オリックスの一時払ドル終身「ムーンショット」評判・デメリットを解説！

「利率が高い今がオススメ！」「喜ばれるので皆さんに必ず提案してます」と、一時払いドル建て保険を提案されるケースが多いです。

しかしネット検索すると「後悔した」「やめたほうがいい」「情弱向け」など悪い評判が多く、「オススメ」と謳う企業サイトと評価が違いすぎて、何が本当なのか悩んでしまいます。

実は保険販売が仕事の保険営業・企業サイトから、客観的情報を得ることは難しいです。

このブログの読者には、保険で損・後悔をしてほしくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・運用相談を解決してきた筆者が、他では教えてくれないムーンショットの客観的真実を教えます。

最後まで読めば、この保険に入るべきかがわかり、お金と時間を無駄にしないですみます。

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ムーンショットの特徴

資産運用に特化した保険

保険なのに、保障といえるものがありません。

万が一のとき、積立金相当額か解約返戻金のどちらか多いほうを「死亡保険金」として返すだけです。　

（例）運用期間中で死亡した場合
・ムーンショット：積立金相当額を「死亡保険金」として支払う
・保険以外で運用：積立金相当額を返金

保険最大の特徴である「保障」がないのは、致命的な欠点です。

　

積立利率が10年毎に変わる

契約時の積立利率はずっと続かず、10年毎に変わります。

利率変更時の10年米国債利回りを基準に、積立利率は調整される

積立利率が良くなるか、悪くなるか、その時にならないとわかりません。

　

取扱範囲の概要

取扱範囲をみると、特筆すべきところがありません。

契約年齢	0〜90歳
指定通貨	米ドル or 円
最低保険料	米ドル：200万 円：300万
保険期間	終身
積立利率保証期間	10年
元本保証	なし
保険料の増額	不可
保障の減額	可能
健康状態の告知	なし

指定通貨で円の選択ができることを除き、取扱範囲・内容がメットライフ生命「サニーガーデンEX（積立金増加コース）」と一緒です。

　

　

デメリット

【デメリット①】保障と言えるものがない

資産運用に特化しており、保障と言えるものがありません。

積立金相当額 or 解約返戻金どちらか多いほうを「死亡保険金」として払うだけ！

保障がないなら、保険に入る意味がないです。

　

【デメリット②】保険関係費など手数料が掛かる

保険特有の「保険関係費」などの手数料が掛かります。

商品名
保険関係費	米ドル：最大0.96％ 円：最大0.53％
為替手数料	円入金：0.2円/1ドル
	円支払：0.01円/1ドル
年金を管理するための費用 （年金支払い特約）	受取年金額の1％

保険以外で米国債へ投資すれば、保険関係費なしで運用できるので有利です。

　

【デメリット③】元本割れリスクがある

この保険に元本保証はありません。

	タイミング	元本割れリスク
米ドル	死亡時・積立利率変更日付けの解約	為替次第であり
	途中解約	為替・市場金利次第であり
円	死亡時・積立利率変更日付けの解約	なし
	途中解約	市場金利次第であり

米ドルはドルベースの金額が保証されていても、積立金が増えるか減るか、すべて為替頼みです。

（例）33,333ドル（500万÷為替150円）を積立利率4％で10年運用したイメージ
・10年後：49,333ドル　
→為替101.35円以上なら元本割れなしだが、暴落で為替80円の円高だった場合、
・10年後の運用成果：394万（49,333ドル×為替80円）

保険を通して米国債へ投資するので、他の投資性商品と同じように元本割れリスクがあります。

　

【デメリット④】解約控除ペナルティーがある

契約10年未満の解約・減額は解約控除ペナルティーがあり、解約返戻金が少なくされます。

早期解約・減額ほどペナルティーが高く、損しやすい！

契約年数	米ドル	円
1年未満	6％	3％
2年未満	5.4％	2.7%
3年未満	4.8％	2.4%
4年未満	4.2％	2.1%
5年未満	3.6％	1.8%
6年未満	3％	1.5%
7年未満	2.4％	1.2%
8年未満	1.8％	0.9%
9年未満	1.2％	0.6%
10年未満	0.6％	0.3%
10年 以上	なし	なし

契約10年以上すれば、解約控除ペナルティーはなくなります。

　

【デメリット⑤】市場価格調整がある

１０年毎の積立利率変更日付以外での途中解約・減額は市場価格調整がかかり、解約返戻金が調整されます。

市場価格調整は積立利率が高いときに入ったほうが、解約返戻金の増加が見込めるので有利です。

しかし「ドルで解約返戻金が増加」しているだけで、「円で解約返戻金が増加」しているわけではありません。

為替が円高なら、市場価格調整が有利に働いても損する可能性があります。

　

【デメリット⑥】保険会社が倒産したら契約内容が変わる可能性がある

もしオリックスが倒産したら、契約は存続できても契約内容が大きく変わる可能性があります。

生命保険契約者保護機構は『高利率契約』を引き継ぐ場合、利率の引き下げをする。

2024年12月時点では生命保険契約者保護機構HP上で、予定利率3％以上を『高利率契約』と位置付けています。

保険会社が倒産しても、過去の千代田生命倒産時のように全ての保険を引継げるかどうかわからない。

ちなみに証券会社で米国債に投資すれば、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでません。

なぜなら運用資産を分別管理（証券会社の資産と顧客の運用資産を分けて管理）しており、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでない仕組みになっているからです。

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メリット

【メリット①】生命保険の相続税非課税枠が使える

死亡保険金は、「生命保険の相続税非課税枠」が使えるので、相続税対策に有効です。

しかし、相続税には「基礎控除」と「配偶者控除」があります。

基礎控除などで相続財産が納まるなら、わざわざ保険で相続税対策をする必要はありません。

　

【メリット②】健康状態が悪くても入れる

職業告知しかなく、契約時の健康状態は一切問われません。

保障がなく、一時払い保険なので、保険会社のリスクが低いため告知なしで入れる

がんになってしまった人でも、糖尿病の人でも検討できます。

　

【メリット③】米ドルで運用すれば通貨分散効果がある

米ドルを選べば、ドル資産を持つことと同じです。

資産を日本円しか持っておらず、投資を全くしていない人にとって、通貨分散効果があります。

　

　

現役FPぶっちゃけ！

【ぶっちゃけ①】保障がない → 保険に入る意味がない！

保障がないのに、そもそも保険に入る必要があるでしょうか。

「餅は餅屋」という言葉のように、「保険は万が一に備えるもの」であり、資産運用するために入るものではありません。

保険より優れた運用商品は数多くあり、保険にこだわる必要ない！視野を広げよう！

FPとして客観的にみて、保障がない保険に入る意味がなく、やめたほうがいいです。

　

【ぶっちゃけ②】米国債での運用なら、NISAでもできる

NISAを通して「iFree HOLD 米国国債（T-Zero2044）」に投資すれば、ムーンショットと同じ米国債で運用できます。

NISAで得た運用益は全額非課税（課税なし）です。

	ムーンショット	iFree HOLD 米国国債 （NISAで投資）
投資対象	米国債（10年）	米国債（20年）
最低投資額	200万円〜	100円〜
運用益への課税	一時所得税	非課税
契約時手数料	なし	なし
手数料	保険関係費：最大0.96％ 為替手数料：往復0.21円	運用費用：年0.1705％
売買手数料	なし	不明

資産運用として客観的にみると、iFree HOLD 米国国債で運用したほうがユーザーメリットが高いです。

100円から投資できるので、始めるハードルが低い！

もしムーンショットに興味があるなら、保険以外の運用方法まで視野を広げたほうが、確実に良い資産運用ができます。

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【ぶっちゃけ③】10年以上運用できるなら、保険で資産運用は勿体無い

長く運用できるなら、株式投資信託で運用したほうが、リスクがあっても積立金が増える可能性が高いです。

たとえば、SBI証券「NISA積立設定ランキング」で常に上位の『eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）』で、200万を10年、15年と運用した場合を検証します。

通称『オルカン（オールカントリーの略）』と呼ばれ、「投信ブロガーが選ぶ！ Fund of the Year 2022」でも圧倒的な支持を受けて1位を獲得！

JPモルガン・アセット・マネジメントが2022年に公表した「今後10～15年の世界株式と先進国債券の期待リターン」より、全世界株式の期待リターンは年率8.5％とされています。

将来のリターンを保証する訳ではなく、今後10年〜15年の間には大きく評価額が下落する年もあると思いますが、中長期的に運用すれば8.5％くらいのリターンを狙える可能性は大いにあります。

もし、200万円をeMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）に投資して、利回り8.5％で10年、15年間運用すると、

【eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）で資産運用した場合】

元金200万円　→ 10年後の評価額466万円、15年後の評価額712万円）

という結果になります。

あくまで平均利回り8.5％というのはJPモルガン・アセット・マネジメントが公表している期待リターンです。

決して将来を約束するものではありませんが、ムーンショットで運用するより積立金が増える可能性が高いのは、誰も否定できない事実です

10年以上の長期投資をするなら、株式投資の方が魅力的です。

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【要注意】ムーンショットは保険の皮を被った投資商品！

このような案内は間違っているので、騙されないよう注意してください。

ムーンショットの本質は「米国債で資産運用したい人向けの投資商品」で、為替リスク、金融市場リスクなど個人で運用する場合と基本的なリスクは一緒です。

	概要	ムーンショット	個人で米国債へ投資
信用リスク	発行体の経営悪化・倒産により元本や利息支払いが滞る可能性	あり	あり
為替リスク	為替により積立金が変動	あり	あり
金利変動リスク	債券の金利により積立金が変動（途中売却時）	あり	あり
流動性リスク	事件、事故、天災などの影響で取引が不可能になる可能性	あり	あり
早期解約リスク	早期解約ペナルティーの有無	あり	なし

しかし、客観的にみてムーンショットのほうが早期解約リスクがあり、総合的にみて個人で資産運用するよりリスクが高いです。

ムーンショットに入る　＝　個人投資以上のリスクを負って、米国債へ投資する

保険だから安心、元本割れしにくい、リスクが低いということはありません。

　

　

類似商品「サニーガーデンEX」と概要比較

メットライフ「サニーガーデンEX」の積立金増加コースと、仕組みは一緒です。

契約年齢と指定通貨だけしか大きな違いがない

	ムーンショット	サニーガーデンEX
契約年齢	0〜90歳	0〜85歳
指定通貨	米ドル or 円	米ドル
最低保険料	米ドル：200万 円：300万	米ドル：200万
保険期間	終身	終身
保障	積立金相当額 or 解約返戻金 どちらか多い方	積立金相当額 or 解約返戻金 どちらか多い方
積立利率保証期間	10年	10年
元本保証	なし	なし
保険料の増額	不可	不可
保障の減額	可能	可能
健康状態の告知	なし	なし

あまり選ぶ人・メリットはないですが、円で運用したいならムーンショットです。

しかし、どちらも保険なのに保障がなく、あえて資産運用として入る価値はありません。

ムーンショットがおすすめな人

このような人なら、ムーンショットを検討するのはありでしょう。

しかし、少しだけ頑張れば誰でも個人で投資はできるし、保険以外で運用したほうが積立金が増える可能性が高いです。

運用するなら運用益非課税になるNISAがオススメ！

NISA開設〜売却まで無料サポートしてくれるFP相談窓口なら、面倒が嫌いな人や、個人で投資を始める自信がない人でもムダなく資産運用を始められます。

無理ない営業も一切なく、オンラインで全国どこでも相談できるので気軽に相談しましょう。

　

　

やめたほうがいい人

このような人は、ムーンショットなどの一時払いドル建て保険はやめたほうがいいです。

そもそも保険で運用するメリットも、保障がない保険に入る意味もありません。

あなたの時間とお金は有限です！

ムダの多い保険での資産運用はやめましょう。

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契約してしまったけど解約したい！どうすればいい？

申込8日以内ならクーリングオフ

クーリングオフ対象期間内なら、契約成立した後でも申込の取消しがデメリットなくできます。

申込日から8日以内でクーリングオフすれば、保険料も全額返金される

迷っていたり、保険以外で運用するなら一旦クーリングオフするのは有効な手段です。

　

クーリングオフできないなら解約

クーリングオフ対象期間を過ぎているなら、解約しかできません。

早期解約は「解約控除ペナルティー」や「為替」「市場価格調整」によって解約返戻金が調整され、損する可能性がある！

しかし、たとえ一時的に損しても解約してNISAなど、保険以外で運用するなら早めに切り替えたほうが良いです。

　

　

同じお金・時間を費やすなら、もっと期待リターンが高いほうがいい人へ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

ムーンショットは市場価格調整や為替リスクなどがあり、一般的な保険商品より複雑な仕組みです。

メリット・デメリットや、自分に適しているのかしっかり理解してから入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うならリクルート運営の保険チャンネルで資産運用に特化したFPにセカンドオピニオンを受けることをオススメします。

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資産運用の知識に不安がある人へ

保険以外で資産運用をしたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが銀行にお金を置いておくだけではふえません。

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まとめ

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