メットライフのがん保険「ガードネクスト」の評判・デメリットを徹底解説！

「２人に１人がガンになる時代」「通院治療や自由診療はお金が掛かる」など、早いうちにがん保険に入っておくべきと勧められるケースは多いです。

がんへの不安を煽られた中で、禁煙割で保険料が安くなり、がん自由診療を１億円まで保障できる、メットライフのがん保険「ガードネクスト」を提案されると、魅力的に感じますよね。

しかし、がん保険に入るなら公的保障や、ガン治療費のカバー方法を知らないと、ムダな保険料を払うことになる可能性が高いです。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成等「お金の悩み」を解決してきた筆者が、ガードネクストは入る価値がある保険なのかをぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、保険営業や企業サイトでは教えてくれない、ガードネクストに入る価値があるのか客観的真実がわかり、あなたの大切なお金・時間をムダにしないで済みます。

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メットライフのがん保険「ガードネクスト」の基本情報

ガードネクストは、がん特定治療（放射線、抗がん剤など）を受けたら保障される仕組みです。

特約（オプション）付加して、自分好みの保障にカスタマイズできますが、重要度が高い特約はほとんどありません。

	重要度	保障概要
がん治療給付金 （外せない）	低	初回がん診断、２回目以降がん治療（所定）で毎月給付金を支払う
重度がん治療特約	低	重度がん認定（最上位の病期等）で、毎月の治療給付金を増額
がん診断給付特約	低	がん診断確定で給付
がん先進医療特約	低	がん先進医療治療費を給付
がん自由診療特約	低	がん治療の自由診療、患者申出診療を保障（保障対象外の治療あり）
がん通院治療特約	低	がん治療のための通院を保障
がん入院治療特約	低	がん治療のための入院を保障
女性がん入院治療特約	低	女性がん治療のための入院を保障
女性がん手術・再建術サポート特約	低	女性がん手術、乳房再建術を保障
悪性新生物収入サポート特約	低	がん診断（悪性）と診断され、毎年生存していたら1年毎に50万円給付
がん保険料払込免除特約	低	がん診断以降の保険料支払い免除

たくさんの特約がありますが、付けた分だけ保険料が上がっていきます。

がん保険の保障対象は「がん」だけ　🟰　がんにならないと1円も使えない

がん治療費が心配でガードネクストに入るなら、基本契約の「 がん治療給付金」だけでも十分です。

　

　

　

ガードネクストのデメリット・弱点

【デメリット①】保険料が少し高い

比較されることの多い「SOMPOひまわり生命　勇気のお守り」より、保険料が高いです。

	保険料
	男性	女性
メットライフ	1,671円	2,280円
ひまわり生命	1,067円	1,637円

自由診療保障が大きく違うのが、メットライフのガードネクストが高い理由です。

「自由診療保障」の違い
・メットライフ：自由診療、患者申出診療を1億円まで保障
・ひまわり生命：自由診療抗がん剤・ホルモン剤のみ、がん治療給付金を倍額払う（通算12ヶ月限度）

がん患者の一部で自由診療を選ぶ人もいますが、一般的には保険診療（3割負担・高額療養費適用可能）でがん治療をするケースが多いです。

そのため、そこまで自由診療保障にこだわる必要はありません。

≫SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」について詳しくはこちら

　

　

【デメリット②】がん診断一時金だけで契約できない

ガードネクストは「がん治療給付金」なしで契約できません。

「がん診断一時金だけで契約したい」と考えている人にとってはデメリットです。

しかし、公的保障によりがん治療費の限度額がある以上、がん治療給付金だけでも大きく困ることは考えにくく、がん診断一時金に固執する理由がありません。

　

　

【デメリット③】終身保障しか選べない

「がんに罹ったら困る時期」だけ、がん保険に入りたいと考える人も多いです。

（例①）子供の手が離れるまでは、がん治療費で家計に負担を掛けたくない
（例②）70歳以上になって、積極的にがん治療をしようと思わず保障はいらない

定期がん保険なら、本当に困る時期だけ保険を掛けることができ、保障が手厚く、保険料も安いのでムダがありません。

　

　

　

メリット

【メリット①】保障がない90日間（免責期間中）の保険料支払いがいらない

責任開始日から90日以内は、がん保障ができません。

もし90日以内にがん診断を受けると、契約取消になってしまう。

他社がん保険は、保障されない期間も保険料を払わければいけませんが、ガードネクストは保障開始まで保険料支払いがないので、お財布に優しいです。

　

　

【メリット②】非喫煙者割引で保険料が安くなる

過去1年以内に喫煙なければ、「非喫煙者割引」で保険料が安くなります。

（例）非喫煙者割引あり・なしの保険料差イメージ
・非喫煙者割引あり：1,671円
・非喫煙者割引なし：2,131円

割引は永久適用ですが、もし喫煙→禁煙しても途中から保険料割引の適用されません。

　

　

【メリット③】抗がん剤・ホルモン剤は処方月数で保障してくれる

抗がん剤・ホルモン剤の保障月数は、処方月数でカウントしてくれます。

例えば通院1回、3ヶ月分の抗がん剤薬を処方されたケースで見ると、他社がん保険より手厚い保障が受けられます。

（例）通院１回、3ヶ月分の抗がん剤薬を処方された場合のイメージ
・ガードネクスト　→　3ヶ月分の治療給付
・他社がん保険　→　1ヶ月分の治療給付

しかし、抗がん剤薬が3ヶ月分まとめて処方されようと、1ヶ月分であろうと、高額療養費によって自己負担額は約9万円で済みます。

他社がん保険のように、1ヶ月分の治療給付でも困ることは考えにくいですが、処方月数で保障してくれるのはガードネクストの強みです。

　

　

【メリット④】がん自由診療特約で１億円まで保障

ガードネクストの「がん自由診療特約」の保障限度額は、1億円までと高額で安心感があります。

しかし、保障が手厚いからか適用条件がかなり細かく、わかりにくさがあります。

そもそも自由診療を受ける確率自体が低いのに、さらにすべての給付条件をクリアしないと保障してくれません。

保障限度額だけ見れば手厚いですが、使い勝手が良い「必要な保障」とは言えないでしょう。

　

　

　

【実例】身近な人のがん治療費と保険の給付額を紹介

【実例①】祖母の乳がん

69歳の祖母が、乳がんで入院・手術をしたときの医療費は7万円でした。

乳房全摘出という大きな手術をしたにも関わらず、高額療養費のおかげで大きな治療費はかかりませんでした。

入っていた保険は、日額7,000円の終身医療保険だけです。

がん保険に入っておらず、給付金は医療保険からの21.7万（入院11日、手術分）のみでしたが、治療費以上の保障を得られました。

もしがん保険に入っていれば、診断給付金が受けとれたかもしれません。

しかし医療費が7万しか掛からなかったので、医療保険がなくても医療費で困ることはありませんでした。

　

【実例②】姉の子宮頸がん

姉が32歳のときに子宮頸がんになり、入院・手術したときの医療費は4.5万円でした。

初期段階だったこともあり、子宮頸部のがん腫瘍だけ切除する手術だったので、入院日数も１泊2日と短かったです。

入っていた保険は、日額5,000円の終身医療保険（緩和型）だけです。

がん保険に入っておらず、給付金は医療保険からの6万（入院2日、手術分）のみでしたが、治療費以上の保障を得られました。

もしがん保険に入っていれば、診断給付金が受けとれたかもしれませんが、医療保険だけで十分でした。

仕事は１週間休暇をもらっていましたが、有給消化で収入源もなく経済的に困窮するほどのダメージはなかったです。

　

　

がん医療費の備え方

貯金で備える

「貯金」はがん医療費の備えとして、最も現実的かつ合理的です。

がん保険で長く保険料を払うなら、その分を貯金していた方が、どんな状況でも医療費として使うことができるし、入院しなくてもムダになりません。

（例）毎月3,000円を30年、貯金とがん保険に使った場合
・貯金：3,000円 × 30年 ＝ 108万円が貯まる
※医療費が必要なら、ガンに関わらず引き出す！入院しなくても資産となりムダにならない！

・がん保険：3,000円×30年＝108万円をかけすて！資産性ゼロ！
※がんになり、給付条件を満たした時だけ使える！がんにならなければムダ！

公的保障を考えれば、がん医療費で経済的に困窮し、生活破綻することは考えにくいです。

それなら、貯金でカバーすれば問題ありません。

　

　

収入の中で払う

「がん医療費」を特別視せず、がんになったら収入の中で払う人もいます。

あなたは風邪やインフルエンザに罹った時のためだけに、日頃から医療費を準備しているでしょうか。

ほとんどの人は、いつなるかわからない風邪・インフルエンザなどの医療費を、食費や日用品と同じ感覚で、収入の中で払います。

一般的な所得区分のひと月の医療費は9万円ほど！

収入が高い人ほど高額療養費の限度額は上がりますが、比例して支払い能力も高くなります。

無理に備えず、収入の中で払うことができる人向けの備え方です。

　

　

保険で備える

がん保険や医療保険でがん医療費に備えることができます。

しかし、保険からお金を受け取るには「給付条件」を満たさなければならず、満たした条件をもとにした定額払いです。

（例）給付イメージ
・抗がん剤を受けた　→　5万円給付
・入院・手術をした　→　入院日数分の日額保障と、手術給付金を給付

貯金のように、15万円治療費が掛かったから、15万円取り崩して使うというようなお金の使い方はできづ、使い勝手の良い備えではありません。

　

　

　

【重要】がん保険に入る前の予備知識！

がん罹患率は若年層ほど低い

「公益財団法人　がん研究復興財団（がんの統計2022）」によると、若年層ほどがん罹患率は低いです。

	がん罹患率
	男性	女性
	39歳以下	1.2％	2.3％
49歳以下	2.8％	6.2％
59歳以下	7.8％	12.3％
69歳以下	21.6％	21.1％
79歳以下	43.0％	32.7％
生涯	65.0％	50.2％

年齢問わず、いつガンになるか誰にもわかりませんが、

それなら、がん保険に払う保険料を貯金していたほうが無難です。

≫【要注意】貯蓄型がん保険「がん診断保険R」に入る意味がない理由はこちら

　

　

「二人に一人がガン」は後期高齢者になってから

国立がん研究センターがん情報サービス「累積罹患リスク(グラフデータベース)」によると、男性で70歳前後、女性で85歳以上にならないと、ガン罹患率50％超えません。

「二人に一人はガンになる」は限定的な年齢を切り取った例え

ガン罹患率が高まる年齢は、退職して収入減少している人が多く、高額療養費の限度額が約9万円から5.8万円まで下がり、ガン医療費の負担が減ります。

　

　

がん保険がないと経済的に生活破綻する状況は考えにくい

日本は公的保障が充実しているので、ガン治療費とはいえ莫大なお金がかかることはありません。

ガン治療費が高額になるケースは「自由診療」を受けた場合や、入院で「個室」に希望して入った場合がメイン

そもそも保険は、「なったら経済的に困窮し、生活破綻してしまうリスク」に対して備えるものです。

がん保険がないと「経済的に生活破綻する」ことは考えにくいなら、がん保険に入る必要性がありません。

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『現役FPの意見』がん保険として悪くはないが、入るべき理由がない！

他社のがん保険と比べて、保険料・内容ともに悪くない保険だが、ガードネクストに入るべき理由がありません。

少しでも若いうちから計画的に資産形成をしていけば、どんな病気・ケガに罹ろうと対処可能で、保険に入る必要がないです。

・医療費として備えるべき貯金目安：50万〜100万円
・高額療養費適用の年間治療費目安：68万円（医療費9万円 × 3ヶ月 + 多数該当4.4万円 × 9ヶ月）

多めにみて、100万円ほど緊急資金としていつでも使える状況なら、ガン治療費でも困ることは考えにくいです。

≫医療保険・がん保険がいらない具体的な理由はこちら

　

がん保険に3,000円の保険料を払ったと仮定すると、14年で50万円、28年で100万円を貯められます。

「ガンにならないで100万円貯められる確率」：100％（続ければ）
「ガンになってがん保険を使う確率」：年齢による（男性70歳前後、女性85歳以上で50％）

　

例えば、あなたは「がん」だけに備えれば安心ですか？

がん保険に入っても、腎臓病、肝臓病、骨折リスクはゼロにならないし、ガンに掛からなくなる訳でもありません。

どんな病気・ケガも病院に掛かれば医療費は掛かるのに、ガン以外はすべて無防備

どんな病気・ケガでも対処できる状況こそ、誰もが求める状況

どんな状況でも困りたくないなら、公的保障を軸に、足りない部分だけ貯金で備えたほうが確実にムダがないです。

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『ガードネクスト』よくある質問

メットライフのがん保険「ガードネクスト」がオススメな人

このような人は、ガードネクストを検討するのはありでしょう。

しかし終身がん保険にこだわらず、必要最低限の間だけ手厚い保障があれば良いと考えるなら、セコムの実費補償型定期がん保険のほうがおすすめです。

実費補償型は販売手数料が安いので提案されないことが多いが、最も手厚いがん保険

老後の医療費負担は下がる可能性が高いこと、70歳や80歳以降に積極的なガン治療をする必要がないと考えるなら、ガードネクスト含む「終身がん保険」に入る必要はありません。

　

　

　

やめたほうがいい人

このような人は、ガードネクストに入るのをやめたほうがいいです。

保険料がどれだけ安かろうと、その分を貯金して備えておきましょう。

ガン罹患率が高くなる年齢（男性70歳前後、女性85歳以上）まで15年以上あるなら、貯金の一部をNISAを通して投資信託で運用すれば、お金が貯まるスピードを劇的に早めてくれる可能性があります。

リクルート厳選！公的保障や金融知識豊富なFPに無料相談すれば、お金の悩みをすべて相談・解決できるのでオススメです。

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まとめ

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