なないろ生命はやばい？医療保険「メディカル礎」の弱点・評判をプロが解説

なないろ生命の医療保険を勧められて、保障内容はいいけど聞いたことない保険会社で不安を感じていませんか？

保険は長く付き合うものなので、倒産リスクが低い保険会社が良いと誰もが思います。

私は大手保険代理店で13年間FPとして勤め、2,000世帯以上の保険・資産形成相談を受けてきましたが、医療保険に入るなら無駄なく入りたいという人がほとんどです。

そこでこの記事では保険営業や他サイトでは教えてくれない、なないろ生命の医療保険の客観的真実を教えます。

この記事を読めば、なないろ生命の医療保険の良し悪しを判断できるだけじゃなく、医療保険がそもそも必要なのかもわかります。

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なないろ生命の基本情報

朝日生命が2021年に設立した100％子会社

なないろ生命は朝日生命が2021年4月に設立した100%子会社です。

朝日生命は主に外交員による訪問販売がメインなので、代理店販売やネット販売など新しい販路開拓が目的です。

朝日生命とは別会社なので、取り扱う保険商品も全く違います。

具体的には朝日生命は更新型の保険、なないろ生命は終身型の保険がメインです。

　

　

財務状況・格付けの確認

なないろ生命のソルベンシーマージン比率は非常に高いです。

保険会社が儲かる医療分野の保険しか扱いがなく、全商品が掛捨て型の保険であることや、新しい保険会社だからです。

	なないろ生命	朝日生命
ソルベンシーマージン費率	6,440％	933％
基礎利益	▲69億円	133億円
格付け評価 （日本格付研究所）	ー	BBB-

ソルベンシーマージン比率は新しい保険会社ほど契約数が少なくリスクも少ないので、比率が高くなる傾向があります。

200%以上でも絶対的な安全性を保証するものではなく、あくまで健全性を図る一つの指標です。

　

　

特約・特則は全部で9個

なないろ生命の特約は全部で9個です。

なないろ生命には「女性疾病特約」がありません。

女性疾病だろうと他の病気であろうと、高額療養費制度の自己負担額は一緒だから女性疾病はいらないという考えです。

　

　

なないろ生命がやばいと言われる理由

朝日生命の格付評価からやばいと言われる

同じグループ会社の朝日生命の格付評価（日本格付研究所）がBBB-と決して良いとは言えず、基礎利益も大きくマイナスです。

なので、なないろ生命はやばいと言われる原因となっています。

	なないろ生命	朝日生命
ソルベンシーマージン費率	6,440％	933％
基礎利益	▲69億円	133億円
格付け評価 （日本格付研究所）	ー	BBB-

また新しい保険会社なので、既存の保険会社より信頼性が低いのは仕方ありません。

もし格付や、やばいという評判が気になるなら他の保険会社にした方がいいです。

保険は長く続けるものなので、信頼でない保険会社に入っているのは精神衛生上よくありません。

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経営破綻したらどうなるか

もしなないろ生命が倒産した場合、保障が引き継がれる可能性があります。

生命保険契約者保護機構が保険会社倒産時に、契約者を保護してくれるからです。

ただし、保障が削減される可能性などデメリットもあるし、過去の千代田生命倒産時のように全ての保険を引き継げるかどうかはわかりません。

契約者保護制度があったとしても、倒産リスクが低い方が良いのは間違いないです。

　

　

デメリット・弱点

復活できない

なないろ生命は一定期間保険料を滞納すると契約が消滅します。

復活という制度がないからです。

復活できない代わりに、復活できる保険より保険料支払い猶予期間は長くなっています。

なないろ生命以外にも復活できない医療保険はたくさんあるので、保険料滞納した時が心配なら注意しましょう。

　

　

評価機関からの信用度が低い

ネームバリューや外部評価を気にする人だと、なないろ生命を敬遠する人もいます。

設立して間もないので既存の保険会社より信頼性が低く、同じグループ会社である朝日生命の格付評価も良くないからです。

	なないろ生命	朝日生命
ソルベンシーマージン費率	6,440％	933％
基礎利益	▲69億円	133億円
格付け評価 （日本格付研究所）	ー	BBB-

ソルベンシーマージン比率は高いですが、新しい保険会社は給付金支払い自体が少ないので、比率が高くなっています。

契約した人の請求は今後確実に増えて数値は変わるので、今の数値を当てにしすぎない方が良いです。

保険料は掛捨て

なないろ生命の医療保険は掛捨てです。

いくら保険料を払っていても、入院・手術や特約の給付条件を満たさなければ一切保障されず、保険料は1円も返ってきません。

保険料を無駄にしたくないからと貯蓄型医療保険を検討する人もいますが、デメリットが多いのでFPから客観的にみてオススメできません。

入院リスクが低い若年層や貯金がない人なら、そもそも保険に入るよりもまず貯金した方が良いです。

　

　

メリット・強み

審査が緩め

なないろ生命の医療保険は健康状態の審査が他社より緩めです。

特に健康診断の指摘がある人は、再検査をしていなければ告知の必要がありません。

健康状態が原因で他社で入れなかったなら、なないろ生命なら入れるかもしれません。

いきなり保険料が高い緩和型医療保険を考えるより、先になないろ生命で入れるか相談してみましょう。

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がん一時金の2回目給付条件がわかりやすい

がん一時金の2回目以降の給付条件が「がんであること」と非常にわかりやすいです。

年齢や状況によってがん治療を選択しなくても、なないろ生命ならがん一時金を受け取れます。

	がん診断一時金 2回目以降の給付条件	給付頻度
なないろ生命	がんであること	一年に一度
チューリッヒ	がんで治療のための入院	一年に一度
はなさく生命	所定の治療のための入通院	一年に一度

がん診断一時金の2回目以降の給付条件はシンプルな方が、長く続けることを考えると内容を把握しやすいし、家族にも説明しやすいです。

　

　

退院後61日経過で最初の入院がリセット

退院日から61日以上経過した後の入院は、新たな入院として支払います。

他社と比べて、他院後に入院日数がリセットされる期間が短いです。

	1入院のリセット期間
なないろ生命	60日
ネオファースト	30日
はなさく生命	60日
メディケア	90日
アフラック	180日
チューリッヒ	180日

しかし３大・８大疾病入院延長特則をつけていた場合、これら疾病で入院したら例え他院後すぐ入院してもしっかり保障してくれます。

　

　

なないろ生命の保険料は高いのか？他社と比較検証！

基本保障だけで比較すると、50歳以降の保険料が他社より安いです。

しかし全体的にほとんど保険料差はありませんでした。

	20歳	30歳	40歳	50歳	60歳
なないろ生命	1,243円	1,398円	1,594円	1,929円	2,663円
はなさく生命	1,229円	1,559円	1,594円	2,369円	3,219円
メディケア	1,215円	1,440円	1,510円	1,940円	2,675円
チューリッヒ	1,224円	1,334円	1,509円	2,024円	2,989円

保険料を1円でも安くしたいなら、安い保険会社に入るべきですがそのような人はほとんどいません。

これくらいの保険料差なら、安心感のある保険会社を選ぶべきでしょう。

なないろ生命を信頼できるなら、なないろ生命に入っても問題ないです。

　

　

なないろ生命の医療保険がオススメな人

このような人は、なないろ生命の医療保険がオススメです。

健康状態の審査の緩さ、がん一時金の2回目以降の給付条件は他社と比べアドバンテージがあります。

でも健康状態によって入れない可能性もあるので、詳しくはなないろ生命を取り扱うFPに調べてもらいましょう。

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なないろ生命の医療保険はやめた方がいい人

このような人は、なないろ生命の医療保険に入るのはやめたほうがいいです。

特にネームバリューや信頼性はどうにもできないので、不安を抱えて入るのは精神衛生上よくありません。

また貯蓄があり医療保険がいらない人や、貯蓄ができるまでの間だけ保険をかけたいなら、終身医療保険ではなく実費型医療保険の方が手厚く合理的です。

医療保険の中で最も手厚い「実費型医療保険」に興味があれば、別記事で詳しく解説してます。

現役FPぶっちゃけ

払込保険料以上に保障を受けられる可能性は低い

医療保険で払込保険料以上の保障をされることはほとんどありません。

いくら病院に掛かっても入院・手術しないと保障されないからです。

医療保険は損得で考えるものではありませんが、無駄な保険料を払いたくないという人もいます。

そういった考えの人には知っておいて欲しい事実です。

　

　

医療保険がいらない人も多い

ある程度の貯金があれば医療保険に頼る必要がないので、医療保険がいらないという人も多いです。

がんや心疾患、盲腸になっても高額療養費制度があり治療費の上限は年収によって決まっているからです。

【年収別の適用区分】	ひと月の医療費上限額	医療費100万円掛かった場合の自己負担額	多数該当	年間治療費目安
1,160万〜	252,600円 ＋ (医療費−842,000円）×1％	254,180円	140,100円	202万
770万〜	167,400円 ＋ (医療費−558,000円）×1％	171,820円	93,000円	135万
370万〜	80,100円 ＋ (医療費−267,000円）×1％	87,430円	44,400円	66万
370万未満	57,600円	57,600円	44,400円	56万
住民税非課税者	35,400円	35,400円	24,600円	32万

例えば年収370万円〜の区分の人が公的医療保険制度適用の治療を受けていれば、がんだったとしても年間66万しか治療費は掛かりません。

もし貯金が年間治療費目安以上にあれば、医療保険で保険料を掛捨てて入院・手術したときしかお金を使えないように資金拘束する必要がありません。

貯金がないから保険に入ると考える人もいますが、医療保険を使う確率より、保険料を貯金して年間治療費目安を貯められる確率の方が高いです。

既に医療保険に頼る必要がないなら解約もありです。

　

　

無駄な保険に入りたくない人へ

無駄な保険に入りたくないから、医療費を貯金でカバーしたいと思っても、

このような人も多いと思います。

私も以前は同じように金融知識がなく、医療費は医療保険に頼るしかないという考えだけでした。

でもFPとして知識をつけるほど医療費を保険でカバーするのは無駄が多いことに気づきます。

低金利時代で収入も上がりにくい今の時代こそ、『無駄な保険に入らないこと』『適切な家計管理』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。

このように思うなら、リクルート運営が厳選したFPに相談できる保険チャンネルで相談がオススメです。

なぜなら、特定の金融機関に属さない知識豊富なFPが担当してくれ、保険営業にはできない中立的なアドバイスをしてくれます。

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まとめ

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