弱点コレ！セコムのがん保険「メディコム」評判・デメリットを徹底解説！

保障は良いけど、保険料が上がっていくことが不安で、セコム損保の実費補償型がん保険「メディコム」に入ったほうがいいのか迷っていませんか？

老後まで続けたと考えると、かなり保険料が高く、それなら保険料が変わらない終身がん保険のほうが良いのかなと思ってしまいますよね。

実は、メディコムは「使い方」次第でデメリットをなくすことができることを、保険販売が目的の保険営業・企業サイトは教えてくれません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成などの『お金の悩み』を解決してきた筆者が、メディコムは入る価値がある保険なのか、客観的真実をぶっちゃけます。

最後まで読めば、がん治療費に困らない備え方がわかり、あなたの大切なお金・時間を保険で浪費しないで済みます。

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セコム「メディコム」基本情報

【基本①】治療費を全額払ってくれる！実費補償型がん保険

メディコムのコンセプトは『がん治療費を気にせず積極的に治療し、完治を目指すための保険』です。

定額給付となる一般的ながん保険と違い、掛かった治療費を全額補償してくれるので、お財布からの持ち出しをゼロにできます。

（例）定額給付と実費補償の違いイメージ
・定額給付：抗がん剤治療、放射線治療をした　→　治療ごとに決まった金額を保障
・実費補償：抗がん剤治療、放射線治療をした　→　掛かった治療費を全額補償

治療費を気にせず、がん治療に専念できる『最強のがん保険』という声も多いです。

　

【基本②】メディコムは3種類

メディコムは3種類あり、それぞれ特徴・補償内容が異なります。

大枠の補償イメージを比較すると、診断一時金の有無、外来保険金が違う！

	メディコム	メディコムプラス	メディコムワン
特徴	基本的な補償	外来補償を重視 （取扱：富国生命）	乳がん経験者向け
がん診断保険金	100万	なし	なし
がん外来保険金	最大1,000万	最大2,000万	最大500万
がん入院保険金	無制限	無制限	無制限

がん入院保険金、がん外来保険金は「先進医療」や「自由診療」も対象です。

今回解説しているのは『メディコム』です。

　

【基本③】自由診療は条件を満たさないと補償されない

メディコムの強みである「自由診療の治療費」を補償するには、2つの条件を満たさなければいけません。

例えば、未承認抗がん剤や公的保険適用外の検査などを、セコムの協定病院で受ければ補償されますが、治療費とみなされない差額ベッド代は補償されません。

メディコムに入ったとしても、何でも無条件で補償される訳ではないです。

　

　

デメリット・弱点

【デメリット①】保険料が5年毎に上がっていく

メディコムは5年更新型の『定期がん保険』で、更新する度に保険料が上がっていきます。

【特徴】
・男性：40歳未満は安い！40歳以上になると、値上げ幅が大きくなっていく！
・女性：若年層は保険料が高い！全体的に、男性ほど保険料が急激に上がらない

74歳以降も更新する度に、保険料が上がります。

　

【デメリット②】終身保障ではない

メディコムは最長90歳まで、保障を継続することができます。

90歳になると満期となり契約消滅！かけすてなので返戻金はなし！

90歳まで保障が持てればいいと考える人も多いですが、終身保障が良い人にとってはデメリットです。

【デメリット③】初期がんならメディコムである必要がない

初期がんならメディコム含む、がん保険はいらなかったという人は多いです。

（例）子宮頸部上皮内がんの治療費イメージ
・入院日数：１泊２日
・手術：円錐切除術
・治療費：4.5万円
・退院後の治療：なし
※あくまで筆者の姉のケースの一例です。

メディコムに入っていれば、がん診断一時金100万円に加え、がん入院給付金で治療費を全てカバーできますが、保険に頼らなくても、治療費に困ることは考えにくい金額です。

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メディコムは『重いがんの治療費』を、しっかり補償するために入るものと考えましょう。

　

【デメリット④】保険料が高い

困らない程度、最低限の保障で良いと考えている人にとって、メディコムの保険料は高過ぎます。

公的保障（高額療養費）があるので、一般的な所得層なら「抗がん剤・ホルモン剤治療」が長引いたときのため、毎月5万円ほど保障を持てれば良いと考える人も多いです。

（例）公的保障（高額療養費）を考慮した、最低限の保障イメージ
・ひと月の治療費：約9万円
・年間の治療費：約67.5万円（ひと月9万円 × 3ヶ月 ＋ 多数該当ひと月4.5万円 × 9ヶ月）
・年間のひと月あたりの平均治療費：5.6万円（年間治療費67.5万円 ÷ 12ヶ月）

例えば、メディコムはパッケージ商品なので保障内容のカスタマイズができませんが、終身がん保険なら最低限の保障に絞って保険料を抑えることができます。

（例）30歳、女性の保険料イメージ
・メディコム：1,920円
・終身がん保険（ネオdeがん治療）※：457円
※終身払い、がん治療給付金5万円、非喫煙者割引あり、その他特約なしで計算

なるべく保険料を抑えつつ、浮いたお金は貯金したいと考えるなら、メディコムは保険料が高いです。

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メリット

【メリット①】自由診療の保障が手厚い

公的保険適用外の自由診療を受けることになっても、しっかり補償してくれます。

入院治療費は無制限、外来治療費は1,000万円まで！

しかし、がん罹患者の自由診療受療率に関する公的データはなく、どれくらいの確率で自由診療を受けることになるのかわからず、この補償がどれほど有用なのかの判断ができません。

保険診療内で治療するケースのほうが一般的ではありますが、自由診療の手厚い補償を備えたい人にとってはメリットです。

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【メリット②】先進医療・自由診療の治療を直接医療機関へ払ってくれる

給付金請求は治療を受け、治療費を払ったあとに保険会社へ請求するので、一旦自費で立て替えなければいけません。

しかし先進医療や自由診療など、保険適用外の治療費負担は大きく、立て替えることが難しいケースも多いです。

メディコムならセコムの協定病院で治療を受けてれば、保険会社から医療機関へ治療費の直接払いをしてくれます。

　

【メリット③】がん外来保険金は更新すると補償が復元する

がん外来保険金を使っても、更新すると補償が復元されます。

（例）がん外来保険金復元イメージ
・更新前：がん外来保険金として限度額まで給付金を受けとり、補償されなくなった。
・更新後：補償が復元！がん外来保険金を、また1円から使えるようになった。

がん外来治療として5年間で1,000万円まで補償してくれると考えると、かなり手厚い保険です。

　

　

がん保険に入る前の予備知識！

【予備知識①】がん罹患率は若年層ほど低い

「公益財団法人　がん研究復興財団（がんの統計2022）」によると、若年層ほどがん罹患率は低いです。

	がん罹患率
	男性	女性
	39歳以下	1.2％	2.3％
49歳以下	2.8％	6.2％
59歳以下	7.8％	12.3％
69歳以下	21.6％	21.1％
79歳以下	43.0％	32.7％
生涯	65.0％	50.2％

年齢問わず、いつガンになるか誰にもわかりませんが、

それなら、がん保険に払う保険料を貯金していたほうが無難です。

≫【要注意】貯蓄型がん保険「がん診断保険R」に入る意味がない理由はこちら

　

【予備知識②】「二人に一人がガン」は後期高齢者になってから

国立がん研究センターがん情報サービス「累積罹患リスク(グラフデータベース)」によると、男性で70歳前後、女性で85歳以上にならないと、ガン罹患率50％超えません。

年齢によって「二人に一人はガンになる」という情報は誤りになる

ガン罹患率が高まる年齢は、退職して収入減少している人が多く、高額療養費の限度額が約9万円から5.8万円まで下がり、ガン医療費の負担が減ります。

　

【予備知識③】がん保険がないと経済的に生活破綻する状況は考えにくい

日本は公的保障が充実しているので、ガン治療費とはいえ莫大なお金がかかることはありません。

ガン治療費が高額になるケースは「自由診療」を受けた場合や、入院で「個室」に希望して入った場合がメイン

そもそも保険は、「なったら経済的に困窮し、生活破綻してしまうリスク」に対して備えるものです。

がん保険がないと「経済的に生活破綻する」ことは考えにくいなら、がん保険に入る必要性がありません。

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【予備知識④】最低限の保障額の考え方

高額療養費を1年間使った場合の医療費を目安にすれば、一時金の保障額をいくらに設定すべきかが分かります。

一般的な所得層（年収770万未満）なら、年67.5万が高額療養費を適用した年間医療費目安です。

医療費目安：年67.5万円（高額療養費：9万 × 3ヶ月 ＋ 多件数該当：4.5万円 × 9ヶ月）

がん保険は医療費支払いに備えて入るものなので、ネオdeがん治療に入る人は、抗がん剤保障を最低限の5万円、がん診断一時金を50万円のどちらかで設定する人が多いです。

・他に医療保険に入っていれば入院・手術給付金がさらに追加されます。
・年間医療費目安以上の貯金があれば、がん保険に入る必要性が低い。

医療費の考え方は別記事で詳しく事例付きで解説してるので、そちらもご覧ください。

≫付加給付や傷病手当金も！医療費のための保険に入る必要があるのかぶっちゃけ解説はこちら

　

　

がん医療費の備え方

貯金で備える

「貯金」はがん医療費の備えとして、最も現実的かつ合理的です。

がん保険で長く保険料を払うなら、その分を貯金していた方が、どんな状況でも医療費として使うことができるし、入院しなくてもムダになりません。

（例）毎月3,000円を30年、貯金とがん保険に使った場合
・貯金：3,000円 × 30年 ＝ 108万円が貯まる
※医療費が必要なら、ガンに関わらず引き出す！入院しなくても資産となりムダにならない！

・がん保険：3,000円×30年＝108万円をかけすて！資産性ゼロ！
※がんになり、給付条件を満たした時だけ使える！がんにならなければムダ！

公的保障を考えれば、がん医療費で経済的に困窮し、生活破綻することは考えにくいです。

それなら、貯金でカバーすれば問題ありません。

　

収入の中で払う

「がん医療費」を特別視せず、がんになったら収入のなかで払う人もいます。

あなたは風邪やインフルエンザに罹った時のためだけに、日頃から医療費を準備しているでしょうか。

ほとんどの人は、いつなるかわからない風邪・インフルエンザなどの医療費を、食費や日用品と同じ感覚で、収入の中で払います。

一般的な所得区分のひと月の医療費は9万円ほど！
一般的な年金生活者なら、ひと月の医療費は5.8万円ほどですむ！

収入が高い人ほど高額療養費の限度額は上がりますが、比例して支払い能力も高くなります。

無理に備えず、収入の中で払うことができる人向けの備え方です。

　

保険で備える

がん保険や医療保険でがん医療費に備えることができます。

しかし、保険からお金を受け取るには「給付条件」を満たさなければならず、満たした条件をもとにした定額払いです。

（例）給付イメージ
・抗がん剤を受けた　→　5万円給付
・入院・手術をした　→　入院日数分の日額保障と、手術給付金を給付

貯金のように、15万円治療費が掛かったから、15万円取り崩して使うというようなお金の使い方はできず、使い勝手の良い備えではありません。

　

　

がん保険入るならメディコム・終身がん保険どっちがいい？

貯金ができるまでの間、子供の手が離れるまでなど、明確な加入期間を決めるならどっちでも問題ありません。

筆者がもしがん保険に入るなら、終身がん保険で「がん治療給付金」を最低限の保障にして、保険料を抑えつつ、どんなときでも使える貯金作りに全力を注ぎます。

（例）公的保障（高額療養費）を考慮した最低限の保障と、終身がん保険の保険料イメージ
・ひと月の治療費：約9万円
・年間の治療費：約67.5万円（ひと月9万円 × 3ヶ月 ＋ 多数該当ひと月4.5万円 × 9ヶ月）
・年間のひと月あたりの平均治療費：5.6万円（年間治療費67.5万円 ÷ 12ヶ月）

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メディコムでも悪くありませんが、保険料が高いので、最低限の保障で保険料を抑えたいなら、終身がん保険のほうがオススメです。

　

　

メディコムがおすすめな人

このような人は、メディコムを検討して問題ありません。

評判通り、メディコムは最も手厚いがん保険なのは事実で、補償重視ならこれ以上のがん保険を見つけるのは難しいです。

しかし、がん治療費は公的保障や貯金でカバーするのが最もムダがなく、ベースとなる考え方となるのも事実です。

がん保険の保険料はかけすて、がんにならなければ一円も返ってきません。

メディコムに入っても保険料が上がり続け、ずっと続けるのは難しいので、『がん保険がないと困る期間』を明確にしてから入りましょう。

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やめたほうがいい人

このような人は、メディコムに限らず『がん保険』に入るのをやめたほうがいいです。

保険料がいくら安くても、その分を貯金して備えたほうが、長い目でみてムダのない備えとなるでしょう。

ガン罹患率が高くなる年齢（男性70歳前後、女性85歳以上）まで15年以上あるなら、貯金の一部をNISAを通して投資信託で運用すれば、お金が貯まるスピードを劇的に早めてくれる可能性があります。

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無駄な保険料を払うことなく、がん治療費に備えたい人へ

無駄な保険に入りたくないから、医療費を貯金でカバーしたいと思っても、

このような人も多いと思います。

私も以前は同じように金融知識がなく、医療費は保険に頼るしかないという考えでした。

しかしFPとして金融知識をつけるほど、医療費を保険でカバーするのはムダが多いことに気づきます。

低金利時代で収入も上がりにくい今の時代こそ、『無駄な保険に入らないこと』『適切な家計管理』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。

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まとめ

メディコムは客観的にみて、かなり手厚いがん保険ですが、保険料が高すぎます。

手厚い補償をどうしても持ちたい人以外は、あえて選ぶ必要がありません。

そもそも論として、日本は公的保障が充実しており、メディコムやがん保険に入らないと生活再建できないほどの経済的困窮状態に陥るとは考えにくく、がん保険をいらないと考える人も多いです。

保険販売が仕事の保険営業に相談しても、保険がいらない、保険以外で備えたほうがいいという結論にはならない！

感情だけでがん保険に入るかどうか決めるのではなく、当記事にあるような具体的な数字をもとに考え、がん保険が必要だと思ったら最低限入ったほうが、無駄な保険料を払わないで済みます。

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