- 「余剰資金は運用したほうがいい」と、一時払い終身保険を提案された。
- 資産運用なら保険以外でもできるし、どっちを選べばいいかわからない…
- あとで後悔したくない！私はどんな運用方法が向いているのか判断基準を教えて！
資産運用として一時払い終身保険を勧められたものの、資産運用なら保険以外でもできるし、どっちを選べばいいかわからないという声は多いです。
まとまったお金を運用するなら、あとで後悔や損をしたくないですよね。
実は、一時払い終身保険には保険以外の金融商品にはない特徴があり、損得を考えず「あえて一時払い終身保険」を選んだほうがいい人がいるのも事実です。
そこでこの記事では、業歴10年超現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産運用など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、保険以外の金融商品ではできないことを初心者でもわかるように教えます。
最後まで読めば、保険 or 保険以外のどっちで資産運用すべきなのかを自分で判断できるようになり、あなたの大切なお金・時間を浪費しないで済みます。
「増やしたい」けど損したくない → どうしたらいいかわからない。
- 手元にあるまとまったお金。「投資で増やしたい」けど「減るのが怖い」。
- 銀行に置いておいても増えない。保険を勧められるけど、手数料が高いと聞くし正直迷っている。
- 投資未経験。何にどう投資したらいいかわからない。
一時払い終身保険で資産運用をオススメされて、このように不安を抱える人は多いです。
いつ・どこでも色々な情報にすぐアクセスできる昨今、「保険・投資は分けたほうがいい」「一時払いドル建て保険の利率が高い」「NISAやiDeCoのほうがいい」など、多様な意見を目にすると余計に迷ってしまいますよね。
実は、一時払い終身保険じゃないと解決できない問題、保険以外でも解決できる問題を整理しないと、そもそもなにが最適解なのかを判断することはできません。
この記事では、保険じゃないと解決できない問題の「本質」は何なのかを初心者でもわかるように解説していきます。
多くが「目的（ゴール）」ではなく「解決策（手段）」から選んでしまっている
あなたが資産運用を考えている理由はなんでしょうか？
- お金を増やしたい
- 目的を達成するため（老後の備え、FIREしたい、2,000万円貯めたいなど）
- 銀行・保険相談などで勧められたから
- なんとなく（特に理由なし）
もし「お金を増やす」という目的なら、保険じゃなくてもできるし、保険にこだわる理由がありません。
実は、一時払い終身保険を客観的にみると、保険以外の運用商品より不利な面が多いです。
- 最低10年以上の運用を前提にした商品設計
- 保険特有の手数料「保険関係費」が引かれる分、運用効率が悪い
- 保険会社は保険料から手数料を引き、残った金額を主に指定通貨建の債券で運用する
- 早期解約は損する可能性大！解約控除ペナルティがある
資産運用だけを考えるなら、同じお金・時間を今流行りのNISAなど、保険以外で運用したほうが期待リターンが高く合理的なのは紛れもない事実です。
ではなぜ、あえて一時払終身保険で運用することを選ぶ人がいるのでしょうか。
それは、一時払終身保険じゃないと解決できない悩みを理解し、目的（ゴール）のために運用方法を選んでいるからです。
旅行と交通手段に例えると、沖縄旅行に行きたい（目的）のために、飛行機（手段）を利用するように、目的に合わせて手段を選ぶのが普通であり、これは運用方法を選ぶ上でも同じです。
何の目的もなく「なんとなくの安心感」「担当者のオススメ」という理由だけで一時払い終身保険に入ると、「後悔」「損」「失敗」という結果に行き着くリスクが上がってしまいます。
担当者任せはやめて！担当者はあなたの人生に責任を持てない
担当者が「信頼できるから」「いい人だったから」「強く勧められたから」という理由だけで、一時払い終身保険に入るのはやめたほうがいいです。
なぜなら、保険業界は「入社3年以内に8〜9割が辞める」と言われるほど離職率が非常に高く、同じ担当者が生涯にわたってサポートしてくる可能性は極めて低いからです。
- 銀行や保険屋の担当者は、転勤や退職でいなくなる。「あの人がいいと言ったから」は数年後に通用しない。
- 結局、契約の「意図」は誰も引き継いでくれないことが多い。
例えば、私が以前勤めていた保険代理店では、保険営業が転勤・退職でいなくなると引き継ぎはされるものの「なぜこの保険を選んだのか」という、最も重要な情報までの引き継ぎはありませんでした。
もちろん、銀行や保険代理店、担当者によって後任担当者へ細かい引き継ぎがあり、変わらないサポートを受けられることもありますが、正直なところ運次第です。
担当者個人が悪いわけではありませんが、転勤・退職がある以上、「契約した理由」まで引き継がれる保証はなく、担当者任せで一時払い終身保険になんとなく入るのは、リスクが高いのでやめたほうがいいです。
ポイント「いつでも私を頼って下さい」と言われても、現実的に難しいので鵜呑みにしないほうがいい。
【本質】一時払い終身保険じゃないと解決できない問題
一時払い終身保険で資産運用をする価値がある人を突き詰めると「相続トラブルを回避したい人」と「控除額以上に資産があり、生命保険の相続税非課税枠を使いたい」と考えている人だけです。
なぜなら、一時払い終身保険で運用しているお金は、万が一のことがあると「死亡保険金」として指定した人に確実に渡すことができ、相続税非課税枠の優遇も使えるのは保険にしかない機能だからです。
- 内縁の配偶者に資産を遺したい。
- 特定の相続人に資産を渡したい。
- 家族内の仲が悪く、遺産分割協議で極力揉めてほしくない。
- 不動産を保有しているが、不動産売却せずに遺産分割して欲しい。
- 控除額以上に資産があり、生命保険の相続税非課税枠を使いたい。
このように、あなたに万が一のことがあった後の相続トラブルを回避したいなら、運用効率を捨ててでも資産運用しつつ、受取人に指定した人へ確実に資産を渡せる一時払い終身保険に入る意味があります。
逆に考えれば、相続トラブルの回避以外のことなら、一時払い終身保険じゃなくても代替え可能ということです。
| よくあるニーズ（目的） | 解決策（手段） |
|---|---|
| お金を増やしたい | ・債券 ・投資信託（ETF含） ・NISA |
| 定期的な配当金が欲しい | |
| 老後資金を作りたい | ・債券 ・投資信託（ETF含） ・NISA ・iDeCo |
| ほったらかし運用できる ものがいい | |
| 口座凍結に備えておきたい （死亡時・認知症など） | ・家族間で口座情報の共有 ・生前贈与の活用 ・成年後見人制度の活用 |
| 葬儀費用ですぐ使える お金を遺したい | ・遺産分割前の相続預金の払戻制度の活用 ・生前贈与の活用 ・葬儀の生前予約の活用 |
| 相続税対策をしたい | ・生前贈与の活用 ・教育資金贈与の活用 ・住宅購入資金贈与の活用 ・不動産投資の活用 |
| 家族間の仲が良好だが、 相続トラブルを回避したい | 遺言書の活用 |
| 万が一のとき、家族が困らない 保障が欲しい | ・定期保険 ・収入保障保険 |
| 銘柄選定、買付、売却など 運用全般の相談をしたい | FP相談窓口の利用（無料） |
| 自分で投資を始められる 自信がない | |
| 運用資産しつつ、受取人を指定し、 相続トラブルを回避したい | 一時払い終身保険 （他終身保険でも代用可） |
| 生命保険の相続税非課税枠 を使いたい |
もしあなたが「相続トラブルの回避」や「控除額以上に資産があり、生命保険の相続税非課税枠を使いたい」なら、一時払い終身保険を検討したほうがいいです。
そうでないなら「目的」を整理し、視野を広げて目的達成に最適な「手段」を選ぶことをオススメします。
あなたは何のために一時払い終身保険を検討している？
あなたはなぜ一時払い終身保険に入ることを検討しているのでしょうか。
家族の仲が良好ではなく、話し合いができない。
なるべく相続トラブルを避けたいから検討している。
相続税の基礎控除、配偶者控除以上に資産があり、
生命保険の相続税非課税枠を使いたい。
内縁の配偶者に資産を渡したい。
このように考えていたなら、そのまま一時払い終身保険を検討しましょう。
保険にしかない機能を求めているのは確実で、保険を使うべきニーズ（目的）なのは間違いありません。
しかし、
老後不安を解消するために検討している。
担当者からオススメされたのと、銀行にお金を眠らせて
おくのはもったいないと思った。
家族内の関係は良好で、話し合いができるが、
死亡・認知症のときの口座凍結に備えたいと思った。
このように考えていたなら、別に保険にこだわる必要がありません。
まず「ニーズ（目的）」を整理し、視野を広げて目的達成に最適な「解決策（手段）」を選ぶことをオススメします。
保険にこだわりはないが、面倒なのもイヤな人へ
ここまでこの記事を読んで、あなたの目的に対する手段が保険じゃなくてもいいと思ったとしても、自分で投資をするのが不安だったり、面倒と感じる人もいます。
銀行より金利が高く、お金が増えるなら保険でもいいかなと思ってしまいますよね。
でも、目的（ゴール）が「お金を増やすこと」ならば、解決策（手段）を保険にこだわるか、保険以外まで視野を広げるかどうかで、10年・20年後のあなたの資産状況は大きく変わる可能性が高いです。
もしあなたが、
- シンプルにお金を増やしたい
- 同じお金・時間を掛けるなら増える可能性が高いほうがいい
- 相続トラブル、生命保険の相続税非課税枠を気にしていない
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保険の担当者、証券マンは手数料の高い商品を売り、自身・会社を儲けさせるのが使命であり、どちらかに偏ったポジショントークをされるケースが多いです。
だからこそ、保険・投資を中立に判断できるFPに相談して、あなたの最適解を見つけることをオススメします。
資産運用はまとまったお金を使うので、あとで後悔・損をするリスクを少しでも下げたいなら、資産運用を始める前の下準備は非常に重要です。
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