弱点コレ！三大疾病保険『なないろスリー』の評判・デメリットを徹底解説！

「日本人の死因50％を三大疾病が占めている」「三大疾病になったら大変」と、なないろスリーを勧められていませんか？

リスクが高いなら、医療保険に加えて備えておいたほうが良いと思ってしまいますよね。

実は、なないろスリーは三大疾病保険として優秀かもしれませんが、三大疾病リスクを客観的に数字でみるといらないと考える人も多いことを、保険販売目的の保険営業・企業サイトは教えてくれません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、なないろスリーは入る価値がある保険なのかをぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、この保険に入ったほうが良いかを自身で判断できるようになり、あなたの大切なお金・時間を保険でムダに浪費しないで済みます。

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なないろスリーのデメリット

【デメリット①】復活できない

なないろスリーは『復活』ができないので、一定期間保険料を滞納すると契約が消滅します。

復活できない代わりに、保険料の支払い猶予期間は長くなっています。

保険料を滞納した時が心配なら、『復活』できる三大疾病保険を選ぶのもありでしょう。

　

【デメリット②】評価機関からの信用度が低い

ネームバリューや外部評価を気にする人は、なないろ生命を敬遠します。

設立して間もないので既存の保険会社より信頼性が低く、同じグループ会社である朝日生命の格付評価も良くないのもマイナスポイントです。

	なないろ生命	朝日生命
ソルベンシーマージン費率	6,440％	933％
基礎利益	▲69億円	133億円
格付け評価 （日本格付研究所）	ー	BBB-

ソルベンシーマージン比率は高いが、新しい保険会社は給付金支払いが少ないので必ず数値が高くなる

契約した人の請求は今後確実に増えて数値は変わるので、今の数値を当てにしすぎない方が良いです。

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メリット

【メリット①】優良区分料率が適用できれば保険料が安くなる

喫煙状況や健康状態などが基準を満たす場合、保険料が安くなります。

（例）30歳、男性、三大疾病一時金50万円、その他特約なしの保険料イメージ
・割引なし：2,140円
・割引あり：1,580円
👉保険料差：540円　割引ありなら約3割引

差額540円を30年払い続けたら、同じ保障内容なのに19.4万円も支払い保険料に差がでます。

なないろスリーはかけすて保険なので、同等内容なら保険料が安いほうが良いです。

　

【メリット②】三大疾病一時金の給付頻度が180日に一回

三大疾病一時金の給付頻度が180日に一回の三大疾病保険は、なないろスリーだけです。

	三大疾病の給付頻度
なないろスリー	180日に1回
はなさく一時金	1年に1回
メディフィットプラス	1年に1回

給付頻度が短いほうがいいと考える人にとってはメリットです。

　

【メリット③】がん一時金の2回目以降の給付条件がわかりやすい

がん一時金の2回目以降の給付条件が「がんであること」と、他社よりわかりやすいです。

	がん一時金 2回目以降の給付条件
なないろスリー	がんであること
はなさく一時金	所定の通院・入院
メディフィットプラス	所定の通院・入院・診断・治療

（例）がん診断から1年後、治療をしていなかった場合イメージ
・なないろスリーのがん一時金：がん診断を受ければ給付
・はなさく一時金：給付されない
・メディフィットプラス：給付されない

給付条件がシンプルなので、自分や家族でもわかりやすいので助かります。

　

　

【他社比較で保険料チェック】割引なしだと保険料が高い

同等内容で比較すると、割引ありなら他社より手厚いのに保険料が安くなることがありますが、割引なしなら保険料がかなり高いという結果でした。

	保険料イメージ
	30歳 男性	30歳 女性	40歳 男性	40歳 女性	50歳 男性	50歳 女性	60歳 男性	60歳 女性
なないろスリー※ （割引なし）	1,580円 （2,140円）	1,465円 （1,800円）	2,325円 （3,175円）	1,965円 （2,420円）	3,750円 （5,140円）	2,825円 （3,510円）	6,080円 （8,255円）	4,040円 （4,965円）
はなさく一時金※2	1,355円	1,285円	2,140円	1,755円	3,785円	2,360円	6,105円	3,975円
メディフィットプラス※3	1,760円	1,675円	3,180円	2,560円	6,050円	3,680円	10,950円	5,430円

「三大疾病一時金の給付頻度が180日に1回」より、最低限の保障で保険料を抑えたいなら、なないろスリーではなく他社の三大疾病保険を検討しましょう。

≫メディフィットプラスの解説記事はこちら

　

　

三大疾病の基礎知識

【基礎知識①】心疾患・脳血管疾患になる確率は、がんほど高くない

誰でも三大疾病に罹るリスクはありますが、心疾患と脳血管疾患の罹患率はガンほど高くありません。

また、2人に1人がなると言われているガンも、年代別にみると70歳未満の罹患率は高くありません。

急激にリスクが上がるのは、80歳を超えてからです。

	がん罹患率
	男性	女性
	39歳以下	1.2％	2.3％
49歳以下	2.8％	6.2％
59歳以下	7.8％	12.3％
69歳以下	21.6％	21.1％
79歳以下	43.0％	32.7％
生涯	65.0％	50.2％

逆の見方をすると、若年層ほど三大疾病になるリスクが低いうちに保険料相当額を貯めていたほうが、どんな病気・ケガの治療費でもお金を使うことができるし、必要に応じて介護費用など他の支出に充てることができます。

　

【基礎知識②】2回目以降も受け取れる可能性について

三大疾病一時金の給付頻度が180日に一回だったとしても、給付条件を満たさなければ一円も給付されません。

	2回目以降の給付条件
がん	がんであること
心疾患	入院 or 手術
脳血管疾患	入院 or 手術

(例①）乳がんで乳房全摘出（がん細胞を取り切れた）、術後6ヶ月に渡り再発防止のための抗がん剤治療
→ 2回目の給付金は、がんではないので給付対象外

（例②）心不全で2回入院（初回と退院して90日後）。その後、入院・手術なし
→2回目以降の給付金は、初回入院から180日以上空けて入院・手術がないので対象外

（例③）脳卒中で2回入院（初回と退院して8ヶ月後）。その後、入院・手術なし
→2回目以降の給付金は対象となる。

特にがんは手術でガン細胞を取り切れたほうが良いですが、なないろスリーの給付条件として見ると、たとえ再発防止の抗がん剤・ホルモン剤治療をしていて治療費がかかっても、給付対象外となってしまいます。

たとえ給付条件がよく感じても、多額の保険金を支払うリスクを避けるような商品設計に必ずなっているので、2回目以降の給付金を受け取れる確率は必ずしも高くないと思っておきましょう。

　

【基礎知識③】三大疾病保険の費用対効果は低い

「180日に1回」「何度でも保障」と聞こえは良くても、2回以上の三大疾病一時金を受けれる可能性は低いです。

筆者の経験上、三大一時金を2回以上受けとったケースは、13年FP業務をしているが1人もいない

何回も受けとれるものではないなら、費用対効果の高い保険とはいえません。

それなら、保険料相当額を貯金していたほうが、確実にどんな状況でも使える「自分だけの保険」になり、お金に困りにくくなります。

『保障額　÷　年間保険料』で、何年以内に三大疾病一時金を受けとれたら費用対効果が高いのかを計算できる！

（例）60歳、男性、三大疾病一時金50万円、特約なし、保険料6,080円のイメージ
・年間保険料（割引あり）：72,960円（6,080円 × 12ヶ月）
・保険料が保障額に到達するまでの期間：6.85年（三大疾病一時金50万円 ÷ 72,960円）

高齢になるほど保険料が高くなり、三大疾病保険に入る価値は低くなっていきます。

なんとなくで入ることはしないで、保険料を何年分払ったら三大疾病一時金の保障相当額になるか計算し、納得した上で入りましょう。

　

【基礎知識④】先進医療・自由診療を受ける確率は低い

先進医療と自由診療保障のために、三大疾病保険を検討する人もいますが、保障を受けられる確率はかなり低いです。

【出所：厚生労働省「令和5年6月30日時点で実施されていた先進医療の実績報告」】
・先進医療を受ける確率：年間0.12%（日本の総人口1億2,500万人 ÷ 先進医療実施件数144,282件）
→1,000人のうち、1人が先進医療を受けるか受けないかくらいの低確率

【出所：経済産業省「令和元年度商取引・サービス環境の適正化に係る事業」】
・自由医療を受ける確率：正確な数値不明
→2018年度の自由診療を受ける確率は15.7%でしたが、この中には美容整形や歯科治療も入っており、正確な数値がわかりません。

三大疾病に限らず、一般的には標準治療（公的医療保険で3割負担となる治療法）を受けるケースがほとんどですが、以下の場合は自由診療を選択する可能性が高まります。

三大疾病で自由診療を受ける確率は低いですが、あなたの状況や希望によっては選択される可能性があるなら検討しましょう。

　

　

FPぶっちゃけ

【ぶっちゃけ①】三大疾病保険として悪くないが、終身保障である必要がない

なないろスリーは客観的にみて、悪い保険ではないのは事実です。

しかし、三大疾病保障が特に必要な世代は「未成年の子供がいる家庭」であり、子供の手が離れたあとはいらないという声は多く、終身保障である必要がありません。

子供の手が離れると経済的に余裕ができ、貯金もしやすくなる。
高齢者になると、収入が下がり高額療養費の限度額も下がるので、治療費が掛かりにくくなる。

最低限の保障で保険料を抑えたいなら、三大疾病定期や定期医療保険・がん保険の併用など、三大疾病保険にこだわらずに最適な方法を探しましょう。

　

【ぶっちゃけ②】給付条件が良くても、一時金を何度も受けとれる可能性は低い

給付条件が良く感じても、保険の構造上、一時金を何度も受けとれる可能性は極めて低いです。

もし保険料が安く、ほとんどの人が180日毎に三大疾病一時金を受けてれるようなことがあれば、保険会社の体力が持たず倒産してしまうでしょう。

生命保険は構造上、必ず保険会社が儲かるように作られている！

どの保険会社も好立地で綺麗なビルがたくさんあり、社員の給与水準も比較的高くできるのは、保険を通して利益をたくさん出しているという事実があるからです。

なないろスリーに入ったとしても、三大疾病になったら一時金を何度も受けとれて安心と思うのは、やめたほうがいいです。

　

【ぶっちゃけ③】保険料相当額を貯金したほうが、お金に困らない未来が手に入る！

毎月の保険料を支払い続けるよりも、その分を貯蓄することで、確実に資金を蓄えることができます。

例えば、毎月3,000円を30年間積み立てると、必ず108万円を貯められ、三大疾病一時金が50万円なら三大疾病にならなくても2回分を受けとったことになります。

もし途中で三大疾病に罹ったら、貯まっている資金から治療費を出してあげれば問題なし！

このように考えたほうが、保険に頼らず保障同等額の資金を確保でき、三大疾病になっても、ならなくても無駄がありません。

　

【ぶっちゃけ④】『かけすてはもったいない』は罠！貯蓄型保険への誘導に注意！

このように、なないろスリーからメットライフのライフインベストプラスなどの『貯蓄型保険』へ誘導されるケースが多いです。

しかし、貯蓄型保険は保険料から引かれる手数料が非常に高く、入るメリットが薄い保険です。

貯蓄型保険は販売手数料が高く、保険営業が儲かるので積極的に誘導してきます。

貯蓄型保険で三大疾病に備えるくらいなら、『保障』はかけすて、『貯蓄』は保険以外のように分けて備えるだけで、貯蓄型保険より保障面・貯蓄面ともに優れた備えにできます。

甘い言葉に惑わされず、保険に入るなら『かけすて』と割り切って入りましょう。

　

　

オススメな人

このような人は、なないろスリーがオススメです。

三大疾病一時金の給付頻度は、他社よりアドバンテージがあります。

しかし健康状態によって入れない可能性もあるので、詳しくはなないろ生命を取り扱うFPに調べてもらいましょう。

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やめたほうがいい人

このような人は、なないろスリーを含め、三大疾病保険に入るのをやめたほうがいいです。

特にリスクが低い若年層ほど、保険料相当額を貯金していたほうが、確実にムダのない備えができます。

単純に貯金するのもありですが、貯金の一部をNISAで運用すれば、お金が貯まるスピードを劇的に早めてくれる可能性があります。

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まとめ

なないろスリーは三大疾病保険として、悪い保険ではありません。

しかし、三大疾病一時金の給付条件がよく、給付回数が無制限で魅力的に感じたとしても、一時金を何度も受けとれる確率は高くありません。

三大疾病保険は、費用対効果の高い保険とは言い難い

なないろスリーは三大疾病の治療費に備えるための保険ですが、治療費の備え方を保険に絞って考える必要はありません。

この保険に保険料を長期間支払うよりも、保険料相当額を積立したほうが確実に資金を蓄えられ、どんな状況でも使えるお金になり、無駄が少ないのも事実です。

三大疾病の治療費に対して、保険以外の補い方を教えてもらっていないなら、知識豊富なFPに相談してあなたに最適な備え方を教えてもらいましょう。

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