【弱点コレ】やばいと評判『FWD医療保険』のデメリットを徹底解説！

『保障が手厚く、保険料も安いです！』と、FWD医療保険を勧められたものの、聞いたことのない保険会社の上、やばいという評判もあり不安に感じる人は多いです。

医療保険に入るなら、保険料や保障内容も大切ですが、安心して続けられる保険会社のほうが良いですよね。

実は、保険販売が仕事の保険営業・企業サイトから、FWD医療保険の客観的情報を得るのは非常に難しいです。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、FWD医療保険は入る価値がある保険なのか、やばい保険会社なのかをぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、この保険に入る価値があるのかを自身で判断できるようになり、あなたの大切なお金・時間を保険で浪費しないですみます。

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【やばい？】FWD医療保険の基本情報

香港系企業FWDグループの一企業

FWD生命は、パシフィック・センチュリー・グループ（PCG）の保険事業部門であるFWDグループとして、2017年4月にAIG富士生命の全株式を取得し、同年9月1日に社名を『FWD富士生命』に変更して日本で事業を開始しました。

FWDグループはアジア9カ国（香港、マカオ、タイ、インドネシア、フィリピン、シンガポール、ベトナム、日本、カンボジア）で保険事業を展開

香港企業であることにアレルギーを感じる人も多く、「やばい」「やめたほうがいい」などの評判につながっていますが、保険会社のソルベンシーマージン比率は十分なほど高いです。

【ソルベンシーマージン比率】は、保険会社の「もしも」に備える力を表した数値！
200％以上なら安心と言われており、数値が高いほど、地震など予測不能なリスクに対応できるので安心です！

企業情報を調べる限り、FWD生命は倒産リスクが高い、危ない保険会社ではないことがわかります。

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FWD医療保険の保障一覧

FWD医療保険の特約・特則は、他社医療保険と比べて豊富です。

しかし、特約・特則はつけるほど保険料が上がっていくので、つけ過ぎないようにしましょう。

医療保険の費用対効果を考えれば、基本保障だけにして保険料を抑えるのも有効な選択です。

	概要
入院・手術 (基本保障）	入院・手術で保障
３疾病・8疾病入院無制限特則	３疾病・8疾病を入院日数を無制限で保障
先進医療特約	先進医療費を保障
入院一時金特約	入院日数に関係なく一時金を給付
通院特約	退院後の通院を保障
女性総合医療特約	女性疾病（全てのがん含）で入院・手術、乳房再建術、外見ケアを追加保障
３疾病一時金特約	がん・心疾患・脳血管疾患で所定の状態 に該当で保障
がん診断一時金特約	がん診断で保障
抗がん剤治療特約	抗がん剤・ホルモン剤治療を保障
自由診療抗がん剤特約	保険診療・先進医療の対象外となる所定の 抗がん剤・ホルモン剤治療を保障
生活支援特約	所定の障害・介護状態に該当で保障
メンタル障害支援特約	所定の精神疾患に該当で保障 （年金24回、一時金1回限度）
特定損傷特約	骨折・腱断裂などで保障
終身死亡特約	死亡・高度障害状態を保障
健康給付金特則	所定の条件に該当で5年毎に祝金
3疾病保険料払込免除 （2タイプあり）	がん・心疾患・脳血管疾患で所定の状態 に該当以降の保険料支払い免除

保障内容を充実させて、多額の保険料を払うほど『お金に困らない未来』は遠のいていくので注意しましょう。

≫医療保険で2,000円以上は払い過ぎ！お金に困らなくなる備え方はこちら
≫【マジか】医療保険が必要な人はこれだけ！世代別の必要性もぶっちゃけ解説！

　

　

デメリット・弱点

【デメリット①】保険料は全額かけすて！入院しなければ一切使えない！

高い保険料を払っていても、大きな病気・ケガをしても、給付条件に該当しなければFWD医療保険から給付金をもらうことはできません。

保険料は全額かけすてなので、それなら保険に入っていると思って、保険料相当額を貯金したほうがいいと考える人も多いです。

健康に気を遣っている人は多く、入院・手術が未経験という人も多い

払った保険料以上の保障を、医療保険で受けられる可能性は極めて低いのは事実です。

医療保険で保険料以上の給付金を払う確率が高いと、保険会社が支払いに耐えられず潰れてしまう。
保険会社が儲かるよう、保険はうまく作られている！

いくら払ったとしても、保険料がかけすてなら、なるべく保険料を抑えたほうがいいです。

　

【デメリット②】優良体保険料率の適用条件が厳しい

優良体割引が使えれば、保険料を大きく節約できますが、適用条件が厳しめです。

割引を受けるために、健康診断を受診するのは禁止されているので注意！

たとえ血圧・肝機能数値に異常がなくても、健康状態の告知をしてFWD生命が問題ないと判断しないと、優良体割引を使うことはできません。

　

【デメリット③】保険会社の信用度が低い

「外資系企業が嫌だ」という人は一定数おり、さらに香港企業ともなると信用できないと感じる人も多いです。

2022年に報道された「がん保険の違法大型契約の疑い」など、信用を落とすような話題も…

FWD生命以外でも、保険料が安く、手厚い医療保険はたくさんあるので、自分が納得できる保険会社を選びましょう。

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【デメリット④】特約・特則によって、付けられる条件が細かく設定されている

すべての特約・特則を、無条件でなんでも付けられる訳ではありません。

（例）条件を満たさないと付けられない特約・特則
・終身死亡特約　→　終身払いのみ付けられる
・健康給付金特則　→　三疾病保険料払込免除2なしなら付けられる
・メンタル障害特約　→　生活支援特約をつけたら付けられる

これら以外でも、健康状態によって付けられない特約が、個別で発生する可能性があります。

興味がある特約・特則をつけられるか、事前に担当者へ確認してもらうのがオススメです。

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メリット

【メリット①】優良体割引で保険料が安くなる！

優良体割引を使えれば、まったく同じ内容で保険料を抑えられます。

（例）優良体割引イメージ
・35歳（男性）　割引なし保険料：3,476円　→　割引あり保険料：2,754円
・35歳（女性）　割引なし保険料：3,266円　→　割引あり保険料：2,593円
※終身払い、入院1万、60日型、手術3型、その他特約なしで計算

優良体で入れたあと、保険料が値上げすることはありません。

　

【メリット②】特約豊富！自分好みに保障をカスタマイズできる

特約をつけて、自分だけの医療保険にカスタマイズできます。

しかし、付かなければ経済的に大きく困ってしまうような特約はないので、必要最低限で入るのがおすすめです。

　

【メリット③】通院保障が他社より手厚い

3大疾病で退院後の通院は、他社より保障が手厚くなります。

３大疾病で退院後の通院は、対象期間5年、支払い限度日数無制限になる
（３大疾病以外は対象期間は退院後180日以内、支払い限度日数30日）

一度入院しないと使うことができない保障ですが、通院保障を手厚くしたい人にとってはメリットです。

　

【メリット④】退院後91日経過で最初の入院がリセット

退院日から91日以上経過した後の入院は、新たな入院として支払います。

他社と比べて、他院後に入院日数がリセットされる期間が短いです。

	1入院のリセット期間
FWD医療	90日
ネオde医療	30日
はなさく医療	60日
メディフィットA	90日
リーズン	180日
終身医療保険プレミアムZ	180日

一般的に『退院後180日以上』で過去の入院日数がリセットされるケースが多いですが、FWD医療保険はリセットされるまでの期間が短めです。

しかし同等内容なら、1入院のリセット期間が短い保険より、保険料が安いほうがオススメです。

≫1入院のリセット期間30日！ネオde医療について詳しくはこちら
≫1入院のリセット期間60日！はなさく医療について詳しくはこちら
≫1入院のリセット期間60日！メディフィットAについて詳しくはこちら

　

　

【基礎知識】医療保険に入る前に、公的保障を把握しよう！

【基礎①】高額療養費制度（健康保険・国民健康保険）で医療費に上限があり安心

【ポイント】
一般的な所得なら、医療費はひと月9万ほど！
高額療養費を４回以上使うと、ひと月4.5万ほどに減る！
※この「目安医療費」で経済的に建て直せないほど、生活破綻するでしょうか？

👆これだけ覚えておけば問題なし！

高額療養費の基本情報
対象者	健康保険・国民健康保険の加入者
適用範囲	保険適用の医療費
適用外の医療費	自由診療など保険適用外の医療費
自己負担額目安	ひと月９万円ほど （所得・年齢による）

高額療養費により、例えひと月100万円の医療費がかかっても、自己負担額は９万円ほどになり、差額は公的保険が保障してくれます。

さらに過去12ヶ月以内に４回以上「高額療養費」の支給を受けると「多数該当」となり、自己負担額はもっと少なくなります。

具体的に高額療養費が適用になった場合の、具体例を見ていきましょう。

　

ちなみに2025年8月から、高額療養費は段階的に引き上げられることが決まりました。

と不安を煽った営業をされるケースが多くなることが予想されます。

しかし、具体的な改正内容がわからないのに、民間医療保険が必要と判断できる訳ないので、騙されないよう注意しましょう。

　

【基礎②】付加給付（健康保険）でさらに医療費の上限は低くなる

【ポイント】
付加給付があると、医療費はひと月2〜3万ほどしか掛からない！
※ひと月2〜3万で経済的に建て直せないほど、生活破綻するでしょうか？

👆これだけ覚えておけば問題なし！

付加給付の基本情報
対象者	付加給付がある組合健保の加入者
適用範囲	保険適用の医療費
適用外の医療費	自由診療など保険適用外の医療費
自己負担額目安	ひと月2〜3万円ほど （組合健保によって異なる）

加入している健康保険に「付加給付」があれば、例えひと月100万円の医療費がかかっても、自己負担額は2〜3万円ほどになり、高額療養費の自己負担額より少なくなります。

「付加給付」の有無は、加入中の健康保険組合HPで検索すれば確認可能です。

付加給付があれば、大病してもひと月2〜3万円すむなら、医療費で経済的な生活破綻をする可能性は極めて低くなります。

　

【基礎③】傷病手当金（健康保険）で働けないときも安心

【ポイント】
入院して働けなくても、給料の3分の2は保障される
※雇用されている人のみ（自営業・フリーランス等は対象外）

👆これだけ覚えておけば問題なし！

高額療養費の基本情報
対象者	健康保険の加入者
適用条件	連続4日以上の休業
支給期間	1年6ヶ月まで

会社員や公務員は働けないときの保障を既に備えており、この保障はどんな民間保険よりも手厚いです。

働けなくなったときに、傷病手当金があれば経済的に生活破綻するほど困らないなら、働けないときの保障を追加で備える必要はありません。

「国民健康保険」の自営業やフリーランスなどが、傷病手当金のような保障を持つには民間保険（所得補償保険）に入るのが最もイメージとして近いです。

しかし補償されない免責期間や保険料を考えると、働けない時のためになるべく貯金しておく方が無難な備えとなるでしょう。

　

　

医療費の備え方

貯金で備える

「貯金」は医療費の備えとして、最も現実的かつ合理的です。

医療保険で長く保険料を払うなら、その分を貯金していた方が、どんな状況でも医療費として使うことができるし、入院しなくてもムダになりません。

（例）毎月3,000円を30年、貯金と医療保険に使った場合
・貯金：3,000円 × 30年 ＝ 108万円が貯まる
※入院したら引き出す！入院しなくてもムダにならない！

・医療保険：3,000円×30年＝108万円をかけすて！資産性ゼロ！
※入院・手術した時だけ使える！入院しなければムダ！

公的保障を考えれば、医療費で経済的に困窮し、生活破綻することは考えにくい。

それなら貯金でカバーすれば問題ありません。

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収入の中で払う

「医療費」を特別視せず、入院したら収入の中で払う人もいます。

あなたは風邪やインフルエンザに罹った時のためだけに、日頃から財布を分けて準備しているでしょうか。

ほとんどの人は食費や日用品と同じ感覚で、収入の中で払います。

一般的な所得区分のひと月の医療費は9万円ほど！

収入が高い人ほど高額療養費の限度額は上がりますが、比例して支払い能力も高くなるので、無理に備えず収入の中で払うことができるならありです。

　

医療保険で備える

医療保険で医療費に備えることもできます。

しかし入院・手術しか原則保障されず、保険料はかけすてなので、入院しなければ何も残りません。

　

　

FPぶっちゃけ！入る価値がある保険とはいえない…

【ぶっちゃけ①】終身医療保険として悪くないが、『終身』である必要がない

医療保険は公的保障に基づいた商品設計になっており、公的保障は常に変わる可能性があります。

（例）2025年8月から高額療養費制度の見直しが決まっており、段階的にひと月あたりの医療費限度額が引き上げられたり、70歳以上の高齢者の外来特定を見直しされる。

公的保障や医療制度が変われば、変化に対応した医療保険が必ず登場してきます。

今の医療制度が永続的に続くと考えるなら、終身医療保険に入るのはありですが、そう思わない人や、今後医療保険の見直しをする可能性があると思うなら、あえて終身医療保険に入る必要はありません。

≫医療保険が『終身保障』じゃなくてもいい具体的な理由はこちら

　

【ぶっちゃけ②】公的保障と貯金があれば、経済的に困窮する可能性は極めて低い　

公的保障と貯金があれば、経済的に困窮する可能性は極めて低く、医療保険はいらないという声は多いです。

保険は『貯金ではカバーしきれない、生活破綻するリスク』に対して掛けるもの

たとえば、「入院・手術をしたら経済的に困窮し、生活破綻するかどうか」と聞かれると、ほとんどの人が『医療費で生活破綻することは考えにくい』と答えます。

≫【初心者必見】医療保険は必要？医療費の漠然な悩みの解決策についてはこちら

私はFP業務の中で、数えきれないほど医療保険・がん保険などの請求を対応したり、多くの入院歴がある相談者に話をする機会もあり直接『医療保険のおかげで生活破綻せずに済んだか』を聞きましたが、医療費で生活破綻した人はひとりもいませんでした。

「医療保険があって良かった」と言うが、「医療保険がないと生活破綻していた」人はいない

もしあなたが「医療保険がないと入院したとき生計がたてられない！絶対に生活破綻する！」と考えるなら、医療保険を考るべきなのかもしれません。

しかしそれなら、医療保険に入る前に家計・資産状況の改善を優先すべきで、保険料を払っている場合じゃないありません。

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【ぶっちゃけ③】もし医療保険に入るなら、県民共済・実費型と比較して安いものを選ぼう

医療保険に入るなら、県民共済や実費補償型医療保険も有効な選択肢です。

県民共済・実費補償型医療保険は、保険営業が儲からないのでオススメされることはなく、終身医療保険のほうが良いと営業トークの中で潰されることが多い。

医療保険に保険料をかけすぎても、将来的に良いことはなく、手元にお金が残らず貯金できない状況に陥るだけです。

保障は必要最低限にして、終身医療保険・県民共済・実費補償型医療保険を同等条件で比較し、安いものを選びましょう。

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【ぶっちゃけ④】健康給付金を理由に入るのは、やめたほうがいい

健康給付金を基準に、医療保険に入るのはやめたほうがいいです。

【健康給付金がいらない理由】
・健康給付金に払う保険料かけすてで、解約返戻金に反映しない
・5年後の健康状態をかけたギャンブル
・健康給付金を受け取れたとしても、費用対効果が薄い
・健康給付金をつけると、医療介護保険料控除が使えなくなる（一般に区分変更）

健康給付金をつけたいということは、お金を貯めたい、何もなかったときに保険に入っていた意義を見出したいからです。

それなら、医療保険に入らず、将来に向けて貯金・資産形成をしていたほうが、健康給付金とは比べ物にならないほどお金を貯められ、頑張ってきた効果が目に見えてわかるのでオススメです。

　

　

FWD医療保険がオススメな人

このような人なら、FWD医療保険の検討をオススメします。

しかし、もし医療保険に入るなら同等内容で県民共済・実費補償型医療保険を比較してください。

医療保険に払う保険料を抑えて、浮いた保険料を貯金したほうが、お金に困らない未来を手に入れられる可能性が高い！

医療保険は保険料に対して、保障が見合わない、コスパの悪い保険で有名です。

入院・手術したときしか使えない医療保険に、高い保険料を払うのはやめて、安く手厚い医療保険に入りましょう。

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やめたほうがいい人

このように考えるなら、FWD医療保険を含む「医療保険」に入るのはやめたほうがいいです。

医療保険に入らず、保険料で払う予定だったお金を貯金していた方が、あなたのお金がムダになることはありません。

貯金していれば、
・もし入院・手術しても貯金を崩して使える
・何もなければ資産としてお金が残る

毎月貯金して50万円〜100万円貯められる確率のほうが、入院・手術で医療保険をたくさん使う確率より遥かに高いのでオススメです。

医療費に不安がある人でも、少しでも早く計画的に貯金をしていけば、どんな病気・ケガに罹ろうと対処可能です。

・医療費として備えるべき貯金目安：50万〜100万円
・高額療養費適用の年間治療費目安：68万円（医療費9万円 × 3ヶ月 + 多数該当4.4万円 × 9ヶ月）

医療費として50万〜100万をいつでも使える状況なら、医療費で大きく困ることは考えにくいでしょう。

お金に困らないために医療保険を考えていたなら、医療保険に入ると逆にお金に困る状況に繋がりかねないので、注意してください。

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FWD医療保険に入ってしまった！解約したい場合の対処方法！

申込14日以内ならクーリングオフ

クーリングオフ対象期間内なら、契約成立した後でもデメリットなく申込の取消しができます。

申込日から14日以内でクーリングオフすれば、保険料は全額返金される

迷っていたり、FWD医療保険以外で考えたいなら、一旦クーリングオフするのは有効な手段です。

　

クーリングオフできないなら解約

クーリングオフ対象期間を過ぎているなら、解約しかできません。

クーリングオフ対象期間を過ぎての解約は、最低1ヶ月以上の保険料支払いが取られる可能性がある

FWD医療保険を解約したあと、別の医療保険に入り直すなら、新たな医療保険に入ってから解約しましょう。

　

　

よくある質問

　

　

まとめ

終身医療保険として、悪い保険ではないのは事実です。

しかし、お金に困らない備えをしたいなら、医療保険にすべて頼るより、最低限の保障にして保険料を抑えつつ、浮いた保険料を貯金したほうがいいです。

医療保険は入院・手術しないと使えない、費用対効果・コスパの悪い保険の代表格

FPから客観的にみて、医療保険に保険料を払うくらいなら、貯金してどんな状況でも使えるお金を備えることをオススメします。

もし医療保険に入るなら、終身医療保険・県民共済・実費補償型医療保険を同等条件で比較してから選べば、無駄な保険料を払わないですみます。

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