通りの保障内容で契約できない人に向いてます。

しかし、最低保険料が関係しないなら、あえて選ぶ必要がありません。

たとえ非喫煙者割引が使えるとしても、保険会社にこだわりがなく、ガンになったらしっかり保障してくれれば良いと考えるなら、同等内容で最低3社以上はしっかり比較してから選べば、無駄な保険料を払わないで済みます。

そもそも論として、日本は公的保障が充実しており、がん保険に入る必要性が低いので、ネオdeがん治療に入る価値があるとは正直言えません。

感情だけでがん保険に入るかどうか決めるのではなく、当記事にあるような具体的な数字をもとに考え、がん保険が必要だと思ったら最低限入ったほうが、無駄な保険料を払わないで済みます。

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