- ネットで調べるとオリックスのキュア・ネクストが上位で気になっている…
- 他の医療保険より、入る価値があるのかな…
- ムダな保険料を払いたくないから、誰かキュア・ネクストの客観的な意見を教えて！
オリックスの医療保険「キュア・ネクスト」を、保険料が安いと勧められ、入るべきか迷っていませんか？
ネットで調べてランキングサイトによって、キュア・ネクストの評価が違いすぎて、本当に良い保険なのかわからなくなりますよね。
実は、保険販売目的である保険営業や企業サイトから、保険の客観的情報を得るのは非常に難しいです。
そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、キュア・ネクストは入る価値があるかぶっちゃけ解説します。
最後まで読めば、この保険に入るべきかがわかり、あなたの大切なお金・時間を浪費せずにすみます。
- 終身医療保険として悪くはないが、キュア・ネクストじゃないといけない理由は何もない
- 他社のほうが保障が手厚く、保険料を抑えられる可能性がある
- そもそも公的保障が充実している日本で、その補助的役割である民間医療保険はいらないという人も多い
- ムダな保険料を払いたくないなら、視野を広げて「保険以外の医療費の備え方」を把握しておいた方がいい
- 医療費・資産形成の合理的な備えはリクルート厳選！医療費の備えと資産形成に特化したFPに相談がオススメです。
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オリックスの医療保険「キュア・ネクスト」の特徴
キュア・ネクストは入院日数に応じた入院保障と、手術保障がメインの保険です。
三疾病や死亡保障など、特約（オプション）をつけて自分好みにカスタマイズできますが、「なければ経済的に困窮し、生活破綻する」ような重要度が高い特約はありません。
ポイントキュア・ネクストの保障一覧と、重要度を紹介するよ！
| 重要度 | 保障概要 | |
|---|---|---|
| 入院・手術給付金 （外せない） | 低 | 所定の入院・手術を保障 |
| 女性入院特約 | 低 | 女性特有の病気（全てのガン含）の 入院を保障 |
| 先進医療 | 低 | 先進医療の医療費を保障 |
| 入院一時金特約 | 低 | 入院したら一時金を給付 |
| 通院治療支援一時金特約 | 低 | 退院したら一時金を給付 |
| がん一時金特約 | 低 | がん診断確定で給付 |
| 特定三疾病一時金特約 | 低 | 所定の三疾病で給付 |
| がん通院特約 | 低 | がん治療の通院で給付 |
| 終身保険特約 | 低 | 死亡保険金を支払う |
| 保険料払込免除特約 | 低 | 所定の三疾病に該当以降の保険料支払い免除 |
心配事を並べればキリがなく、特約をたくさん付けてしまう人も多いです。
しかし、保険料が上がるだけなので「ないと生活破綻してしまうリスク」にだけ備えましょう。
≫公的保障と医療費の備え方を理解して、漠然とした悩みを解決！詳しくはこちら
ポイント高額療養費や付加給付、傷病手当金など、公的保障だけでも困らないと考える人は多いです。
「キュア・ネクスト」デメリットと弱点
- 【デメリット①】がん診断一時金特約の２回目は「通院」対象外
- 【デメリット②】三疾病一時金特約の給付条件が細かく、わかりにくい
- 【デメリット③】他社より特約が少ない
【デメリット①】がん一時金特約の２回目以降「通院」対象外
キュア・ネクストのがん一時金特約は、２回目以降「入院」しないと給付されません。
| がん一時金 2回目以降の給付条件 | |
|---|---|
| キュア・ネクスト | がん治療の入院 |
| なないろ生命 | がんであること |
| はなさく生命 | 所定の治療の入通院 |
≫がん一時金特約が手厚い！なないろ生命「メディカル礎」についてはこちら
２回目以降の給付が、他社より厳しいのはデメリットです。
ポイントがん一時金特約は重要度が高い特約ではないが、
ないと困る人にとってはデメリット。
【デメリット②】三疾病一時金特約の給付条件が細かく、わかりにくい
三疾病一時金は「心疾患・脳血管疾患」と、病名の「急性心筋梗塞・脳卒中」で給付条件が違います。
「心疾患・脳血管疾患」の方が病名にとらわれず、適用範囲が広いので給付条件が厳しいです。
- 心疾患・脳血管疾患（大枠）：継続10日以上の入院、もしくは手術
- 急性心筋梗塞・脳卒中（病名）：入院、もしくは手術
「心疾患・脳血管疾患」でも、入院もしくは手術が給付条件の三疾病一時金特約は、他社ならあります。
≫三疾病一時金の給付条件がシンプルな医療保険①「メディカル礎」はこちら
≫三疾病一時金の給付条件がシンプルな医療保険②「はなさく医療」はこちら
≫三疾病一時金の給付条件がシンプルな医療保険③「メディフィットA」はこちら
ポイント三疾病一時金特約も重要度が高い特約ではないが、
もし付けるなら他社比較した方がいい。
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【デメリット③】他社より特約が少ない
他社の医療保険のように、働けないときの就業不能特約や、介護一時金特約などがありません。
しかしこれら特約は費用対効果（保険料に対して保障が薄く、給付条件が厳しい）が悪く、客観的にみてなくても困らないので、あまりデメリットにはならないです。
ポイント医療保険として必要最低限の保障なら、キュア・ネクストで十分！
メリット
- 【メリット①】終身医療保険として保険料は安い
- 【メリット②】三大疾病入院無制限で、他４疾病も手厚くなる
- 【メリット③】終身保険特約で葬儀費用にも備えられる
【メリット①】終身医療保険として保険料は安い
キュア・ネクストは「保険料が安い」と有名な保険です。
- 年齢：30歳
- 払込期間：終身払い
- 入院保障のタイプ：60日限度（1入院）
- 入院給付金日額：5,000円
- 先進医療特約：あり
※年齢により保険料は異なります。あくまでイメージです。
| 保険料 | ||
|---|---|---|
| 男性 | 女性 | |
| キュア・ネクスト | 1,315円 | 1,490円 |
| チューリッヒ生命 | 1,249円 | 1,484円 |
| なないろ生命 | 1,260円 | 1,458円 |
| はなさく生命 | 1,464円 | 1,559円 |
医療保険の保険料競争は激しく、年齢・性別・保障内容により他社のほうが安いケースもありますが、キュア・ネクストも「保険料が安い」と言って差し支えないでしょう。
≫保険料が安い医療保険①「チューリッヒ生命の医療保険」はこちら
≫保険料が安い医療保険②「なないろ生命の医療保険」はこちら
≫保険料が安い医療保険③「はなさく生命の医療保険」はこちら
ポイント他社と比較して保険料差はほとんどなく、誤差の範囲と考えていいくらいです！
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【メリット②】三疾病入院無制限で、他４疾病も手厚くなる
三疾病入院無制限にすると、他4疾病で入院すると入院限度日数が60日延長されます。
- 肝硬変：平均入院日数 23.4日
- 慢性腎不全（慢性腎臓病のデータ）：平均入院日数 53.4日
- 高血圧性疾患：平均入院日数 47.6日
- 糖尿病：平均入院日数 30.6日
手厚くなったとしても、他4疾病の平均入院日数から、入院限度日数を60日延長する必要は薄いです。
しかし、他社にはない特徴なので、キュア・ネクストのメリットと言って良いでしょう。
ポイント長期入院がしにくい時代。
入院延長をつける必要性は低いです。
【メリット③】終身保険特約で葬儀費用にも備えられる
終身保険特約をつければ、葬儀費用くらいの死亡保険金を遺せます。
- 一般葬：161.3万円
- 家族葬：105.7万円
- 一日葬：87.5万円
- 直送・火葬式：42.8万円
死亡保障と医療保障を、一つにまとめたい人にとってはメリットです。
ポイント葬儀費用くらいの貯金あれば、終身保険特約はいらない！
少額だが健康保険の補助金制度もあるので確認がおすすめ！
医療費の備え方
- 貯金で備える
- 収入の中で払う
- 医療保険で備える
貯金で備える
「貯金」は医療費の備えとして、最も現実的かつ合理的です。
医療保険で長く保険料を払うなら、その分を貯金していた方が、どんな状況でも医療費として使うことができるし、入院しなくてもムダになりません。
公的保障を考えれば、医療費で経済的に困窮し、生活破綻することは考えにくい。
それなら貯金でカバーすれば問題ありません。
ポイント「医療保険に入っている安心感」より「医療費として使える貯金」がある方が安心感が高い！
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収入の中で払う
「医療費」を特別視せず、入院したら収入の中で払う人もいます。
あなたは風邪やインフルエンザに罹った時のためだけに、日頃から財布を分けて準備しているでしょうか。
ほとんどの人は食費や日用品と同じ感覚で、収入の中で払います。
収入が高い人ほど高額療養費の限度額は上がりますが、比例して支払い能力も高くなるので、無理に備えず収入の中で払うことができるならありです。
医療保険で備える
医療保険で医療費に備えることもできます。
しかし入院・手術しか原則保障されず、保険料はかけすてなので、入院しなければ何も残りません。
ポイント医療費への3つ備え方の中で、最も費用対効果が薄い！
【いらない】医療保険がないと経済的に生活破綻することは考えにくい
医療保険がいる・いらないの判断基準は『入院したら生活破綻するかどうか』だけなので、非常にシンプルです。
そもそも保険は『貯金ではカバーしきれない、生活破綻するリスク』に対して掛けるものだからです。
- 収入の柱である人が死亡し、生活が成り立たなくなってしまう
- 自動車で人を轢いてしまって、多額の損害賠償をしなければならない
- 住宅ローンが残っているのに、火事で持ち家が全焼してしまった
たとえば、「入院・手術をしたらあなたの生活が破綻するかどうか」と聞かれると、ほとんどの人が『医療費で生活破綻することはない』と答えます。
それなら『医療保険はいらない』ということです。
≫医療保険がいらないと言われている詳しい理由はこちら
≫【初心者必見】医療保険は必要？医療費の漠然とした悩み・解決策についてはこちら
私はFP業務の中で、数えきれないほど医療保険・がん保険などの請求を受けてきました。
中には、多くの入院歴がある相談者に話をする機会もあり、直接『医療保険のおかげで生活破綻せずに済んだか』を聞きましたが、
医療費で生活破綻した人はひとりもいませんでした。
もしあなたが「医療保険がないと生計がたてられない！絶対に生活が破綻する！」と考えるなら、医療保険がないと困るので入ることを考るべきなのかもしれません。
しかしそれなら、医療保険に入る前に家計・資産状況を優先すべきで、保険料を払っている場合じゃないです。
ポイント公的保障、会社員なら傷病手当金などの所得補償がある。
医療保険がないと生活破綻するは現実的ではない。
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【現役FPの意見】終身医療保険として悪くはないが、私なら入らない
終身医療保険として保障内容・保険料ともに、他社と比較して悪くありません。
オリックスというネームバリューのある保険会社で、終身医療保険に入りたいなら検討しても良いと思います。
しかし私なら「終身」の医療保障はいらないので、入りません。
- ムダな保険料を払いたくない
- 必要以上に保険をかけたくない
- お金の問題の解決策として、保険にこだわっている訳ではない
- お金に困らない将来を手に入れたい
このように思うなら、一度立ち止まり本当に医療保険がないと、経済的に生活破綻するほど困るのかを冷静に考えてください。
≫【初心者必見】医療保険は必要？医療費の漠然とした悩み・解決策についてはこちら
一般的に、医療保険に払う保険料を貯金していたほうが、お金に困らない未来を手に入れられる可能性が高いです。
ポイント保険は最低限、貯金を最大限にした方が、将来確実にお金に困らない！
【ムダな保険料を払いたくない！】公的保障の基礎知識
- 【基礎①】高額療養費制度（健康保険・国民健康保険）で医療費に上限があり安心
- 【基礎②】付加給付（健康保険）でさらに医療費の上限は低くなる
- 【基礎③】傷病手当金（健康保険）で働けないときも安心
【基礎①】高額療養費制度（健康保険・国民健康保険）で医療費に上限があり安心
| 高額療養費の基本情報 | |
|---|---|
| 対象者 | 健康保険・国民健康保険の加入者 |
| 適用範囲 | 保険適用の医療費 |
| 適用外の医療費 | 自由診療など保険適用外の医療費 |
| 自己負担額目安 | ひと月９万円ほど （所得・年齢による） |
高額療養費により、例えひと月100万円の医療費がかかっても、自己負担額は９万円ほどになり、差額は公的保険が保障してくれます。
さらに過去12ヶ月以内に４回以上「高額療養費」の支給を受けると「多数該当」となり、自己負担額はもっと少なくなります。
あなたの上限額は？高額療養費の所得・年齢別の表を確認する
69歳以下の高額療養費制度表
| 【年収別適用区分】 | 医療費上限額 （ひと月） | 自己負担額 （医療費100万の場合） | 多数該当 |
|---|---|---|---|
| 1,160万〜 | 252,600円 ＋ (医療費−842,000円）×1％ | 254,180円 | 140,100円 |
| 770万〜 | 167,400円 ＋ (医療費−558,000円）×1％ | 171,820円 | 93,000円 |
| 370万〜 | 80,100円 ＋ (医療費−267,000円）×1％ | 87,430円 | 44,400円 |
| 370万未満 | 57,600円 | 57,600円 | 44,400円 |
| 住民税非課税者 （70歳未満のみ） | 35,400円 | 35,400円 | 24,600円 |
70歳以上の高額療養費制度表
| 【年収別適用区分】 | 医療費上限額 （ひと月） | 自己負担額 （医療費100万の場合） | 多数該当 |
|---|---|---|---|
| 1,160万〜 | 252,600円 ＋ (医療費−842,000円）×1％ | 254,180円 | 140,100円 |
| 770万〜 | 167,400円 ＋ (医療費−558,000円）×1％ | 171,820円 | 93,000円 |
| 370万〜 | 80,100円 ＋ (医療費−267,000円）×1％ | 87,430円 | 44,400円 |
| 156万〜370万 | 57,600円 （外来：18,000円） | 57,600円 | 44,400円 |
| Ⅱ住民税非課税者 | 24,600円 （外来：8,000円） | 24,600円 | ー |
| Ⅰ住民税非課税者 （年金収入80万以下） | 15,000円 （外来：8,000円） | 15,000円 | ー |
具体的に高額療養費が適用になった場合の、具体例を見ていきましょう。
- 高額療養費の世帯合算可能
- ひと月の上限額！月末入院などの月またぎになる可能性はある
- 多数該当になれば自己負担額はもっと減る
- 高額療養費を使うには申請必須（マイナ保険証なら申請免除）
- 年金暮らしとなる70歳以上は自己負担額が減り、ほとんど医療費が掛からない
ちなみに2024年11月、高額療養費の改正案（改悪）の具体的検討に入ったことがニュースになり
「今のうちに医療保険に入っておいた方がいい」
と不安を煽った営業をされるケースが多くなることが予想されます。
しかし、具体的な改正内容がわからないのに、民間医療保険が必要と判断できる訳ないので、騙されないよう注意しましょう。
ポイント大改悪する可能性はゼロではない。
でも国民の反発を考えると、一般的な所得区分の人の大改悪は考えにくい。
【基礎②】付加給付（健康保険）でさらに医療費の上限は低くなる
| 付加給付の基本情報 | |
|---|---|
| 対象者 | 付加給付がある組合健保の加入者 |
| 適用範囲 | 保険適用の医療費 |
| 適用外の医療費 | 自由診療など保険適用外の医療費 |
| 自己負担額目安 | ひと月2〜3万円ほど （組合健保によって異なる） |
加入している健康保険に「付加給付」があれば、例えひと月100万円の医療費がかかっても、自己負担額は2〜3万円ほどになり、高額療養費の自己負担額より少なくなります。
「付加給付」の有無は、加入中の健康保険組合HPで検索すれば確認可能です。
付加給付があれば、大病してもひと月2〜3万円すむなら、医療費で経済的な生活破綻をする可能性は極めて低くなります。
ポイントもし月2〜3万円で経済的に大きく困るなら、家計改善するのが先！
保険料を払っている場合じゃない。
【基礎③】傷病手当金（健康保険）で働けないときも安心
| 高額療養費の基本情報 | |
|---|---|
| 対象者 | 健康保険の加入者 |
| 適用条件 | 連続4日以上の休業 |
| 支給期間 | 1年6ヶ月まで |
- 休業中に給与や手当があると支給額は調整される
- 業務上のケガ・病気は対象外（労災保険で対象になるため）
- 「国民健康保険」の自営業、フリーランス等は対象外
会社員や公務員は働けないときの保障を既に備えており、この保障はどんな民間保険よりも手厚いです。
働けなくなったときに、傷病手当金があれば経済的に生活破綻するほど困らないなら、働けないときの保障を追加で備える必要はありません。
ポイント民間の医療保険は「医療費」の補填で入るもの。
働けないときの補填は基本できないし、しずらい。
「国民健康保険」の自営業やフリーランスなどが、傷病手当金のような保障を持つには民間保険（所得補償保険）に入るのが最もイメージとして近いです。
しかし補償されない免責期間や保険料を考えると、働けない時のためになるべく貯金しておく方が無難な備えとなるでしょう。
入院したら掛かる「4つの費用」目安は約24万円！
入院したらかかる費用は主に4つあります。
- 医療費
- 病院食代
- 雑費（TVカード代、パジャマ・ティッシュなど日用品等）
- 差額ベッド代（個室料）→ 希望した場合のみ
ほぼ確実にかかるのは、差額ベッド代を除いた部分です。
具体的にいくらかかるのか、一般的な所得の人を基準に見ていきます。
4つの費用がすべて掛かった場合、大きな金額に感じ、民間の医療保険に入ろうと考える人は多いです。
しかし、もし241,626円以上の貯金をあなたが持っていたら、医療保険にあえて入る必要はあるでしょうか？
貯金があれば入る必要ない！
これくらいなら貯金ですぐ貯まりそう！
このように答えます。
実は一般的な1回の入院費用の目安241,626円は、考え方によってもっと抑えることが可能です。
「医療費」だけなら、ひと月9万円あれば十分！
最低限の医療費の備えとして、「医療費」だけカバーできていれば良いと考える人は多いです。
- 医療費：入院したら今の生活費にプラスして必ずかかるもの
- 病院食代：入院の有無関わらず毎日かかっている。金額的に少額！あえて保障する必要なし。
- 雑費（TVカード代、パジャマ・ティッシュなど日用品等）：金額的に少額！あえて保障する必要なし。
- 差額ベッド代（個室料）：厳密に考えれば贅沢費。贅沢したいがために保険をかける必要なし
医療費だけ備えられれば良いなら、高額療養費があるのでひと月9万円あれば十分です。
今9万円の出費があると経済的に困り、生活破綻してしまうなら、かなりまずい家計状況です。
早急な家計改善は急務で、医療保険に入っている場合じゃありません。
ポイント医療費だけ備えるなら、月8000円を貯金すれば1年後に9万円以上貯まり、最低限の医療費の備えができる。
キュア・ネクストがオススメな人
- オリックスの医療保険にどうしても入りたい
- 終身医療保険に入りたい
- 医療費をどうしても医療保険で補いたい
- 健康状態の理由により、キュア・ネクストしか入れない
このような人なら、キュア・ネクストの検討をオススメします。
しかし、「医療費の備えは絶対に医療保険でする」というよう強いこだわりがなければ、キュア・ネクストに入る必要はありません。
生きているだけで、色々お金がかかります。
綺麗事は抜きに、最低限の貯金があれば医療保険に入る必要はないので、その保険料を貯金した方が確実に自分と家族が困らない状況を築けます。
ポイント医療保険に入っていない保険営業は意外と多い。
やめたほうがいい人
- ムダな保険料を払いたくない
- 医療費に限らず、自分と家族がお金に困らない未来を手に入れたい
- 費用対効果の薄いものにお金を使いたくない
- 貯金がまったくない
- 公的保障と貯金があれば、医療費で経済的な生活破綻は考えにくいと感じる
このように考えるなら、キュア・ネクスト含む「医療保険」に入るのはやめたほうがいいです。
たとえ医療保険に入ったとしても、入院・手術しないと使えないし、使わない人も多いです。
それなら貯金していた方が、あなたのお金がムダになることはありません。
少しでも若いうちから計画的に資産形成をしていけば、どんな病気・ケガに罹ろうと対処可能で、保険に入る必要がないです。
多めにみて、100万円ほど緊急資金としていつでも使える状況なら、三大疾病になろうと大きく困ることは考えにくいです。
医療保険に3,000円を払わずに貯金するだけで、14年で50万円、28年で100万円が必ず貯められます。
毎月定額貯金して50万円〜100万円貯められる確率のほうが、入院・手術で医療保険をたくさん使う確率より遥かに高いです。
『キュア・ネクスト（レディネクスト）』よくある質問
まとめ
- 終身医療保険として悪くはないが、キュア・ネクストじゃないといけない理由は何もない
- 「医療費で経済的に生活破綻する可能性は限りなく低い」ので、医療保険の必要性は低い
- そもそも公的保障が充実している日本で、その補助的役割である民間医療保険はいらないという人も多い
- ムダな保険料を払いたくないなら、視野を広げて「保険以外の医療費の備え方」を把握しておいた方がいい
- 保険販売が目的の保険営業に相談しても、「保険が必要」という結論にしかならない
- しかし「保険は最低限」、「貯金を最大限」にした方が、お金に困らない未来に確実に近づける！
- 医療費・資産形成の合理的な備えはリクルート厳選！医療費の備えと資産形成に特化したFPに相談がオススメです。
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