日本生命のみらいのカタチ年金保険は返戻率が高いという評判は事実なのか現役FPが徹底検証！

老後の貯金として「返戻率が高いから」と、ニッセイみらいのカタチの個人年金保険を勧められて、深く考えずに契約してしまうケースは多いです。

業歴12年現役FPの筆者の元に来る相談者の多くが、保険営業に勧められるがまま入ったという人がほとんどで、中には加入を後悔する人もいます。

このブログの読者の方には、出来れば保険での失敗はして欲しくありません。

そこでこの記事では、みらいのカタチの個人年金は本当に返戻率が高いのか、もっと良い貯金方法はあるのかを中立な立場で解説します。

最後まで読めば、みらいのカタチの個人年金が良い保険なのかがはっきりわかります。

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みらいのカタチ年金保険の特徴

【特徴①】配当金がある

みらいのカタチには配当金制度があり、配当金が出れば積立金に上積みされるので、返戻率がより高くなります。

配当金とは？

生命保険の配当金は、保険会社が顧客の保険料を運用して得た利益の一部を顧客に還元する利益分配金であり、保険商品や会社の経営状況によって異なるものです。顧客は毎年受け取ることができます。

【特徴②】保険料払込免除特約がある

三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）、身体障害状態、介護状態のいずれかに該当し『保険会社所定の状態』となってしまった場合、以降の保険料払込は免除される『保険料払込免除特約』がつけられます。

対象疾病・状態	保険料払込免除要件	注意点
がん	悪性新生物と診断確定	上皮内新生物は対象外
急性心筋梗塞	以下いずれかに該当 ①60日以上、労働の制限を必要とする状態が 継続したと医師によって判断されたこと ②手術を受けたこと	・入院のみだと対象外 ・狭心症や心不全など 急性心筋梗塞以外は対象外
脳卒中	以下いずれかに該当 ①60日以上、言語障害、運動失調、麻痺等の他覚的な 神経学的後遺症が継続したと医師によって判断されたこと ②手術を受けたこと	・脳卒中以外は対象外
身体障害状態	以下いずれかに該当 ①障害者福祉法に定める障害級別が1級〜3級に該当したこと ②同法に基づき、障害級別が1級〜3級である身体障害者手帳の交付	・障害級別により対象外
介護状態	以下いずれかに該当 ①公的介護保険制度に定める要介護2〜5と認定 ②疾病を原因として常時寝たきりになり、 ベッド周辺の歩行・衣服の着脱・入浴・食物の摂取・大小便の排泄後の始末などが 自分ではできない状態が180日以上継続 ③気質性認知症と診断確定され、他人の介護を要する状態が180日以上継続	・40歳未満は公的介護認定 を受けられない ・40歳〜64歳は公的介護認定 を受けるには16疾病を原因と しないと認定受けられない ・公的介護認定を受けられないと 適用条件は厳しい

みらいのカタチの返戻率は本当に高いのか比較検証

【配当金なし】での検証結果はこちら

	月額保険料	保険料総額	年金額	年金受取総額 （返戻率）
みらいのカタチ 個人年金（配当なし）	19,996円	839万	88.44万/年	884.4万 （105.3％）
【明治安田生命】 年金かけはし	20,000円	840万	88.38万/年	883.8万 （105.2％）
【住友生命】 たのしみ未来	20,000円	840万	88.26万/年	882.6万 （105％）

配当なしで考えた場合、みらいのカタチ個人年金と他保険会社の返戻率に大きな違いはないという結果でした。
次は、配当金ありでの期待リターンで比較します。

【配当金あり】での検証結果はこちら

	月額保険料	保険料総額	年金額	年金受取総額 （返戻率）
みらいのカタチ 個人年金（配当あり）	19,996円	839万	104.7万/年	1096万 （130.5％）
【明治安田生命】 年金かけはし	20,000円	840万	88.38万/年	883.8万 （105.2％）
【住友生命】 たのしみ未来	20,000円	840万	88.26万/年	882.6万 （105％）

配当ありでシュミレーションした場合、配当なしと比べ返戻率が大幅にアップします。
配当金はいくら出るのかは不確実ですが、全くなくても他保険会社と返戻率が同じくらいなら、配当金はあった方がいい。

【結論】配当金ありで考えれば、返戻率は高い

みらいのカタチの個人年金保険は、配当ありで考えれば他保険会社の個人年金保険より返戻率が高いです。

でも、配当金は必ず出るものではないこと、毎年の配当金額は異なるので過度な期待をしないようにしましょう。

配当金に期待しない考えだと、インフレに負けてしまう可能性がある

配当金ありとはいえ、不確実なものなら配当金なしの返戻率で考えておこうという人も多いです。

でも、配当金なしなら35年もの時間を掛けて5％しか増えません。

35年間の積立期間中に物価上昇している可能性は高く、5％しか増えないなら、みらいのカタチの個人年金はインフレリスクには対応出来ない可能性が高いです。

インフレに負けない資産形成をしたいなら、変額個人年金、NISA・iDeCoがオススメです。

【インフレ対策になる】変額個人年金・NISA・iDeCoとの違いをまとめて比較

	みらいのカタチ 個人年金	ソニー生命 変額個人年金SOVANI	つみたてNISA	iDeCo
積立金の 途中引出し	配当金は引出し 出来る	不可	出来る	60歳まで引出し不可
解約控除	なし	契約後7年未満はあり	なし	なし
積立額を増やす	出来ない	契約後1年以上で出来る	いつでも出来る	いつでも出来る
積立額を減らす	一部解約であれば出来る	契約後2年以上で出来る	いつでも出来る	いつでも出来る
積立停止	払済保険にすれば出来る ※デメリットあり※	契約後7年以上で出来る	いつでも出来る	いつでも出来る
積立再開	出来ない	契約後7年以上で出来る	いつでも出来る	いつでも出来る
税制面	【年金受取り】雑所得税 【一時金受取り】一時所得税	【年金受取り】雑所得税 【一時金受取り】一時所得税	20年間非課税 ※全ての非課税期間終了まで 2022年から開始すると40年掛かかる。今後恒久化を議論中※	退職所得控除
年金受取時期 の変更	出来ない	年金開始年齢を90歳に なるまで自由に変更可	年金額・受取時期は いつでも自由	年金開始年齢を60〜75歳の間で自由に選べる

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【35年間積立した場合】みらいのカタチと変額個人年金・NISA・iDeCoを比較

	積立金総額	年金受取総額 （年率3％の場合）	年金受取総額 （年率6％の場合）
みらいのカタチ 個人年金（配当なし）	839万	869万 （103.5％）	884.4万 （103.5％）
みらいのカタチ 個人年金（配当あり）	839万	1,029万 （122.6％）	1,029万 （122.6％）
ソニー生命 変額個人年金	839万	1,429万 （170.3％）	2,675万 （318.8％）
NISA	839万	1,482万 （176.6％）	2,848万 （339.4％）
iDeCo	839万	1,482万 （176.6％）	2,848万 （339.4％）

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メリット

【メリット①】配当金ありで考えれば返戻率が高い

配当金付きなので、配当金なしの個人年金保険より返戻率が高くなる可能性が高いです。

全く配当金がなかったと仮定しても、他保険会社の個人年金保険と返戻率がそこまで変わらないので、みらいのカタチの個人年金保険を選ぶメリットはあります。

【メリット②】個人年金保険料控除がある

年間払込保険料に対し、個人年金保険料控除が受けられるので所得税・住民税の節税が出来ます。

ただし、個人年金保険料控除を受けるには条件があるので、個人年金に入るならしっかり把握しておきましょう。

個人年金保険料控除を受けるには以下4つの条件を全て満たす必要がある

▪️年金受取人が契約者またはその配偶者であること
▪️年金受取人は被保険者と同一人物
▪️保険料の払込期間が10年以上であること
▪️確定年金や有期年金の場合、年金受取開始が60歳以降かつ受け取り期間が10年以上であること

【メリット③】保険料払込免除特約がある

保険料払込免除特約がつけられる個人年金保険は業界的に見ても珍しいです。

三大疾病、身体障害状態、介護状態になってしまっても保険料支払いの心配なく個人年金を続けたいと思う人にとってはメリットある特約です。

デメリット

【デメリット①】配当金に頼らない考えなら返戻率は高くない

配当金付きとはいえ、必ず配当金が出る訳でも、いくら貰えるのかなど全て不透明です。

もし配当金に頼らないと考えるなら、35年間と長期間継続しても5％ほどしか積立金は増えないので返戻率は低いです。

【デメリット②】インフレに弱い

様々な要因により物価は年々上がっています。

今1,000円で買えるものも、将来1,500円出さないと買えなくなるかもしれません。

みらいのカタチの個人年金保険では、例え配当金ありでも返戻率が物凄く高い訳ではないので、インフレに弱いのがデメリットです。

【デメリット③】保険料払込免除特約をつけると返戻率が下がる

保険料払込免除特約の保険料は掛捨てです。

この特約をつけた分、返戻率は下がってしまいます。

積立方法の選択次第で将来のお金の不安は大きく解消できる

将来の自分・家族が困らないようにと個人年金保険を考える人は多いです。

どんな年代の人でも、老後やお金の不安が全くないと思う人はほとんどいません。

それなら、みらいのカタチの個人年金保険に拘らず、変額個人年金・NISA・iDeCoも含めて比較して自分に適した積立方法で将来に備えることをオススメします。

投資性商品と言われる変額個人年金・NISA・iDeCoは元本保証はないですし、どんな結果になろうと全て自己責任ですが、20年以上先の為に今から積立を始めるなら、知っておいて損がない制度です。

このように思うなら、東証グロース市場上場企業のブロードマインド（株）が運営する保険・投資信託・住宅ローンなど幅広い金融商品を加入までまとめて相談できる【マネプロ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

知識豊富なFPが担当してくれるマネプロは特定の金融機関に属さない、資産形成に精通したFPに相談できるので、最適な貯金方法は何か、変額保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品との違いを詳しく比較しなら、あなたに最適な保険と貯金方法が見つけられる。

FPへの相談はあらゆるお金の悩みを相談可能で、保険だけじゃなく投資信託や住宅ローンなども加入までまとめて相談できます。

スマホやタブレットから全国どこでもオンライン相談ができて、押し売りは一切なしとホームページで公言しており、ノーリスクで相談できるので安心です。

FPはお金の専門家ですから金融、税制、不動産、住宅ローン、保険、教育資金、年金制度など、避けては通れないお金の悩みをなんでも相談できるのがメリットです。

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まとめ

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