保険料が高い？日本生命「ニッセイみらいのカタチ」の評判が悪い理由を徹底解説！

親戚・友人・知人から営業されて『ニッセイみらいのカタチ』を勧められるがまま入り後悔するケースが多いです。

他社比較をして保険に入った人と比べるとみらいのカタチは保険料が高く、必要以上の保障を付けられていることが珍しくありません。

誰しもが必要な保障だけ備えて無駄な保険料を払いたくないと思うでしょうし、このブログまで辿り着いた読者さんには保険で損や後悔をして欲しくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直し相談を受けてきた筆者が、

ニッセイみらいのカタチについて客観的な視点でぶっちゃけ解説します。

最後まで読めばこの保険に入るべきかどうかが判り、保険営業と対等に話せるレベルの知識武装ができます。

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日本生命【ニッセイみらいのカタチ】の仕組み

みらいのカタチは全13個の保障から、自分好みの保障を組み合わせて備えることができる保険です。

全13個の保障を整理すると、4つのジャンルに分けることができます。

みらいのカタチのネット上の評判・口コミ

保険料が高い！？評判は事実なのか検証！

【検証①】みらいのカタチを更新し続けた場合の保険料をチェック！

30歳（男性）が10年更新で70歳まで保険に入り続けると、合計保険料は385万円となりました。

最初は月額保険料も3,614円でしたが、更新する度に保険料が上がっていきます。

退職年齢に近い60歳以降は収入が下がるのに月額保険料は15,402円にまで増えています。

	定期保険 の保険料	医療保険 の保険料	合計保険料
30歳〜40歳	2,470円	1,144円	3,614円
41歳〜50歳 （一回目更新）	3,510円	1,457円	4,967円
51歳〜60歳 （二回目更新）	5,920円	2,200円	8,120円
61歳〜70歳 （三回目更新）	11,860円	3,542円	15,402円
払込保険料総額	2,851,200円	1,001,160円	3,852,360円

【検証②】他社の保険料をチェック！

他社で同じ期間・同等内容で保険を組むと合計保険料は217万円となり、みらいのカタチより安いです。

月額保険料は加入時から変化なしでずっと続けられます。

医療保険も入院一時金以外の保障もありつつ保険料を抑えられるのは他社で保険を考えるメリットです。

	オリックス生命 定期保険	メディケア生命 医療保険	合計保険料
30歳〜40歳	2,526円	2,000円	4,526円
41歳〜50歳
51歳〜60歳
61歳〜70歳
合計保険料	1,212,480円	960,000円	2,172,480円

【検証結果】みらいのカタチの保険料は高いという評判は事実！

検証の結果、みらいのカタチの保険料が高いという評判・口コミは事実です。

金融商品は同等内容なら安いに越したことありません。

他社で考えた方が保険料を節約でき、節約できた保険料を生活費に回せば毎月の生活も楽になるでしょうし、

貯金に回せば豊かな未来を築くことが出来るかもしれません。

	70歳までの 合計保険料
みらいのカタチ	3,852,360円
他社	2,172,480円
差額	1,679,880円

このように感じたなら、複数社をまとめて比較できる無料FP相談を利用すれば、無駄のない保険を見つけることが出来るのでオススメです。

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みらいのカタチのデメリット

【デメリット①】保険料が高い

みらいのカタチは保険料が高く、更新する度に保険料が上がっていき家計を圧迫する可能性があります。

それならマネプロなどの無料FP相談で複数社を比較して最適な保険を見つけることをお勧めします。

保険会社にこだわらないほうが、保険料を節約できて保障が手厚くなる可能性が高いからです。

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【デメリット②】定期的に保険料が高くなっていく

みらいのカタチは一般的に10年〜20年毎に更新がきて保険料が上がります。

契約時の年齢より更新時の年齢の方が万が一のリスクが上がるからです。

実際のところ、そのまま更新する人は少なく最新の保険に見直しさせられたり、保障を下げて保険料を抑えて更新する人もいます。

でも、どんな方法でも更新時に保険料が上がる現実から逃れることはできません。

【デメリット③】保障がたくさんあって分かりにくい

保障がたくさんある事でどれが自分に必要なのか、どう組み合わせたら良いか分からないという声が多いです。

でも、考え方はシンプルです。

公的保障、企業保障、貯金でカバーしきれない「経済的に困窮するリスク」にだけ保険を掛けましょう。

保険の名前	ジャンル	概要	保険期間
①終身保険	死亡時の備え	死亡保障	終身
②定期保険		死亡保障	更新型
③生存給付金付定期保険		・3年毎に生存給付金 ・死亡保障	更新型
④身体障がい保障保険	働けない時の備え	・身体障害者手帳（1〜3級）交付で給付金 ・死亡保障 ※保険金はいずれか１回※	更新型
⑤介護保障保険		・要介護2以上認定で給付金 ・死亡保障 ※保険金はいずれか１回※	・更新型 ・終身
⑥特定重度疾病保障保険		・生活習慣病（三大疾病除く）所定の状態該当で給付 ・死亡保障 ※保険金はいずれか１回※	更新型
⑦継続サポート3大疾病保障保険		・3大疾病の所定状態で給付 ・3大疾病給付後、毎年の契約応当日に生存祝金 ・死亡保障 ※保険金はいずれか１回※	更新型
⑧3大疾病保障保険	病気・ケガ・大病への備え	・3大疾病で所定状態で給付 ・死亡保障 ※保険金はいずれか１回※	・更新型 ・終身
⑨入院総合保険		入院、手術	・更新型 ・終身
⑩がん医療保険		がんで入院、手術	・更新型 ・終身
⑪特定損傷保険		不慮の事故にで骨折、腱断裂などの治療で給付金	更新型
⑫年金保険	老後に向けての積立	保険料払込満了後に年金給付 （年金受取期間は5年、10年、15年のいずれか）	ー
⑬養老保険		・保険料払込満了時に生存で満期保険金 ・生存給付金の受取り前に死亡で死亡保険金	更新型

【デメリット④】保険営業がしつこい

保険営業からのアプローチがしつこい、面倒、うざったいと感じる人が多いです。

原因は、保険営業の雇用条件のせいです。

もし日本生命に入るなら、必要以上の営業を受ける覚悟を持って入りましょう。

それなら保険以外の金融商品もまとめてFPに比較相談できる【マネプロ】ならしつこい営業を受ける事なく、自分のペースで自分の考えに合った保険を約60社の金融機関の商品の中から考えられるのでオススメです。

良い保険を選ぶなら特別な感情・私情は捨てて、ドライに無駄がない合理的なものを選びましょう。

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【デメリット⑤】個人年金保険の返戻率が低い

みらいのカタチの個人年金保険は客観的に見て返戻率は低いです。

同じ時間・お金を掛けるなら、税制優遇制度であるNISA・iDeCoの方が積立金が増える可能性があります。

	積立額	累計積立額	運用成果 （返戻率）
個人年金保険	19,996円	839万円	1,096万 （130.5％）
NISA	19,996円	839万円	2,848万円 （339.4%）
差額			▲1,752万円 （▲208.9%）

個人年金、NISA・iDeCoをまとめて比較相談した方が、あとで後悔しない選択ができます。

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メリット

【メリット①】保険金・給付金請求が簡単

一つの保険で色々な保障をまとめられるので、保険金・給付金請求が簡単です。

複数社に分けて保険に入ると、各社に請求をしなければなりません。

でも無料FP相談などを通して複数社の保険に入れば連絡すれば、まとめて請求できるのでそこまでデメリットになりません。

【メリット②】保険料控除が使える

保険料控除が使えるので所得税・住民税の節税ができます。

でも、そこまで節税効果の高くはないので保険料控除目的で保険に入る価値はありません。

保険料控除はあくまで「おまけ」程度のものだと思っておきましょう。

日本生命グループのはなさく生命なら保険料上がらない？

はなさく生命は日本生命のサブブランドであり、同じグループ会社です。

更新型ではない保険をメインで扱い、保険料は日本生命より抑えられる可能性が高いので一見の価値ありです。

でも完全別会社なので日本生命の保険営業は扱うことが出来ません。

もし入りたいなら、はなさく生命を案内できる無料FP相談を利用しましょう。

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みらいのカタチに入る前の注意点

【注意点①】保険知識がないとカモにされる！最低限の知識は持っておこう。

保険は無知商売と言えるくらい、営業側と相談者側に知識差があります。

相談者側に最低限の知識がないと、良し悪しが判断できず必要以上の保険料を払うことになったりと

保険営業のカモにされるので注意しましょう。

このことを念頭に置きましょう。

全てのリスクを保険に頼る必要はありません。

保険は最低限に、貯金は最大限にという考えの方が万が一があってもなくても困らない状況が作れます。

【注意点②】親族・友人から入らない方がいい

保険などの金融商品に私情・感情を入れると正しい判断ができなくなり無駄な保険料を払うことに繋がります。

第三者から保険に入った方が私情・感情に左右されず合理的な判断が出来るのでオススメです。

万が一のことがあっても、保険営業ではなく入った保険が助けてくれます。

保険営業が保障してくれるており訳ではないです。

無駄な保険料を払いたくないなら、親族・友人から入るのは極力避けましょう。

【注意点③】更新限度までの保険料シュミレーションしてもらおう

みらいのカタチの保険料は更新の度に上がっていきます。

見積書には1〜2回更新した時の保険料は記載されるケースが多いですが、更新限度までの保険料推移は絶対に記載されていません。

もし保険料が想像以上に上がっていくなら、入らなかったという契約者もいます。

将来的に保障・保険料がどう変化していくのかを全体像を把握しておかないと後悔するので、更新限度までの保険料はしっかりシュミレーションしてもらいましょう。

【注意点④】保険営業の言うことを100％信用するのは危険

どれだけ頼りになる保険営業でも、言われたことは100％信用してはいけません。

間違った案内をしていたり、自己都合による嘘をついているケースもあるからです。

筆者が相談者からよく聞くフレーズとして

これらほんの一部ですが、ほとんど嘘です。

少しでも疑問に思うアンテナを立てて、本当なのか調べるようにしましょう。

【注意点⑤】保険は都度見直しが必要だが、それが更新型に入る理由にはならない

ライフステージの変化によって保険の見直しは必要です。

でもそれが、保険料が上がっていく更新型の保険に入る理由にはなりません。

保険料が上がらない保険だったとしても、いつでも見直せるからです。

日本生命の保険営業はよく見直しが必要になるから更新型が良いと勧めてくるけど、どの保険でも必要に応じて見直しはできることを知っておきましょう。

みらいのカタチに入らない方がいい人

このように思うなら、みらいのカタチに入らない方がいいです。

日本生命にこだわりがないなら、無料FP相談で複数社をまとめて比較して選ぶのがオススメです。

公的保障・企業保障・資産状況・あなたの考え方から必要な保険は何かを教えてくれ、複数社の中から最適な保険を見つけられます。

また、そもそも保険が必要なのかから考えを整理してくれます。

相談はノーリスクで出来るので、無駄な保険料を払いたくないなら無料FP相談を利用しましょう。

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みらいのカタチに入っているけど見直したい

既にみらいのカタチに入っていても、もっと良い備え方あるなら見直したいという人は多いです。

保険のいつでも見直しできますし、掛捨て保険なら早めに見直したほうがお得です。

このように思うならマネプロで無料FP相談がオススメです。

健康状態によっては見直せない可能性もありますし、もし見直せたとしても保障の空白期間を避けるために

新たな保険に入れてからみらいのカタチを解約するのが正しい見直し手順です。

保険加入は診査がありすぐ入れる訳ではなく、無駄な保険に入らないためにはリスクの整理、他社比較も必要なので時間が掛かります。

少しでも見直しに興味があるなら、マネプロの無料FP相談は無理な勧誘一切なくノーリスクで相談できます。

一人で悩んでいる時間がもったいないので、まずは気軽に利用してみましょう。

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無駄な保険料を払いたくない人へのオススメ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

日本生命のみらいのカタチは複雑な保険です。

メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、東証グロース市場上場企業のブロードマインド（株）が運営する保険・投資信託・住宅ローンなど幅広い金融商品を加入までまとめて相談できる【マネプロ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

マネプロは知識・経験豊富なFPに相談できるので、最適な貯金方法は何か、保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品との違いを詳しく比較しなら、あなたに最適な保険と貯金方法が見つけられます。

スマホやタブレットから全国どこでもオンライン相談ができて、押し売りは一切なしとホームページで公言しており、ノーリスクで相談できるので安心です。

FPはお金の専門家なので金融、税制、不動産、住宅ローン、保険、教育資金、年金制度など、避けては通れないお金の悩みをなんでも相談できるのがメリットです。

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まとめ

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