弱点コレ！アクサ生命『ネット完結終身医療』の評判・デメリットを徹底解説！

アクサ生命『ネット完結終身医療』が良いと思うけど、対面で入る医療保険となにが違うのかがわからず、迷っていませんか。

せっかく医療保険に入るなら、あとで後悔しないよう、デメリットを理解した上で入りたいですよね。

実は医療保険として珍しい、この保険特有のデメリットがあるのですが、ネット型の保険はすべて自己責任なので「そんなの聞いていない。案内されなかった。」が通用しないので、入る前に細心の注意が必要です。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成など、お金の悩みを解決してきた筆者が、アクサ生命のネット完結終身医療は、客観的にみて入る価値がある保険なのか、どこよりも詳しくぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、この保険に入って問題ないかを自分で判断できるようになり、あなたの大切なお金・時間をムダな保険で浪費しないで済みます。

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『ネット完結終身医療』の基本情報

2025年4月21日で販売停止予定

ネット完結終身医療は、2025年4月21日で販売停止が決定しています。

・新規募集は2025年4月21日23時30分までWEB申込可能
・既に契約済みの人への影響なし

その他、販売停止される保険もあるので、もし検討なら期限に注意しましょう。

　

保障一覧

特約・特則が少なく、全体的にシンプルでわかりやすい保険です。

医療保険の費用対効果を考えれば、基本保障だけにして保険料を抑えるのも有効な選択！

	概要
入院・手術 (基本保障）	入院・手術で保障
先進医療特約	先進医療費を保障
3疾病保険料払込免除	がん（悪性）・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の 状態に該当以降の保険料支払い免除
長期入院一時金特約	入院日数61日以上で給付
通院支援特約	退院後の通院で一時金を給付
女性疾病入院特約	女性疾病（全てのがん含）で入院・ 特定手術を追加保障
健康祝金特則	3年毎に給付条件を満たせば祝金

保障内容を充実させて、保険料が高くなるほど『お金に困らない未来』は遠のいていくので注意しましょう。

≫医療保険で2,000円以上は払い過ぎ！お金に困らなくなる備え方はこちら
≫【マジか】医療保険が必要な人はこれだけ！世代別の必要性もぶっちゃけ解説！

　

評判・口コミ

個人が発信する『ネット完結終身医療』のネット上の評判・口コミはありませんでした。

この保険はアクサダイレクトが販売していた商品ですが、2024年4月にアクサ生命とアクサダイレクトが合併し、保障内容は変わらず名前を変えて今も販売が続いています。

合併前のアクサダイレクトについてと、アクサダイレクト時代に販売していた終身医療保険についての口コミが『みん評』に掲載されていたので、一部を紹介します。

素早いご対応
アクサダイレクト様の終身医療保険(無解約返戻金型)Ⅰ型 2016年10月28日加入しました。
下記の状況で、入院および足の手術を致しました。傷病発生時期→2018年2月頃
2021年3月30日 入院および手術(左足)
2021年4月20日 手術(右足)
2021年5月27日 手術(両足)
2021年6月7日 退院　　＃みん評より

病歴がないヒト以外は申し込んじゃダメ
告知で骨折歴あり、完治ずみとしていたのだけど、この骨折近辺の関節が予想以上に悪くなったため入院・手術するハメに。
いざ請求してみれば猛烈に対応の悪い調査会社が３か月以上も調査。当時の担当医が「完治ではなく経過観察だった。悪くなる可能性も告知していた（言われた部分が悪化したわけじゃないし、町医者レベルの検査しかしてないし、経過観察にも呼ばれていないので当然骨折そのものは完治している認識だった）と証言し、紙切れ一枚で契約解除。　＃みん評より

個人情報だけ取られた感じがします。
持病・入院歴もない４０代男性。
アクサダイレクトの医療保険にネットで申し込みをしました。
健康状態以外にも、勤務先名、年収、クレジットカード情報まで入力しないと申し込みできません。
散々入力させられた末、翌日には「引き受けできません」との連絡。なんとも素早い回答でした。
加入を断られたのに、クレジットカード情報や個人情報だけ抜き取られたようで後悔しています。
＃みん評より

手術給付金支払いされず、酷い！
同じ内容で他の保険会社は、手術給付金に通院料金まで支払われたのに、アクサダイレクトは、支払いできません！の通知！
ましてや、リサーチの人が入ったのですが、なんとも仕事が出来なそうな人で時間がかかり、かかりつけの病院でもこの方の応対が悪く心配までされてしまいました。
お勧めできない　保険会社です！
解約しようと思ってます！
　＃みん評より

全体的にみて低評価が目立ち、総合評価は5点満点中2.82点という評価でした。

　

　

デメリット

【デメリット①】契約1年未満は保障できない手術がある

『ネット完結終身医療』特有のデメリットとして、契約1年未満で保障対象外となる手術が8種類あります。

他社医療保険なら、このようなデメリットはありません。

　

【デメリット②】自身でネット操作ができないと入れない

ネット申込を前提とした保険なので、自身でネット操作ができないと入れません。

家族・友人が代わりに情報入力・手続きするのは不正行為となってしまう。

PC操作・スマホ操作がまったく出来ないなら、対面販売型の医療保険に入るしかありませんが、電話サポートで教わりながら申込手続きができるので、うまく活用しましょう。

　

【デメリット③】申込できる年齢範囲が狭い

ネット完結終身医療に申込できるのは、20歳〜69歳までに限られます。

しかし、居住地域により18歳までの子供は医療費助成があること、70歳以上は後期高齢者医療制度に自動的に切り替わり、ひと月の医療費限度額が下がるので、医療保険の必要性が低いです。

20歳未満、70歳以上で終身医療保険に入りたいなら、他社で検討するしかありません。

≫医療保険は本当に必要？いらないと言われている10の理由はこちら

　

【デメリット④】特定疾病の保障を手厚くできない

「三大疾病一時金特約」や「抗がん剤特約」など、他社であるような特定疾病を手厚くする特約がありません。

ネット完結終身医療であるのは「三大疾病保険料払込免除」くらい

しかし、特定疾病だけに特化した保険に他社で入ることもできるので、「なるべく保険を一つにまとめたい」と考えていなければ、大きなデメリットになりません。

　

　

メリット

【メリット①】内容がシンプルでわかりやすい

保障内容が全体的にシンプルで、誰でも把握しやすくなっているのは嬉しいです。

保障内容が複雑・細かい医療保険より、シンプルでわかりやすい方が自分も家族も助かる

いくら手厚い保障に入っても、内容を理解できなければ、請求漏れにつながることもあるので、わかりやすい保険を選びましょう。

　

【メリット②】手術給付金なしにできる

手術給付金をなくし、入院保障だけで契約できる、珍しい医療保険です。

入院保障だけほしい人にとって、手術給付金がない分、保険料を抑えられるのは嬉しい

しかし、手術給付金なしにできる医療保険は他社にもあるので、同等条件で比較してから選びましょう。

≫手術給付金なしにできる終身医療保険：ネオdeいりょうはこちら

　

【メリット③】24時間365日いつでもWEB申込できる

対面で保険に入るには、休日・日中で保険営業と時間を合わせなければならず、申込時に必要な情報が揃っていないと、申込完了までかなりの時間を要することもあります。

しかし、ネット完結終身医療はいつどこにいても、あなたのペースで申込手続きができます。

申込は24時間365日いつでも可能（システムメンテナンス等注意）

自分の時間を大切に使いたい人にとって、大きなメリットです。

　

　

アクサ生命の終身医療保険「スマートケア」との特徴比較

アクサ生命の対面販売用の終身医療保険「スマート・ケア」と特徴を比較すると、基本保障の違いはありますが、スマート・ケアのほうが特約も多く、自分好みの保障にカスタマイズしやすいです。

	ネット完結終身医療	スマート・ケア
契約年齢	20〜69歳	0〜80歳
基本保障	入院日数に応じて給付	入院一時金を給付
女性疾病特約	あり	あり
３大疾病保険料払込免除特約	あり	あり
３大疾一時金病特約	なし	あり
介護終身保険特約	なし	あり
認知症一時金特約	なし	あり

しかし、ネット完結終身医療にない特約をつけると、保険料が大きく上がってしまうこと、費用対効果の面から、そこまで重要な特約ではありません。

もし介護・認知症が心配なら、リスクが急激に高まる85歳までに備えて、働いている間に資産形成をしっかりしていけば、保険に頼らずとも十分対応可能です。

≫介護保険はいらない？ユニットリンク介護をもとにした解説記事はこちら

　

　

保険料安い？他社医療保険と比較

優良体割引がある他社医療保険と比べると、ネット完結終身医療の保険料がわずかに高いです。

過去1年以内で喫煙なし・BMI数値18〜26.9なら、優良体割引が使える可能性が高い

	30歳		40歳		50歳		60歳
	男性	女性	男性	女性	男性	女性	男性	女性
ネット完結終身医療	1,275円	1,275円	1,680円	1,540円	2,340円	2,070円	4,185円	3,210円
終身医療保険Neo	1,064円	1,209円	1,479円	1,374円	2,139円	1,809円	3,199円	2,579円
ネオde医療※	1,382円	1,619円	1,972円	1,946円	3,071円	2,749円	4,888円	4,230円
はなさく医療※ （割引制度なし）	1,379円	1,559円	1,924円	1,594円	2,994円	2,369円	4,329円	3,219円

医療保険の保険料はかけすて、同等内容なら保険料が抑えられるものを選ぶ人が多いです。

ちなみに、割引なしで比較してもネット完結終身医療より保険料を抑えられる可能性もあるので、最低3社以上の比較をしてからどの医療保険にするか決めたほうが、ムダな保険料を払わないですみます。

≫喫煙なし・BMI数値で割引適用して保険料を抑える！終身医療保険Neoについてはこちら
≫入院歴なし・喫煙なしで割引適用！ネオde医療についてはこちら
≫提案されるケースが多いけど、保険料が高めな医療保険！はなさく医療についてはこちら

　

　

【基礎知識】医療保険に入る前に、公的保障を把握しよう！

【基礎①】高額療養費制度（健康保険・国民健康保険）で医療費に上限があり安心

【ポイント】
一般的な所得なら、医療費はひと月9万ほど！
高額療養費を４回以上使うと、ひと月4.5万ほどに減る！
※この「目安医療費」で経済的に建て直せないほど、生活破綻するでしょうか？

👆これだけ覚えておけば問題なし！

高額療養費の基本情報
対象者	健康保険・国民健康保険の加入者
適用範囲	保険適用の医療費
適用外の医療費	自由診療など保険適用外の医療費
自己負担額目安	ひと月９万円ほど （所得・年齢による）

高額療養費により、例えひと月100万円の医療費がかかっても、自己負担額は９万円ほどになり、差額は公的保険が保障してくれます。

さらに過去12ヶ月以内に４回以上「高額療養費」の支給を受けると「多数該当」となり、自己負担額はもっと少なくなります。

具体的に高額療養費が適用になった場合の、具体例を見ていきましょう。

　

ちなみに2025年8月から、高額療養費は段階的に引き上げられることが決まりました。

と不安を煽った営業をされるケースが多くなることが予想されます。

しかし、具体的な改正内容がわからないのに、民間医療保険が必要と判断できる訳ないので、騙されないよう注意しましょう。

　

【基礎②】付加給付（健康保険）でさらに医療費の上限は低くなる

【ポイント】
付加給付があると、医療費はひと月2〜3万ほどしか掛からない！
※ひと月2〜3万で経済的に建て直せないほど、生活破綻するでしょうか？

👆これだけ覚えておけば問題なし！

付加給付の基本情報
対象者	付加給付がある組合健保の加入者
適用範囲	保険適用の医療費
適用外の医療費	自由診療など保険適用外の医療費
自己負担額目安	ひと月2〜3万円ほど （組合健保によって異なる）

加入している健康保険に「付加給付」があれば、例えひと月100万円の医療費がかかっても、自己負担額は2〜3万円ほどになり、高額療養費の自己負担額より少なくなります。

「付加給付」の有無は、加入中の健康保険組合HPで検索すれば確認可能です。

付加給付があれば、大病してもひと月2〜3万円すむなら、医療費で経済的な生活破綻をする可能性は極めて低くなります。

　

【基礎③】傷病手当金（健康保険）で働けないときも安心

【ポイント】
入院して働けなくても、給料の3分の2は保障される
※雇用されている人のみ（自営業・フリーランス等は対象外）

👆これだけ覚えておけば問題なし！

高額療養費の基本情報
対象者	健康保険の加入者
適用条件	連続4日以上の休業
支給期間	1年6ヶ月まで

会社員や公務員は働けないときの保障を既に備えており、この保障はどんな民間保険よりも手厚いです。

働けなくなったときに、傷病手当金があれば経済的に生活破綻するほど困らないなら、働けないときの保障を追加で備える必要はありません。

「国民健康保険」の自営業やフリーランスなどが、傷病手当金のような保障を持つには民間保険（所得補償保険）に入るのが最もイメージとして近いです。

しかし補償されない免責期間や保険料を考えると、働けない時のためになるべく貯金しておく方が無難な備えとなるでしょう。

　

　

医療費の備え方

貯金で備える

「貯金」は医療費の備えとして、最も現実的かつ合理的です。

医療保険で長く保険料を払うなら、その分を貯金していた方が、どんな状況でも医療費として使うことができるし、入院しなくてもムダになりません。

（例）毎月3,000円を30年、貯金と医療保険に使った場合
・貯金：3,000円 × 30年 ＝ 108万円が貯まる
※入院したら引き出す！入院しなくてもムダにならない！

・医療保険：3,000円×30年＝108万円をかけすて！資産性ゼロ！
※入院・手術した時だけ使える！入院しなければムダ！

公的保障を考えれば、医療費で経済的に困窮し、生活破綻することは考えにくい。

それなら貯金でカバーすれば問題ありません。

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収入の中で払う

「医療費」を特別視せず、入院したら収入の中で払う人もいます。

あなたは風邪やインフルエンザに罹った時のためだけに、日頃から財布を分けて準備しているでしょうか。

ほとんどの人は食費や日用品と同じ感覚で、収入の中で払います。

一般的な所得区分のひと月の医療費は9万円ほど！

収入が高い人ほど高額療養費の限度額は上がりますが、比例して支払い能力も高くなるので、無理に備えず収入の中で払うことができるならありです。

　

医療保険で備える

医療保険で医療費に備えることもできます。

しかし入院・手術しか原則保障されず、保険料はかけすてなので、入院しなければ何も残りません。

　

　

FPぶっちゃけ！

【ぶっちゃけ①】終身医療保険として優秀！しかし『終身』である必要がない

医療保険は公的保障に基づいた商品設計になっており、公的保障は常に変わる可能性があります。

（例）2025年8月から高額療養費制度の見直しが決まっており、段階的にひと月あたりの医療費限度額が引き上げられたり、70歳以上の高齢者の外来特定を見直しされる。

公的保障や医療制度が変われば、変化に対応した医療保険が必ず登場してきます。

今の医療制度が永続的に続くと考えるなら、終身医療保険に入るのはありですが、そう思わない人や、今後医療保険の見直しをする可能性があると思うなら、あえて終身医療保険に入る必要はありません。

≫医療保険が『終身保障』じゃなくてもいい具体的な理由はこちら

　

【ぶっちゃけ②】公的保障と貯金があれば、経済的に困窮する可能性は極めて低い　

公的保障と貯金があれば、経済的に困窮する可能性は極めて低く、医療保険はいらないという声は多いです。

保険は『貯金ではカバーしきれない、生活破綻するリスク』に対して掛けるもの

たとえば、「入院・手術をしたら経済的に困窮し、生活破綻するかどうか」と聞かれると、ほとんどの人が『医療費で生活破綻することは考えにくい』と答えます。

≫【初心者必見】医療保険は必要？医療費の漠然な悩みの解決策についてはこちら

私はFP業務の中で、数えきれないほど医療保険・がん保険などの請求を対応したり、多くの入院歴がある相談者に話をする機会もあり直接『医療保険のおかげで生活破綻せずに済んだか』を聞きましたが、嬉しいことに医療費で生活破綻した人はひとりもいませんでした。

「医療保険があって良かった」と言うが、「医療保険がないと生活破綻していた」人はいない

もしあなたが「医療保険がないと入院したとき生計がたてられない！絶対に生活破綻する！」と考えるなら、医療保険を考るべきなのかもしれません。

しかしそれなら医療保険に入る前に、家計・資産状況の改善を優先すべきで、保険料を払っている場合じゃないありません。

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【ぶっちゃけ③】もし医療保険に入るなら、県民共済・実費型と比較して安いものを選ぼう

医療保険に入るなら、県民共済や実費補償型医療保険も有効な選択肢です。

県民共済・実費補償型医療保険は、保険営業が儲からないのでオススメされることはなく、終身医療保険のほうが良いと営業トークの中で潰されることが多い。

医療保険に保険料をかけすぎても、将来的に良いことはなく、手元にお金が残らず貯金できない状況に陥るだけです。

保障は必要最低限にして、終身医療保険・県民共済・実費補償型医療保険を同等条件で比較し、安いものを選びましょう。

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ネット完結終身医療がオススメな人

このように考えるなら、ネット完結終身医療の検討をオススメします。

しかし、もし医療保険に入るなら同等内容で県民共済・実費補償型医療保険を比較、喫煙なくBMI数値が27未満なら、優良体割引が使える医療保険も比較してください。

医療保険に払う保険料を抑えて、浮いた保険料を貯金したほうが、お金に困らない未来を手に入れられる可能性が高い！

医療保険は保険料に対して、保障が見合わない、コスパの悪い保険として業界では有名です。

入院・手術したときしか使えない医療保険に、高い保険料を払うのはやめて、安く手厚い医療保険に入りましょう。

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やめたほうがいい人

このように考えるなら、ネット完結終身保険を含む「医療保険」に入るのはやめたほうがいいです。

医療保険に入らず、保険料で払う予定だったお金を貯金していれば、あなたのお金は1円もムダになりません。

貯金していれば、
・もし入院・手術しても貯金を崩して使える
・何もなければ資産としてお金が残る

毎月貯金して50万円〜100万円貯められる確率は、入院・手術で医療保険をたくさん使う確率より遥かに高いのは、誰も否定できない事実です。

医療費に不安がある人でも、少しでも早く計画的に貯金をしていけば、どんな病気・ケガに罹ろうと対処可能です。

・医療費として備えるべき貯金目安：50万〜100万円
・高額療養費適用の年間治療費目安：68万円（医療費9万円 × 3ヶ月 + 多数該当4.4万円 × 9ヶ月）

医療費として50万〜100万をいつでも使える状況なら、医療費で大きく困ることは考えにくいでしょう。

お金に困らないために医療保険を考えていたなら、医療保険に入ると逆にお金に困る状況に繋がりかねないので、注意してください。

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まとめ

終身医療保険として優秀な保険の一つであり、入る価値のある保険なのは事実です。

優良体割引を使えるなら他社医療保険のほうが、同等内容で保険料を抑えられる可能性が高いので、必ず比較してから入ったほうが良いです。

しかし、お金に困らない備えをしたいなら、医療保険にすべて頼るより、最低限の保障にして保険料を抑えつつ、浮いた保険料を貯金したほうがいいです。

医療保険は入院・手術しないと使えない、費用対効果・コスパの悪い保険の代表格

FPから客観的にみて、医療保険に保険料を払うくらいなら、貯金してどんな状況でも使えるお金を備えることをオススメします。

もし医療保険に入るなら、終身医療保険・県民共済・実費補償型医療保険を同等条件で比較してから選べば、無駄な保険料を払わないですみます。

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