意味ない！メディフィットリターンの弱点や罠をFPが徹底解説！

保障を持ちつつ老後に備えられて、メリットしかないと思いませんか？

実はメディフィットリターンは契約者にとってリスクが高く、見直しにくい保険です。

なぜなら時間を費やして積立しても最大5％しか増えず、還付金を受けとる頃に物価上昇していたらお金の価値が減ってしまうし、途中解約・死亡は損するからです。

私は大型保険代理店で13年間FPとして勤めており業界の裏側まで熟知していますが、メディフィットリターンに勧められるがまま入ったものの、意味ないと途中解約した人を数多く見てきました。

この記事では保険営業や他サイトからは得られないメディフィットリターンの客観的事実、無駄のない備えを教えます。

最後まで読めば、この保険の客観的事実がわかり、あなたの大切なお金と時間をムダにしないですみます。

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【大前提】緩和型医療保険がないと入院したら生活破綻する？

医療保険がいる・いらないの判断基準は『入院したら生活破綻するかどうか』だけなので、非常にシンプルです。

そもそも保険は『貯金ではカバーしきれない、生活破綻するリスク』に対して掛けるものだからです。

たとえば、「入院・手術をしたらあなたの生活が破綻するかどうか」と聞かれると、ほとんどの人が『医療費で生活破綻することはない』と答えます。

それなら『医療保険はいらない』ということです。

≫医療保険がいらないと言われている詳しい理由はこちら

私はFP業務の中で、数えきれないほど医療保険・がん保険などの請求を受けたり、多くの入院歴がある相談者に話をする機会もあり直接『医療保険のおかげで生活破綻せずに済んだか』を聞きました。

しかし、医療費で生活破綻した人はひとりもいませんでした。

入院歴がある人ほど「医療保険があって良かった」とは言うものの、「医療保険がなかったら生活が破綻していた」と言う人はいません。

もしあなたが「医療保険がないと生計がたてられない！絶対に生活が破綻する！」と考えるなら、医療保険がないと困るので入ることを考るべきなのかもしれません。

しかしそれなら、医療保険に入る前に家計・資産状況を優先すべきで、保険料を払っている場合じゃないです。

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甘い罠に注意！メディフィットリターンは保険として無意味

貯金が苦手な人や保険料を掛け捨てるのはもったいないと考える人ほどメディフィットリターンは魅力的にうつかもしれませんが、冷静に考えれば保険の無意味がありません。

給付金を受け取ったら還付金から引かれてしまうなら、自分で貯金しているのと変わないどころか、途中で解約・死亡すると損するのでタンス預金よりリスクが高いです。

さらに、還付金受取りしたあとは掛け捨て保険に変わります。

掛け捨てが嫌で加入したのに、長生きするほど掛捨て保険料を払うことになるメディフィットリターンに入る意味はありません。

いずれ掛け捨てになるなら最初から掛捨て型医療保険で保険料を抑えて、貯金は保険以外で考えた方が合理的で無駄がないのでFPとしてオススメです。

特に若年層ほど長期間の積立ができるので、NISAで積立していけば老後のお金の問題や不安を大きく解決できます。

貯金が苦手な人でも家計管理さえしっかりできれば驚くほど簡単に貯金はできるので、家計管理や保険などお金の悩みを全て相談できるFP相談サービスの利用しましょう。

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【要注意】メディフィットリターンの弱点

【弱点①】途中解約・死亡すると大損してしまう

途中解約の解約返戻金と死亡時の死亡返還金は、平均して払込保険料の70％ほどしかありません。

具体的に、早期解約した場合の解約返戻金と死亡返還金をみてみましょう。

特に早期解約するほど大損してしまう仕組みです。

将来的に医療保険を見直す可能性があるなら掛捨て医療保険のほうが見直しやすく、合理的です。

　

　

【弱点②】解約返戻金・死亡返還金から給付金が引かれてしまう

解約返戻金と死亡返還金から入院・手術給付金を引かれてしまうので、まったく返金がないケースもあります。

【返金される金額】　＝　『解約返戻金・死亡返還金』　−　『給付金』　

解約返戻金をもとに具体的にみてみましょう。

このように、途中解約と死亡時までの入院・手術給付金は引かれてしまいます。

還付金から給付金が引かれるのを気にして、給付金請求を躊躇ってしまう人もいますが、それでは保険の意味がありません。

使いやすい、何かあったら遠慮なく給付金請求したいなら掛け捨てにした方がいいです。

　

　

【弱点③】還付金はインフレに弱い

還付金は増えても5％までであり、物価上昇などのインフレリスクに対応できません。

物価上昇により将来的なお金の価値が目減りしている可能性が高いです。

メディフィットリターンで長期積立するくらいなら、NISAで積立投資を同じ期間した方が増える可能性が高く、インフレ対策にもなります。

もちろんリスクはありますが、老後の資産形成として考えれば圧倒的にNISAがオススメです。

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【弱点④】掛け捨て保険料を払うことになる

還付金を受けとったあとの保険料は全て掛け捨てになってしまいます。

また、掛け捨てになっても保険料は変わりません。

長く続けるほど掛け捨て保険料を払うことになり、長生きすると純粋な掛け捨て医療保険よりも多くの掛け捨て保険料を払う可能性があります。

メディフィットリターンは【期間限定の貯蓄型保険】と認識しておくべきです。

　

　

【弱点⑤】見直さない前提の保険

メディフィットリターンは還付金を受けとるまで続ける予定で入る保険です。

見直し前提で入るにはデメリットが大きすぎます。

貯蓄型医療保険は還付金を受取るまで続けて初めて効果があるので、メディフィットリターンは見直しにくい保険とも言えます。

　

　

　

メディフィットリターンは保険会社が儲かる保険

払った保険料が全額戻ってくるなら、保険会社にメリットはあるのか疑問に思う人も多いですが、メディフィットリターンの契約者数が増えるほど保険会社は儲かります。

保険会社目線で考えてみるメディフィットリターンを契約してもらうことにデメリットはありません。

相談者が儲かる保険なら保険会社は損することになり、資金繰りは成り立たず倒産してしまいます。

保険会社や保険営業が儲かる保険を勧められるのは、営利目的なので仕方ありません。

　

　

　

SNS上の評判・口コミ

SNS上では、東京海上日動あんしん生命のメディカルキットRと比較する口コミが多く見られました。

　

　

　

デメリット

【デメリット①】請求しずらい保険

貯蓄も兼ねて入ったのに入院手術の請求したら還付金が減ってしまうので、給付金請求をしない人もいます。

果たしてそれは、医療保険に入った意味があるといるでしょうか…

そうなると保険の意味がないですし、それなら最初から貯金は貯金として管理したほうが良いです。

請求しやすい保険がいいなら、保険料が安い掛け捨てにしましょう。

　

　

【デメリット②】タンス預金と変わらず保険の意味がない

メディフィットリターンはタンス預金しているのと変わらないと言われています。

途中解約・死亡したら損するので、タンス預金よりリスクが高いです。

そのため、メディフィットリターンに入るのは無意味と言われるのも無理ありません。

　

　

【デメリット③】特約保険料は掛け捨て

入院・手術保障に対しての保険料が貯蓄になり、それ以外の特約保険料は全て掛け捨てです。

自分好みに特約をつけて保障をカスタマイズできるのは良いですが、特約をつけた分だけ掛け捨て保険料を払うことになります。

メディフィットリターンに興味を持つ人は「保険料をかけ捨てるのが嫌」なはずなのに、なぜか特約をたくさん付ける人も多いです。

特約をたくさん付けるなら最初から掛け捨て保険に入った方が良い可能性が高いので、特約をつけたメディフィットリターンと掛け捨て保険を比較してから決めてください。

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メリット

【メリット①】還付金を増やせる

還付金給付割合105％を選べば、還付金が増える唯一の貯蓄型医療保険です。

同じ仕組みの保険は、東京海上日動あんしん生命と楽天生命で取り扱いがありますが、還付金は１円も増えません。

≫東京海上日動あんしん生命　メディカルキットRの詳細記事はこちら

貯蓄型医療保険に入るなら少しでも還付金を増やしたいと考えている人にはオススメです。

　

　

【メリット②】保険料控除が使える

生命保険料控除が使えるので所得税は最大4万円、住民税は最大2.8万円まで控除できます。

でも、メディフィットリターンは掛け捨て医療保険と違い『主契約』と『特約』それぞれ控除区分が異なってしまいます。

主契約（入院・手術）	一般生命保険料控除
特約（その他）	介護医療保険料控除

医療保険だからと言って全ての保険料が『介護医療保険料控除』にはなりません。

　

　

【メリット③】特約種類が豊富

他社と比べて特約種類が豊富なので、自分好みの保障にカスタマイズできる強みがあります。

ただし特約保険料は掛け捨てなので、たくさん特約を付けるならメディフィットリターンにする必要がありません。

それなら安い掛け捨て医療保険を探しましょう。

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【FPぶっちゃけ】保険営業が教えてくれない無駄のない医療費の備え方

【ぶっちゃけ①】医療費は貯金でカバーが最も無駄なく合理的

保険は万が一の死亡時など『低確率・損失大』に備えるもので、医療費なら貯金でカバーした方が合理的です。

『高確率・損失大』が一番困りますが、そんな保険があれば請求が多過ぎて保険会社が潰れてしまうから保険で備えるのは無理です。

唯一、できる限りの貯金をして備えるのが最も現実的な備えとなるでしょう。

　

医療保険・がん保険は『低確率・損失小』に分類されるので、貯金でカバーするのが最善です。

保険種類	カバーの仕方
医療保険	【低確率・損失小】 貯金でカバー
がん保険
三大疾病保険
生活習慣病保険
就業不能保険	【低確率・損失大】 就業不能保険の給付条件は厳しい。 所得補償保険か貯金でカバー
介護保険	【高確率・損失大】 介護保険で全てを補うのは難しい。 保険料に対し保障が薄い。 貯金でカバーが現実的
死亡保険	【低確率・損失大】 保険でカバー
個人年金保険	入る必要なし。 NISA・iDeCoで備えよう。
学資保険	入る必要なし。 貯金とNISAを組み合わせて備えよう。

死んでしまう確率より『病気・ケガの確率』の方が高いのは事実ですが、公的保障・企業保障がしっかりあれば経済的に大きく困る人は少ないからです。

例えば、もし10日間入院してしまって経済的困窮し生活が立ち行かなくなることは考えにくいです。

それなら医療保険・がん保険に入らず、その分お金を貯めておき病気・ケガの時に使うと考えた方が無駄がありません。

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【ぶっちゃけ②】実費型補償とNISAで医療費の備えは万全

医療保険を考えるなら、実費型医療保険とNISAを組み合わせて考えれば最強の備えができます。

実費型医療保険は10年更新タイプなのでずっと続けると保険料が上がってしまいます。

でも、お金が貯まるまでの間のつなぎとしての医療保障と考えるなら更新型はデメリットにならず、むしろ合理的な備えとして活用できます。

	実費型医療保険 （AIG）
20歳	820円
30歳	1,600円
40歳	1,660円
50歳	2,500円
60歳	4,580円

ある程度お金が貯まって医療費を貯金でカバーできるようになったら、実費型医療保険はかけ捨て保険なのでその時に解約しましょう。

≫最強！実費型医療保険についてはこちら

続いて貯金もあわせて考えれば、将来の医療費だけでなくお金の不安も解消できます。

貯金は全てを銀行預金せずに、一部でもNISAを使えばお金が貯まるスピードを早めることができます。

もし、NISAを通して米国株式S&P500や全世界株式に積立投資を毎月2万円、30年続けたとします。

銀行なら720万円が貯まるだけですが、NISAなら1,665万円（期待リターンの中央値5％で計算）になっており、これだけお金が貯まれば老後の医療費の心配のなくなるでしょう。

また、NISAは貯蓄型保険と違っていつでもお金を引き出し・増減額・中断ができるなど積立ペースが自由自在なので長く続けやすいのも特徴です。

実費型医療保険とNISAをあわせて備えていけば、最強の医療費への備えができるだけでなく、将来のお金の不安を解消できます。

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【平均寿命で計算】掛捨てとどっちがお得？

平均寿命まで医療保険に入り続けて給付金請求を一度もしなかった場合、メディフィットリターンは『生涯の掛捨て保険料』を節約できます。

年齢	還付金受取り	チューリッヒの掛捨て保険料	保険料	メディフィットリターンの 掛け捨て保険料	保険料	還付金
20歳	70歳	87万円	1,090円	48万円	2,370円	142万円
30歳	70歳	82万円	1,200円	61万円	2,995円	143万円
40歳	70歳	77万円	1,375円	68万円	3,375円	121万円
50歳	75歳	83万円	1,890円	64万円	4,445円	133万円

この比較は、あくまで給付金を一切受け取らなかった場合です。

低確率ですが入院・手術を繰り返し多額の給付金を受け取ったなら、掛捨て保険の方が掛捨て保険料を抑えられることもあります。

≫保険料の安さは業界最高水準！チューリッヒ生命の医療保険についてはこちら

　

　

　

客観的にみて医療保険は掛捨てがオススメ

比較検証から、若年層ほどメディフィットリターンなら掛捨て保険料を抑えられる可能性があるのは事実ですが、
客観的に考えれば毎月の保険料を抑えられる掛捨て保険の方がオススメです。

メディフィットリターンより安くできた保険料差額分をNISAで積立投資すれば、長い目でみてお得だからです。

20歳の女性が差額保険料を平均寿命である87歳までNISAで積立投資し続けて、年率5％運用だったケースを具体的に見てみましょう。

メディフィットリターンで貯金と保険を同時に備えるより、分けて考えたほうが経済合理性が高いです。

差額の運用期間を70歳までにしても341万円になり、掛捨て保険料を差し引いてもメディフィットリターンよりお得な備えができるので、掛け捨て保険の方がオススメです。

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メディフィットリターンに入るのをやめたほうがいい人

このような人はメディフィットリターンに入るのをやめた方がいいです。

この保険じゃないと解決できない問題や悩みはありませんし、保険と貯金は分けた方が合理的だからです。

また、長く続けても物価上昇を考えれば金利がほぼ0％は大きなリスクですし、途中解約・死亡すると大損してしまうリスクも見逃せません。

無駄なく備えたいなら『安い掛け捨て保険』で保険料を抑えて、少しでも浮いた保険料があるならNISAで積立投資しましょう。

安い掛け捨て保険もNISAもまとめて相談できる無料FP相談を使えば、ワンストップで全てを解決できるのでオススメです。

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メディフィットリターンを解約して見直す場合の手順

大損しても今すぐ解約して、掛け捨て保険に見直す人もたくさんいます。

長い目でみれば早めに損切りして、NISAで積立した方が入院してもしなくてもお金に困らない未来を手に入れられるからです。

でも解約後になにかしらの医療保険に入るつもりなら、健康状態によって新しい医療保険に入れない可能性もあるので、新しい医療保険に入ってからメディフィットリターンを解約しましょう。

≫医療保険の適切な解約タイミングについてはこちら

医療保険を見直したいのに今の健康状態では見直せない、でも医療保険は入っておきたい。

その場合は、時間を空けて見直しするか、保険料が上がってしまいますが持病があっても入りやすい緩和型医療保険も比較してから決めましょう。

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もし入るなら還付金受取りは何歳がいい？

メディフィットリターンは掛け捨て保険料を払いたくない人が入る保険です。

それなら還付金受取り年齢を遅めにした方が掛け捨て保険料を抑えられます。

女性が平均寿命まで生きたと仮定して具体的にみてみましょう。

還付金受取り	掛け捨て保険料 （平均寿命まで）	保険料	還付金
60歳	91万円	2,810円	101万円
65歳	77万円	2,945円	123万円
70歳	61万円	2,995円	143万円

何のためにメディフィットリターンに入ったのかを考えると、掛け捨て保険料を抑えるための保険ですので還付金受取り年齢は遅めに設定しましょう。

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メディカルキットRとポイント比較

メディフィットリターンとメディカルキットRの特徴を比較すると、還付金割合105％を選べるのがメディフィットリターンの最大のメリットです。

	メディフィットリターン	メディカルキットR
契約年齢	０歳〜55歳	0歳〜60歳
還付金割合	100％・105％	100％
特約種類	12種類	15種類
保険料払込免除特約	なし	あり

大枠の特徴でみればメディカルキットRの方がよく見えますが、特約は保障内容に大きな差がでる部分があるので、必ず比較してください。

具体的に抗がん剤特約を参考に違いをみてみましょう。

もし特約をつけるなら、細かい保障内容は全然違いますので必ず比較してください。

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無駄な保険に入りたくない人へ

保険と貯金を分けたいと思っても、

このような人も多いと思います。

私も以前は同じように金融知識が全くなく、貯蓄型保険で貯金するだけでした。

ですがメディカルキットRで貯金してもお金はふえませんし、知識をつけるほど保険で貯金する合理性がないことに気づきます。

低金利時代で収入も上がりにくい今の時代こそ、『無駄な保険に入らないこと』『適切な家計管理』『投資すること』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。

このように思うなら、リクルートが厳選したFPに相談できる保険チャンネルで相談がオススメです。

なぜなら、特定の金融機関に属さない知識豊富なFPが担当してくれ、保険営業にはできない中立的なアドバイスをしてくれます。

公的保障や企業保障、資産状況からあなたにとって医療保険は必要なのか、NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品の案内を初心者にもわかるように案内してくれます。

保険だけじゃなく金融、税制、不動産、住宅ローン、教育資金、年金制度など、避けては通れないお金の悩みをなんでも相談できるのがメリットです。

スマホやタブレットから全国どこでもオンライン相談ができて、押し売りは一切なしとホームページで公言しており、ノーリスクで相談できるので安心です。

悩んでいる時間がもったいないので、まずは気軽に利用してみましょう。

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まとめ

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