ひまわり生命のがん保険「勇気のお守り」評判・デメリットをFPが徹底解説！

「２人に１人がガンになる」「抗がん剤治療が長引くと治療費が大変」など、早いうちにがん保険に入っておくべきと勧められるケースは多いです。

がんへの不安を煽られた中で、禁煙割で保険料が安くなり、通院治療の保障が持てる、SOMPOひまわり生命のがん保険「勇気のお守り」を提案されると、魅力的に感じますよね。

しかし、がん保険に入るなら公的保障や、ガン治療費のカバー方法、具体的な治療費目安を知らないと、ムダな保険料を払うことになる可能性が高いです。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成等「お金の悩み」を解決してきた筆者が、「勇気のお守り」は入る価値がある保険なのかをぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、保険営業や企業サイトでは教えてくれない、勇気のお守りの客観的評価がわかり、あなたの大切なお金・時間をムダにしないで済みます。

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ひまわり生命のがん保険「勇気のお守り」の基本情報

勇気のお守りは２種類あり、基本保障と特約（オプション）が異なります。

・がん治療給付型：がん治療に特化した保障
・がん診断給付型：がん診断されたら一時金を受けとる

	概要	がん治療給付型	がん診断給付型
がん治療給付金	がん特定治療・特定自由診療を保障	基本保障 （外せない）
がん診断給付	がん診断で一時金給付		基本保障 （外せない）
がん先進医療	所定のがん先進医療を受けたら保障
がん保険料払込免除	がん診断後の保険料免除
がん外来治療	がん治療の通院を保障
がん入院	がん治療の入院を保障
抗がん剤・ホルモン剤給付	所定の抗がん剤・ホルモン剤治療を保障

たくさんの特約がありますが、付けた分だけ保険料が上がっていきます。

保障対象は「がん」だけ　🟰　がんにならないと1円も受けとれない

がん治療費が心配で「勇気のお守り」に入るなら、基本保障だけでも十分です。

　

　

デメリット・弱点

【デメリット①】終身保障しか選べない

勇気のお守りは終身保障しか選べず、特定の期間だけの保障に絞って入ることができません。

しかし、がんになったら困る期間だけ、がん保険に入りたいと考える人は多いです。

（例①）子供の手が離れるまでは、がん治療費で家計に負担を掛けたくない
（例②）70歳以上になって、積極的にがん治療をしようと思わず保障はいらない

定期がん保険なら、本当に困る時期だけ保険を掛けることができ、保障が手厚く、保険料も安いのでムダがありません。

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【デメリット②】がん保険が２種類ありわかりにくい

一般的に終身がん保険を、２種類とり扱う保険会社はめずらしいです。

勇気のお守りは「がん治療給付型」と「がん診断給付型」がありますが、内容が似ているのでなにが違うのか、どっちを選べばよいかわかりにくいです。

・がん治療給付型：がん治療に特化した保障
・がん診断給付型：がん診断されたら一時金を受けとる

どっちにするか迷っているなら、保険料が安い「がん治療給付型」か、両方の良いとこドリ「吸わんトク（禁煙者・通販限定）」がオススメです。

　

【デメリット③】3ヶ月以内の通院歴はガンに関わらず告知必要

がんしか保障しないのに、直近3ヶ月以内の通院歴を告知しなければ入れません。

心療内科や産婦人科に通っていたとしても、該当するなら告知が必要です。

他社なら、ガンに関わらない告知はいらないケースが多い

告知したからといって、必ずしも入れないわけではありませんが、他社と比べて告知することが多いのは面倒です。

　

【デメリット④】付帯サービスは変更されることがある

唾液検査のサリバチェッカーなど、最新の検査を契約者向け特別価格で受けられます。

しかし、付帯サービスは変更されることも多く、ずっと同じサービスが受けられる訳ではありません。

線虫によるがん検査であるN-NOSE（エヌノーズ）の優待が2024年に消滅

付帯サービスはあくまでおまけなので、付帯サービス目的で入るのはやめたほうがいいです。

　

　

メリット

【メリット①】過去1年以内に喫煙がなければ保険料割引

がん保険には珍しい非喫煙者割引があり、保険料を安くできます。

契約時に過去1年以内の喫煙がないことを申告するだけで、唾液検査などはありません。

非喫煙者向けの割引はメットライフ、ネオファースト生命のがん保険もあるので比較必須
※ひまわり生命の禁煙者・ネット限定の終身がん保険「吸わんトク」もチェック！

喫煙しており割引なしで入ったとしても、契約から5年以内に訪れる「禁煙チャレンジ制度」を利用し、1年以内の喫煙がなければ途中から保険料を割引できます。

　

【メリット②】保険料が安い

比較されることの多い「メットライフ　ガードネクスト」より、保険料が安いです。

	保険料
	男性	女性
ひまわり生命	1,067円	1,637円
メットライフ	1,671円	2,280円

自由診療保障が大きく違うのが、ひまわり生命が安い理由です。

「自由診療保障」の違い
・メットライフ：自由診療、患者申出診療を1億円まで保障
・ひまわり生命：自由診療抗がん剤・ホルモン剤のみ、がん治療給付金を倍額払う（通算12ヶ月限度）

がん患者の一部で自由診療を選ぶ人もいますが、一般的には保険診療（3割負担・高額療養費適用可能）でがん治療をするケースが多いです。

そこまで自由診療保障にこだわる必要はありません。

≫メットライフのがん保険「ガードネクスト」の解説記事はこちら

　

【メリット③】免責90日以内の保険料が発生しない

責任開始日から90日以内は、がん保障ができません。

もし90日以内にがん診断を受けると、契約取消になってしまう。

他社がん保険は、保障されない期間も保険料を払わければいけませんが、勇気のお守りはがん保障開始まで保険料支払いがなく、お財布に優しいです。

　

【メリット④】抗がん剤・ホルモン剤は処方月数で保障してくれる

抗がん剤・ホルモン剤の保障月数は、処方月数でカウントしてくれます。

例えば通院1回、3ヶ月分の抗がん剤薬を処方されたケースで見ると、他社がん保険より手厚い保障が受けられます。

（例）通院１回、3ヶ月分の抗がん剤薬を処方された場合のイメージ
・勇気のお守り　→　3ヶ月分の治療給付
・他社がん保険　→　1ヶ月分の治療給付

しかし、抗がん剤薬が3ヶ月分まとめて処方されようと、1ヶ月分であろうと、高額療養費によって自己負担額は約9万円で済みます。

他社がん保険のように、1ヶ月分の治療給付でも困ることは考えにくいですが、処方月数で保障してくれるのは勇気のお守りの強みです。

　

　

【実例】身近な人のがん治療費と保険の給付額を紹介

【実例①】祖母の乳がん

69歳の祖母が、乳がんで入院・手術をしたときの医療費は7万円でした。

乳房全摘出という大きな手術をしたにも関わらず、高額療養費のおかげで大きな治療費はかかりませんでした。

入っていた保険は、日額7,000円の終身医療保険だけです。

がん保険に入っておらず、給付金は医療保険からの21.7万（入院11日、手術分）のみでしたが、治療費以上の保障を得られました。

もしがん保険に入っていれば、診断給付金が受けとれたかもしれません。

しかし医療費が7万しか掛からなかったので、医療保険がなくても医療費で困ることはありませんでした。

　

【実例②】姉の子宮頸がん

姉が32歳のときに子宮頸がんになり、入院・手術したときの医療費は4.5万円でした。

初期段階だったこともあり、子宮頸部のがん腫瘍だけ切除する手術だったので、入院日数も１泊2日と短かったです。

入っていた保険は、日額5,000円の終身医療保険（緩和型）だけです。

がん保険に入っておらず、給付金は医療保険からの6万（入院2日、手術分）のみでしたが、治療費以上の保障を得られました。

もしがん保険に入っていれば、診断給付金が受けとれたかもしれませんが、医療保険だけで十分でした。

仕事は１週間休暇をもらっていましたが、有給消化で収入源もなく経済的に困窮するほどのダメージはなかったです。

　

　

がん医療費の備え方

貯金で備える

「貯金」はがん医療費の備えとして、最も現実的かつ合理的です。

がん保険で長く保険料を払うなら、その分を貯金していた方が、どんな状況でも医療費として使うことができるし、入院しなくてもムダになりません。

（例）毎月3,000円を30年、貯金とがん保険に使った場合
・貯金：3,000円 × 30年 ＝ 108万円が貯まる
※医療費が必要なら、ガンに関わらず引き出す！入院しなくても資産となりムダにならない！

・がん保険：3,000円×30年＝108万円をかけすて！資産性ゼロ！
※がんになり、給付条件を満たした時だけ使える！がんにならなければムダ！

公的保障を考えれば、がん医療費で経済的に困窮し、生活破綻することは考えにくいです。

それなら、貯金でカバーすれば問題ありません。

　

収入の中で払う

「がん医療費」を特別視せず、がんになったら収入の中で払う人もいます。

あなたは風邪やインフルエンザに罹った時のためだけに、日頃から医療費を準備しているでしょうか。

ほとんどの人は、いつなるかわからない風邪・インフルエンザなどの医療費を、食費や日用品と同じ感覚で、収入の中で払います。

一般的な所得区分のひと月の医療費は9万円ほど！
一般的な年金生活者なら、ひと月の医療費は5.8万円ほどですむ！

収入が高い人ほど高額療養費の限度額は上がりますが、比例して支払い能力も高くなります。

無理に備えず、収入の中で払うことができる人向けの備え方です。

　

保険で備える

がん保険や医療保険でがん医療費に備えることができます。

しかし、保険からお金を受け取るには「給付条件」を満たさなければならず、満たした条件をもとにした定額払いです。

（例）給付イメージ
・抗がん剤を受けた　→　5万円給付
・入院・手術をした　→　入院日数分の日額保障と、手術給付金を給付

貯金のように、15万円治療費が掛かったから、15万円取り崩して使うというようなお金の使い方はできづ、使い勝手の良い備えではありません。

　

　

【重要】がん保険に入る前の予備知識！

がん罹患率は若年層ほど低い

「公益財団法人　がん研究復興財団（がんの統計2022）」によると、若年層ほどがん罹患率は低いです。

	がん罹患率
	男性	女性
	39歳以下	1.2％	2.3％
49歳以下	2.8％	6.2％
59歳以下	7.8％	12.3％
69歳以下	21.6％	21.1％
79歳以下	43.0％	32.7％
生涯	65.0％	50.2％

年齢問わず、いつガンになるか誰にもわかりませんが、

それなら、がん保険に払う保険料を貯金していたほうが無難です。

≫【要注意】貯蓄型がん保険「がん診断保険R」に入る意味がない理由はこちら

　

　

「二人に一人がガン」は後期高齢者になってから

国立がん研究センターがん情報サービス「累積罹患リスク(グラフデータベース)」によると、男性で70歳前後、女性で85歳以上にならないと、ガン罹患率50％超えません。

「二人に一人はガンになる」は限定的な年齢を切り取った例え

ガン罹患率が高まる年齢は、退職して収入減少している人が多く、高額療養費の限度額が約9万円から5.8万円まで下がり、ガン医療費の負担が減ります。

　

　

がん保険がないと経済的に生活破綻する状況は考えにくい

日本は公的保障が充実しているので、ガン治療費とはいえ莫大なお金がかかることはありません。

ガン治療費が高額になるケースは「自由診療」を受けた場合や、入院で「個室」に希望して入った場合がメイン

そもそも保険は、「なったら経済的に困窮し、生活破綻してしまうリスク」に対して備えるものです。

がん保険がないと「経済的に生活破綻する」ことは考えにくいなら、がん保険に入る必要性がありません。

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『現役FPの意見』がん保険として悪くはないが、入るべき理由がない！

終身がん保険として、素晴らしい保険です。

しかし少しでも若いうちから計画的に資産形成をしていけば、どんな病気・ケガに罹ろうと対処可能で、保険に入る必要がないです。

・医療費として備えるべき貯金目安：50万〜100万円
・高額療養費適用の年間治療費目安：68万円（医療費9万円 × 3ヶ月 + 多数該当4.4万円 × 9ヶ月）

多めにみて、100万円ほど緊急資金としていつでも使える状況なら、ガン治療費でも困ることは考えにくいです。

≫医療保険・がん保険がいらない具体的な理由はこちら

　

がん保険に3,000円の保険料を払ったと仮定すると、14年で50万円、28年で100万円を貯められます。

「ガンにならないで100万円貯められる確率」：100％（続ければ）
「ガンになってがん保険を使う確率」：年齢による（男性70歳前後、女性85歳以上で50％）

　

例えば、あなたは「がん」だけに備えれば安心ですか？

がん保険に入っても、腎臓病、肝臓病、骨折リスクはゼロにならないし、ガンに掛からなくなる訳でもありません。

どんな病気・ケガも病院に掛かれば医療費は掛かるのに、ガン以外はすべて無防備

どんな病気・ケガでも対処できる状況こそ、誰もが求める状況

どんな状況でも困りたくないなら、公的保障を軸に、足りない部分だけ貯金で備えたほうが確実にムダがないです。

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『勇気のお守り』よくある質問

　

　

ひまわり生命「勇気のお守り」がオススメな人

このような人は、勇気のお守りを検討するのはありでしょう。

しかし終身がん保険にこだわらず、必要最低限の間だけ手厚い保障があれば良いと考えるなら、セコムの実費補償型定期がん保険のほうがおすすめです。

実費補償型は販売手数料が安いので提案されないことが多いが、最も手厚いがん保険

老後の医療費負担は下がる可能性が高いこと、70歳や80歳以降に積極的なガン治療をする必要がないと考えるなら、勇気のお守り含む「終身がん保険」に入る必要はありません。

　

　

やめたほうがいい人

このような人は、勇気のお守りに入るのをやめたほうがいいです。

保険料がどれだけ安かろうと、その分を貯金して備えておきましょう。

ガン罹患率が高くなる年齢（男性70歳前後、女性85歳以上）まで15年以上あるなら、貯金の一部をNISAを通して投資信託で運用すれば、お金が貯まるスピードを劇的に早めてくれる可能性があります。

リクルート厳選！公的保障や金融知識豊富なFPに無料相談すれば、お金の悩みをすべて相談・解決できるのでオススメです。

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まとめ

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